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金融行业与医美行业的分期融合?到底该怎么做?
最近有朋友问我金融行业的要做医美分期,其实目前各个金融公司都在想进入医美行业,因为医美行业的市场潜力确实很大,但是医美行业的人很少,尤其是平台出身的。但是金融行业毕竟财大气粗,还是想进入医美行业。金融行业大多偏向于在医美平台插入分期功能,但是金融行业有没有想过医美平台那么多,每个都进去,还有就是另一家金融给平台更好的分成模式后。我相信金融行业会掀起血雨腥风。说到底其实受伤的还是金融公司,得利的还是医美平台。当然金融公司说自己的用户和医美平台共享,我们通过用户来看,医美的用户都是女性,金融的不一定而且针对整形的几率很小,那个平台愿意把自己的用户拱手相让呢?但是医美市场的分期确实是很好的市场。做好了 大口吃肉 大口喝酒。没做好,魂飞魄散。在这里建议金融公司三思而行。
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同意你的观点,医美分期看起来很美,但是做起来很累!
参考我在《智慧医美人》上发布的专栏文章《医美分期一定会倒下一大片》
医美分期一定会倒下一大片?
张伍新
播美APP 创始人 CEO
说到分期付款,当年那个美国和中国老太太临终遗言的故事应该还历历在目。临终感叹“攒够了买房的钱”和“终于把房贷还完了”给中国的贷款购房者进行了最好的启蒙教育。我仔细观察了一下某个大学生分期商城,当时就震惊了!120块钱的音乐会门票分六期还,销量还很可观,是大学生真的没有120块钱吗?我更愿意推断:消费分期时代到了!
消费分期与现金贷不同,要依赖于场景做风控。所以名目繁多的的消费分期产品诞生了,3C分期、租房分期、教育分期、旅游分期、三农分期……场景越独立、风险越容易识别。去年医美分期开始热起来,今年特别热,这是有目共睹的事实。然而,我是悲观派,大多数跑不完一个周期就会偃旗息鼓了。
医美分期迅速由蓝海变成红海
梳理一下目前市场上以医美作为主要场景的分期公司,么么贷、易美健、快分期、美分期、美眉分期、51人品、小牛、麦芽、口袋猫、丽人贷、美分宝、美娜袋、爱美贷、锦城贷、浦发银行、喵贷……当然也包括播美APP自己推出的子品牌“丽分期”在内,至少十几款产品在盯着这个市场。2015年只是少数几个产品在推广,还是处于市场教育阶段,年底大多数产品也就是刚刚上线完成业务测试、到了2016年中跑在前面的据说一个月能放出去2个亿了。北上广的很多机构已经同时和三四家分期机构签了合作,就算这样隔三差五还有新的分期产品上门求亲。
市场爆发的原因是抓住了医院的痛点
作为一个典型的B2B2C产品,求美者接触分期产品主要还是在机构内,也就是说机构决定了分期产品的生杀大权。总体来说分期对于医美来说还是个新鲜事物,毕竟目前分期的份额只是医美市场的一点零头。但是好在分期是个增量市场,在存量越来越难做的时候,机构敏锐地感觉到了分期产生的新商机。绝大多数机构营销重点放在了“美丽不等待”的“三零”上面,“0首付、0利息、0费用”一下子拉低了求美者的门槛, 这对于消费的拉动显而易见。
医美分期的几种商业模式
医美分期主要是吃利息差的,各平台商业模式上的区别在于谁来支付利息。基于信用卡的分期和播美的“丽分期”是由求美者支付的。“美分期”等由医美机构支付利息的产品被包装为“0首付、0利息、0费用”对于求美者还是很有冲击力的。虽然“三零”是个营销噱头,这一点求美者应该也是清楚的,那么羊毛到底出在谁身上呢?任何分期产品都要解决三个问题:钱从哪来?怎么放出去?如何收回来?而金融的本质是经营风险。
钱从哪来?
场景解决了钱往哪里去的问题,那么钱从哪里来呢?各平台在这方面就是各显神通了,总之是没人拿自己的钱往出贷。医美分期按照资金来源分类,最早期的是商业银行依托于信用卡做的消费分期业务,优点是手续简单、不占用主卡额度,但是需要先办卡(现办的话还是很麻烦的)。以北京银行消费金融公司为代表的消费金融业务,目前也有很多地方性的小贷公司也参与进来。更多的是各种P2P平台由于自身寻找资金出口的需要和灵活的机制大举入侵医美市场。
不同的资金渠道成本和效率都不同,所以大家都是在打组合拳。目前成本最低的是商业银行的钱,其次是消费金融公司的钱,最贵的就是P2P平台和小贷公司的钱了,从5、6个点到18个点还是能组合出不少价格的,当然不同渠道的效率也是不同的。所以表现在各个医美分期产品上,就能够看出一些基本的差异:利息是多少?多长时间钱能到账?
风险控制是生命线
我再说一遍:金融的本质是经营风险。单纯的把钱借出去是很容易的,能收回来才是本事。那么问题来了,哪个平台跑完一圈了吗?按照目前12期甚至24期为主的情况下,谁也不敢说没风险。特别是比较激进的某某贷,同行都在等着看笑话呢。当然树大招风也有可能。通过率是多少、单笔最大额度、需要提供哪些材料大体上能看出各平台的风控手段。银行肯定是最谨慎的了,资产证明、收入证明、银行卡流水、当面签约……多多益善,好在不用拍裸照:(。“丽分期”就简单了,十万块以内,在线输入个人信息和联系人信息基本就够了,顶多再要个运营商授权或者个人征信报告电子版(人民银行网站上个人就可以下载),所以全程无纸化、不用面对面,这个体验还是没sei了。这两个极端的风控过程体现了完全不同的风控理念和技术。全程无纸化其实背后是强大的互联网征信体系在运转。这两种方式对于风控孰优孰劣还真不是一句两句话能说清楚的。我就见过我们平台拒掉的两个用户被现场另外一个平台捡起来,现场派驻的人员和用户、机构联合起来一起作假顺利地拿到了钱。真的发生逾期,恐怕还得考验大家的催收能力。
效率和体验才是核心竞争力
医美是个很特殊的市场,所以医美分期要充分结合医美的场景特点。医美很多时候是冲动性消费,顾客一旦走出机构的大门,再回来也就难了,所以要快速“拿下”。那么从递交申请、补充资料、信审通过、放款到账多长时间比较好呢?以我观察到的结果,超过两个小时求美者就变得烦躁了,机构百般安抚也是收效甚微。当然,诸如身份核实等体验环节也是核心竞争力,毕竟想让全世界知道自己整形的人还是少数。
医美分期自身也是个高风险行业
大家都觉得医美毛利高、用户消费能力强,所以医美分期的钱应该好赚。但是往往忽略了事情的另一面。医美术后不满意、医疗纠纷的比率还是很高的,那么这些顾客的还款意愿会不会受此影响呢?房价下降了房贷都有不还的,何况医美呢?另一个方面,中国数千家医美机构多数是不怎么赚钱的,逆向选择和道德风险也是防不胜防。虽然目前分期产品息差可观,但是逐渐收窄也是事实,如果自身风险管理不当,盈利风险会一直存在。还有一个风险就是同行们心照不宣的政策性风险,现在市面上放款快的那几家多多少少踩线了。
同行们都意识到分期是个工具化的产品,局限性太强,所以也在思考自身的转型。前两天趣分期刚刚升级为趣商城,据说某某贷也讲出了一个全新的故事。与其他单一分期产品不同的,播美的“丽分期”是整个播美版图中一环,所以压力不大。如果单一的工具化分期产品我感觉还是要小心为妙。
螳螂捕蝉黄雀在后
蓝海一片无法阻挡大家前赴后继地杀进来,一二线城市的医美机构已经被清洗了一遍了,一群小兄弟迅速催熟了这个隐形的市场需求。据说阿里、京东、百度一直在一旁虎视眈眈,保险公司、银行资金即将入场,可以清晰地预见市场上即将一片腥风血雨。如果论资金规模、论成本、论金融效率、论产业联动……现在场上的选手们还能剩下几个?
给医美机构的几点实操建议
1、 分期是消费升级时代的助推器,就像当年的信用卡,别心疼那点手续费。
2、 分期产品很多,额度、速度、成本各有利弊,别一棵树上吊死。
3、 目前所有分期产品都无法给你一个万无一失的保证,有时候就是不能放款,所以给自己找好备胎。
4、 多赢的合作才是帕累托最优,一起把市场做大都有好处,所以对合作伙伴别太小气。
从流量入口来看,医美平台更有细分市场的针对性;但是分期这个东西还很依赖资金实力、金融效率、风控,这些方面金融机构就强势得多,这些创业的医美平台没个十年8年的累积是学不会这些门道的。所以基本上两者合作取长补短几乎是唯一的出路。
如果说市场上有谁可以单干吃下医美分期的话,我倒是觉得蚂蚁金融这种互联网金融巨头是有可能的,尽管它的流量入口并不只针对医美市场,奈何它用户多、用户使用粘度高到一定程度。现在医美APP同质化那么严重,谁都不敢说自己的流量入口有一天会不会被其他人取代,这种背景下蚂蚁金服的话语权是非常强的。
所以我们可以合理猜测,APP和金融机构两个“弱者”如果不抱大腿,那就很可能被互联网金融巨头玩死。