区块链在 Fintech 领域有哪些应用？ 举报 理由 举报 取消 区块链技术在互联网金融，或者泛金融领域的应用前景。本题已加入知乎圆桌 »金融科技浪潮 ，更多「金融科技」话题讨论欢迎关注 2018年2月9日 10 条回复 1860 次浏览 Bitcoin,Blockchain,VC,区块,科技,金融,风险投资
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首先，区块链技术起源于比特币。
国外有些声音认为他是具有货币属性的，所以当他独立行走于江湖的时候，很多人会自然而然想到在金融或Fintech的应用。只是国内和国外有决然不同的声音。最大的区别就在于对比特币的态度，币圈和链圈的人各执一词，吵来吵去很热闹，但基本不在一个频道。
所以个人看法是，在国内，至少在中短期内，监管层对比特币的监管是相当严格的。因此，现在大家讨论区块链在Fintech领域的应用的时候，最好把比特币先放一边，这是一个重要的前提。
一般认为，Fintech的核心是利用技术驱动金融创新。区块链发展至今还没有看到颠覆性的变化，但有几个应用案例是很好的开端。
1.微众银行将区块链应用在联合贷款备付金管理及对账平台。微众银行绝对是敢吃也是喜欢吃螃蟹的互联网银行，slogan是科技、普惠、连接。在科技方面，只有更牛逼，没有最牛逼，在区块链的发展道路上已经一骑绝尘，尤其体现在“连接”方面。分管科技的副行长马智涛是核心推手，早期他在平安科技当一把手的时候就已经在前沿科技这方面做得风生水起。他还是美国斯坦福大学的高材生，在科技创新的道路，始终坚持自主可控，强调自主创新。
此次微众银行在其核心产品“微粒贷”开始应用区块链与分布式账本技术，所谓艺高人胆大。微粒贷是面向微信用户和手机QQ用户推出的纯线上个人小额信用循环消费贷款产品，采用同业合作及联合贷款模式向客户发放贷款，80%贷款资金由合作银行发放。该产品作为“分布式商业”的典型场景，非常适合采用区块链与分布式账本技术作为合作行之间的连接器，可以有效优化联合贷款业务中的备付金管理及对账流程。上海华瑞银行、洛阳银行长沙银行3家银行机构接入，在这样一个跨机构联盟链中，在生产环境中运行的应用数据记录笔数已达220万。据说今年Q2微众银行还将推出区块链底层平台开源版本，期待秒杀fabric和以太坊。
2.谈金融科技肯定不免要谈谈我司。京东金融在新技术方面的创新从来都是默默无闻地把产品做出来再说。在区块链技术方案发声不多，但默默地用区块链技术用在了两件牛B的事情上：（1）数字票据；（2）ABS。最近还在尝试将区块链应用在反欺诈领域，也是非常好的应用方向。
数字票据其实务须多言，业界一致看好区块链技术在供应链金融的应用，数字票据就是一个完美的载体。理由很简单粗暴也很有说服力。a.供应链上下游之间需要增强信任、多方协作；b.属于非高频交易；c.商业逻辑完备，业务本身存在，区块链助力多赢局面。落地之后，无论在数据层面、治理层面、操作风险和监管合规层面，数字票据都有比传统票据具备更多的优势，尤其是商票领域，企业信用在区块链技术的加持下，可能替代银行信用，带来价值体现。
ABS是京东金融Fintech的代表作之一。从底层资产筛选、打包、发行、交易以及存续期管理，其实是蛮复杂的过程，在底层资产包形成的过程就往往涉及多个参与方，包括资产方，资金方，SPV（信托）等多个不同金融机构；参与的各方都有自己的业务系统；由于交易量大，交易频次高，机构间信息传输的准确性问题、对账清算问题，以及在资产包形成后，交易各方对底层资产质量真实性的信任问题一直都是行业痛点。
我们做的很讨巧，通过京东支付将现金流信息直接入链，确保其底层资产的产生和流转与区块链之间的强耦合，保证了入链资产和链下资产之间的一致性和真实性，可以说这是区块链技术在商用环境中的一次完美落地，可以有效地实现资产保真，且不可纂改，从而增加机构投资者信心，并降低融资成本。同时，各家机构间信息和资金通过分布式账本和共识机制保持实时同步，有效解决了机构间费时费力的对账清算问题。
3.还有个应用大家可能忽略，就是监管科技(Regtech）。新的技术不仅有助于改进金融服务，也为改善监管效率、提高监管有效性提供了机遇。比如1.利用大数据、云计算、区块链等技术创新，开发实施数据集成系统和自动化监管报告系统，或评估金融机构报送数据的真实性和准确性等；2.在微观审慎和宏观审慎分析中，运用技术创新，改进风险动态监测、风险预警系统等，及时掌握金融体系的风险关联性和集中度变化。此外，中央银行利用区块链和分布式账本技术改进支付运行、数字货币发行和货币政策调控也是值得探索的重要领域。当然，Fintech也加速了业务风险外溢，还是要处理好金融效率和科技安全的关系。
从今年年初开始，区块链正在成为新金融领域热议的话题，一时间人人都在说自己在参与区块链研究。区块链正在成为国家层面规划的重点领域之一。8月初工信部电子标准化研究院和几家民企聚在一起，计划编写《中国区块链技术和应用白皮书》，指定行业标准，要把中国区块链技术与产业发展论坛的未来两年规划给定下来。到底谁才是真正的行业“老大”，看一看工信部邀请哪些企业来编写，就基本可以知道一二了。
被纳入和工信部电子标准化研究院一起编写白皮书名单的，有万向控股、蚂蚁金服、微众银行、平安保险和乐视金融这五家企业。
大腿君看了看，觉得这六家企业的组成特别有意思：既有BAT中的两家进军新金融领域的大佬和刚刚涉足互联网金融的乐视，也有传统的金融机构，还有以汽车零部件起家进而走向世界的万向控股。别看这个组合有点奇葩，实际上，从这份名单中，你就可以看出中国在区块链领域，到底哪些企业是主要领头的了。
由于新行业发展初期会遇到一系列的问题，制定行业标准成为重点。未来区块链金融科技公司、大型银行以及监管机构如何运作，将极大影响区块链的应用方向及标准。
仔细观察被工信部选中一起参与区块链白皮书讨论和编写的机构名单可以发现，他们都在中国几个主流区块链联盟里。可以说，这五家企业中的大部分，目前是中国区块链三大联盟的核心。
蚂蚁金服 已经做出落地项目了
蚂蚁金服乍看似乎不在上述的三个联盟中。DT君觉得，它被选中参与编写工信部区块链白皮书，可能是因为它已经做出了落地的区块链项目。
2016年7月31日，蚂蚁金服首席技术官程立在2016互联网金融外滩峰会上宣布，蚂蚁金服尝试将区块链应用于公益场景，在支付宝爱心捐赠平台上线区块链公益筹款项目“听障儿童重获新声”，让每一笔善款可被追踪。
DT君了解到，截至目前蚂蚁金服的区块链公益项目，已经完成了募集和善款拨付。
程立表示，现在蚂蚁金服只是做了一个公益场景的尝试，未来区块链公益场景还将升级，会把更多公益组织、审计机构纳入进来。
除蚂蚁金服本体之外，旗下的恒生电子（就是在金链盟里的那家）也研发出了基于区块链的数字票据系统。
恒生电子研发中心总经理章乐焱表示，金融行业区块链技术的切入点在于那些低频大额交易或者存在人工操作风险的业务——票据业务正好满足具有这些条件。
在系统架构上，分析基于区块链的去中心化解决方案，刚好可以对标现有的集中式的票据系统，比如央行的ECDS系统。
如果你是个技术控，那么可以来了解下这两种模式具体的区别。下图左边是集中式系统，右边为分布式系统：
（图片来源自网络）
恒生电子团队发现，现有的集中式电子票据系统有时不能解决用户痛点，如在纸票托管、票据二级市场交易、票据资产管理等情景。这也使得基于区块链的票据系统，在纸票业务的各个流转环节上都具有发挥作用的空间。
（Infoq | 2016-05-21）
国内的这些区块链联盟，实际上也是学习国外模式的。目前，国际上就出现了两大区块链联盟，一个联盟是R3 CEV，R3是一个金融业的区块链联盟，集结了以高盛和摩根大通为代表的全球领先银行，希望能制定金融业的区块链应用标准。另一个国际区块链联盟叫HyperLedger，它是一个跨行业的区块链联盟，致力拓展不同行业的区块链应用。
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基于区块链的可信电子凭证
解决电子凭证、电子票据（如收入证明、资产证明）等易被篡改，不能鉴定凭证形成时间等。
应用场景：
银行（金融机构）作为记账节点，可以往区块链网络中广播某个电子凭证的哈希，实现链上存证。而其他节点可以实现链上直接验证凭证真伪。
具体说明：
1.用户向银行A申请出示收入证明，银行向用户提供电子凭证，并向区块链写入该凭证hash；
2.用户向银行B提供该电子凭证，银行B可从区块链中查询该凭证hash并进行比对以验证真伪；
对于区块链、互联网、大数据、人工智能等新兴科技对整个中国银行业、金融业的影响这个问题，首先向大家分享最近有几位经济金融界大佬讲的几个重要观点。
首先是第一财经日报原主编秦朔先生写的一篇文章《经济下行，你如何上行》。
第二位大佬是马云，他不久前曾说：
今天不好，明天也仍然不好，但是我们现在要思考的是怎么让后天变好。未来一二十年，按照我个人的研究，全球过去一二十年的高增长都一去不复返，如何让后天变好？
第三位大佬，是工行前董事长姜建清——银行业很尊重的真正的银行家之一。他谈到传统银行要向现代银行转型，要以远程移动服务、人工智能服务等新兴科技来推进银行业转型升级。
那么新型的银行到底是什么样的？
触手可及
客户掏出智能手机，那么银行就在指端之间，或者一眼就能识别。
无处不在
无论客户身处珠穆朗玛还是非洲之角，都能得到银行的金融服务，客户不必还要去银行的门店。无处不在是服务形态发生了改变，但它的金融本质并没有发生根本性改变。
我们已经研究了将近半年的时间，一直在思考五到十年以后的银行应该是什么样，我们认为未来就是“金融+科技”，过去的互联网金融中互联网成分、P2P技术成分占比更高，而缺乏金融属性。新版的、未来能够生存发展的银行，就是既要有金融性，又要有科技能力，这将是基本的特点。
一、对区块链等新科技发展现状分析及趋势判断
图1
对于区块链技术的应用，整体来看还是处于发展的初期，前面的发言专家说技术上有一些问题出现，但是不能因为有问题就不运用，我们要通过监管和技术的提升来破解问题。（详细请看图1）
区块链，就是分布式共享总帐系统。其实就是用分布式共享总帐的技术(一种底层的技术方案)来实现新的交易需求的传播，然后使所有的结点都将交易需求收集到一个区块中。
图2
区块链有什么特点呢？它主要是通过把现有技术整合升级(整合加密算法，P2P文件的传输，交易确认拓扑结构等多种现有技术)，形成一种新的信息记录传递存储的方式。具体的表现特点就是基于技术来建立新的信任关系，不但信息完整且信用度比较高。（详细请看图2）
图3
对于现有金融交易的主要环节，包括金融的发起，验证，交易审批，合同签订，交易处理，帐户处理，交易完成，有了新的技术以后，通过图3可以对比现有的各个环节发生的改变，比如说合同签订——过去是纸质合同，而引入区域链技术以后变为智能合约。（详细请看图3）
图4
目前国外的金融行业对区块链正在积极尝试，但是从短期来看还在实验阶段，因为每一种技术从引入到成熟肯定有一个过程。（详细请看图4）
国际上的一些金融巨头成立了一些相关的区块链研究机构，实验性地探索相关的区块链应用，怎样运用区块链技术改进内部的业务和流程方面的“痛点”；另外开展跨机构和行业的区块链合作。（私有链就是说某些机构来去运用；公有链，就是从政府的角度，为公众搭建的一个合作平台）
图5
总体看，尽管国内和国外对区域链已有所引入、运用，但是对金融业产生实质性的影响还需时日。
对未来我们研判，区块链会成为金融机构标配的IT基础架构。2016年探索期，2017到2020跨机构跨行业的应用期，2020年以后会进入大规模地引入期。（详细请看图5）
图6
此外，在云计算、大数据方面，技术总体趋于成熟后，其推动银行业发展的方向主要是推动银行业中后台的变革。
随着互联网从个人领域向企业领域的渗透，云的多方协作功能在服务端和用户端同时都会得到强化，商业银行运用云技术会优化大数据提供的基础层面。（图6中展现了商业银行云技术的基本框架）
总体的分析就是银行需要从海量数据中来获取价值信息，创新服务模式。姜建清董事长也谈到他的展望，就是未来能够生存发展的银行都是拥有大数据的银行。
图7
物联网也进入到一个跨界融合的新阶段。通过物联网与金融的结合，实现资金流、信息流、实体流的三流合一将深刻变革银行业原有的服务模式，拓展创新的空间，图7对物联网的这个架构也进行了展示。
（详细请看图7）
图8
人工智能方面分成计算智能、感知智能、认知智能三个阶段，图8对各个阶段都有相关的介绍，每一个阶段到底能做什么，都有所体现。
达到认知智能阶段后，人工智能可以全面辅助和替代人类的很多的工作，从而推动金融服务由传统执行式的服务向交互式的服务转变。
图9
图10
从区块链、大数据、人工智能、物联网等多方面的技术对银行业的影响来分析，最终会推动金融业引领升级换代，开始价值互联的新时代。（详细请看图9-图10）
文/中国民生银行研究院院长黄剑辉
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无论在科技圈还是金融圈，区块链俨然成了最热的词汇，没有之一。区块链具有去中心、去信任等核心优点，可以完美地解决共享经济发展过程中的信息不对称、交易成本高、陌生人信任等难题，使得“个体经济”成为可能。基于此，区块链技术，被认为是继蒸汽机、电力、信息和互联网科技之后，目前最有潜力触发第五轮颠覆性革命浪潮的核心技术。
在此背景下，社会中诞生了一股区块链热，大家一边倒地对其大唱赞歌。辩证法告诉我们，任何事物都有缺陷，看到事物的正反两面才能理性决策。所以本文中，苏宁金融研究院高级研究员薛洪言（洪言微语）就重点给区块链泼点冷水。
|什么是区块链
区块链，英文Blockchain，名字带有相当神秘的科技气息，可简单分解为“数据块”和“链接”。每个数据块中包含了一定时间内的系统全部信息交流数据，并用密码学的方法予以了加密；链接是指每一个区块与下一个区块存在链接关系，从而构成了区块链。
一般认为，区块链具有去中心和去信任两大特征，简要介绍如下：
由于每个区块都含有特定时间内系统全部信息交流数据，因而每个区块都是平等的，且单一区块的损害不影响系统整体的安全性，所以区块链具有去中心特征。
同样，由于每个区块含有系统所有信息，使得信息的真实性是可以交叉验证的，只有攻破超过51%的节点才能篡改信息，在一个足够大的区块链系统中，成本极高，可以认为区块链中的信息都是真实的，所以区块链具有去信任特征。
大多数人对区块链的认识始于比特币，二者的关系是，区块链是底层技术和理念，比特币仅是区块链目前最火的一个应用而已。
也许上面说的还不够通俗，最后再总结一下，你认为区块链是什么？是一项颠覆式的新技术吗？NO!在苏宁金融研究院高级研究员薛洪言（洪言微语）看来，与其说区块链是一项新技术，不如说是一种新的思想理念。区块链中包含的信息加密等技术早已有之，更多地还是理念上的革新，这也是区块链之所以影响巨大的原因所在。新技术迟早会被超越，少则一两年，多则四五年；而革新性的理念才有足够的能量影响到经济社会的方方面面。
|区块链有望改变金融系统底层规则
在金融领域的应用中，区块链将改变交易流程和记录保存的方式，从而大幅降低交易成本，显著提升效率，被认为在数字货币、跨境支付与清算、票据交易、证券发行与交易、产权交易、客户征信与反欺诈、反洗钱等方面拥有广阔的市场环境。
这么好的技术，自然是人人追捧。和很多传统金融人士一样，洪言微语一开始也是抗拒的，认为这东西哪有那么神，并没有专门去做研究。后来随着对金融科技研究的逐步深入，发现区块链是绕不过去的坎，因为无论是智能投顾、大数据风控还是在线借贷，都只是金融业务层面和风控层面的技术创新，并未深入金融体系的底层。金融系统的底层是什么？自然是支付清算、交易规则和系统交互，区块链改变的恰恰是底层规则。
所以，纵观国际国内，金融机构对区块链的研究最为积极，没别的，是真的怕了。区块链的去中心化和去信任化特征充分发挥后，还要金融机构的中介做什么呢？估计这也是很多对区块链有了初步了解的人的第一感觉。
本篇文章中，洪言微语就重点对这种观点泼泼冷水。
|颠覆金融体系，区块链仍面临两座大山
马克思主义辩证法告诉我们，凡事都有两面，优点越突出，缺陷也就越明显，只是角度不同罢了。区块链颠覆金融体系的两大难题恰恰出在去中心化和去信任化两大优点上。
首先讲讲去中心化。先要明确一个道理，中心化必然代表着低效率吗？自然不是的。在特定的范围内，中心化带来的资源集中是可以大大提升效率的，这也是人类进化过程中从个体到村落到部落再到国家的原因。就以银联为例，银联是国内银行业清结算的中心，银联成立后，每家银行只需要和银联对接即可实现和所有银行的交易，若去中心化呢，没有银联，每家银行需要和所有的交易对手去对接，效率孰高孰低？所以，没有必要对中心化一棍子打死，区块链的去中心化特征，注定只能在特定领域（即不适合中心化的领域）发挥作用，怎么可能颠覆一切呢？
再者，就是去信任问题。去信任本身没有问题，但是其背后的技术逻辑有很大的缺陷。区块链实现去信任靠的是全民记账，即在每个区块上保留所有的交易信息，以供系统交叉验证，辨真伪。问题来了，每个区块保留所有交易信息，在小的区块链上是没有问题的，但随着越来越多信息的加入，必然导致交易信息的爆发式增长，也会带来信息存储成本的急剧上升。同时，信息量越大，交叉验证所需的时间越长，效率也会越低下。所以，区块链解决了信任问题，但带来了成本的上升和效率的下降。
世上原本就没有十全十美的事情，区块链也是如此。
作为结语，洪言微语想要阐明的是，区块链作为一种理念的创新，的确有很大的价值，在特定领域也可以产生颠覆式的影响。但当前对区块链一边倒的思维是有问题的，东方智慧告诉我们，“极高明而道中庸”，面对任何事物，保持中庸之道才是最明智的。
（文/薛洪言，苏宁金融研究院高级研究员；微信公众号：洪言微语）
目前区块链在金融领域都还停留在尝试很研究阶段：
1、国外的R3集合了全球顶级的42家银行，正在
2、Chain与Visa、Nasdaq刚刚推出一款针对OTC市场的股权管理和交易平台 － Linq
3、Ripple正在与全球几十家银行构建全球汇兑业务，瞄准Swift，同时也在与W3C联合制定新的跨域支付标准
4、其它还有一些做电子票据、电子支票等区块链应用
未来所有资产都数字化后，区块链技术在金融领域还是有无限想象空间的，至少能颠覆传统中心化结算、清算的模式
本来想发评论，想想还是 @王璟 比较好。可以更多人看到。
区块链的最大创新我认为是“issue currency by yourself, even everything”，R3 还有 HyperLedger都已经被资本控制。
（略一句话）
仅仅关注区块链的技术创新，其实我觉得和分布式技术没啥区别，只是成本更低了而已。
真正的to business应该是transfer anything的面向企业的完全市场化的产品，和TCP/IP本身很像，你要保证局域网（企业内部私有链）可以接入广域网（bitcoin)全世界的公链进行清算。
这块还是很大的空白~R3也好,HyperLedger也好，都闭源了。。。
想象空间是挺大的，前面答主已经罗列的差不多了。只要是有庞大信息流的地方，均可应用。
题外话：保持这些信息流完整、有序、无篡改的价值是否远大于铺设区块链技术方案的成本，才是金融机构愿不愿意买单的关键点，光想象空间大没用。
国内区块链在金融领域的实际应用几乎还没有。其中一些比如某东的区块链资产管理系统，更像是一个云平台。云平台跟区块链有着本质的区别。
目前唐盛链正在试水区块链在金融行业的落地应用。主要在借贷及中小企业融资领域。不过现在正处于内测期。有兴趣的关注微信公众号：tangdaijinfu
区块链可以在网络借贷领域发挥很大的作用。
在区块链的帮助下，每笔资金的使用都将记录在区块中。这个区块将包括：时间戳、交易时间和区块创建时间。区块链保证相关资金使用记录不能在事后被删除、修改、毁坏。只有相关人员：放款机构和借款人（分别拥有公钥和私钥），才有权限提交记录的信息。投资人通过从放款机构处获得指定的私钥，可以实时获取可靠的信息。
贷款人的借款、还款信息将作为个人信用的重要参考。投资者可以查询评级较高的个人和企业的信用行为。
这样一来，区块链就解决了P2P网贷中存在的：资金使用不透明；评级混乱的问题。