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到目前为止，国内的消费金融研究并未形成独立的体系，不论从理论上还是实践上对于消费金融的概念都没有统一的界定。我们可以把消费金融用一个简单的概念来概括：消费金融是指面向各阶层消费者提供消费信贷的现代金融服务方式。消费金融服务的是传统银行目前“不能满足”以及传统征信手段“无法覆盖”的人群。整体来说，消费金融行业的门槛主要体现在三个方面：
一、一般机构所掌握的数据都是比较有限的，尤其电商的消费数据并不能完全反映出用户整个的信用体系和画像。央行的征信尚未接入非银行类机构，客户的信用分析也绝非央行征信报告就可以满足。消费金融公司若要建立起自己的完善大数据风控体系，首先需要自己去整合大量的数据源并且结构化，需要花费大量的人力物力，如果有信用消费的客户数量有限将更加不经济。
二、即使消费金融公司花费大量的人力物力对接了足够的数据，如果不具备一流的算法及搭建风控模型的能力也一样无法实现真正的信用分析。为满足用户体验，风控决策的时效性也是非常关键的，通常需要在分钟级别的时间内实现对用户的信用分析。
三、消费金融链条中，首先是消费需求的产生，进而才是相关金融服务需求的产生。如何刺激消费需求的产生是每个消费金融公司必须面对的问题。而电商巨头天然具有黏性较强的消费场景，这是P2P平台比较欠缺的。一些平台的做法是与电商平台或线下3C门店合作，
消费金融公司只有依靠自身沉淀下来的用户历史信贷交易数据，采取合作方式取得的其他机构大量客户的逾期、违约数据（建模必须数据），用户授权的通讯、电商、学历、邮箱、央行征信数据，经第三方征信机构采集的电商交易数据、社交数据、银行卡消费等数据，以及其他个人基本资料、公共记录等信息，分析提炼风险评估及定价模型，并根据模型及数据从多维度为用户描绘一个立体化的征信画像，为开展互联网消费金融业务提供坚实基础。
神州融大数据风控平台将征信机构、电商平台等第三方征信数据一站式整合，并采用全球金融业广泛使用的、最优秀的风险决策管理工具Experian SMG3，实现整个信贷生命周期中各个阶段的模型及策略管理与优化调整，使业务人员完全有能力自行设计、测试、运行和监控策略，降低系统IT开发难度，提升风险管理的快速适应能力。SMG3目前被中国近百家金融机构使用，至今已应用在全球上千个解决方案中。为消费金融机构快速授信与自动决策提供便捷的服务。
另外，神州融通过与大型互联网电商平台的深度合作，平台将开发基于不同信贷业务场景和垂直细分客户市场的信贷服务产品。帮助互联网平台实现流量的高效转化以及快捷差异化的金融服务；帮助金融服务机构规模化获取有效信贷客户，并通过对用户的线上线下行为、交易等数据进行采集和应用，有效改善信贷资产质量和提升业务运营效率。
消费金融平台要向用户授信是需要大量资金的，光凭自有资金是远远不够的。所以，在资金端方面，消费金融公司也同样面临难题，后续迈过这三道门槛后如何发展，也有许多值得研究的课题。
来源：亿欧网；原文作者金华龙，复星昆仲资本投资总监
消费金融的势头
有一本信贷风险管理书籍在消费金融领域广受好评，书名《互联网金融时代-消费信贷评分建模与应用》，两位作者单良、茆小林，分别来自台湾银行界和工商银行总行，该书分析了消费金融的风险成因，并对如何建立风险控制模型做出了具体指导。大家可能对金融机构如何进行风险管理的技术细节不感兴趣，所以借这本书描述一下当前消费金融的基本情况，其中很多场景就有我们的身影。
二零零九年，银监会发布了消费金融公司试点管理办法，二零一三年底，发布了正式办法，允许消费金融公司向个人发放消费贷款，借款人贷款余额不超过20万元，但是消费金融公司注册门槛非常高，非金融机构近一年营业收入要求不低于300个亿，金融机构600个亿。
截至2016年上半年，拿牌的总共15家，其中11家主要发起人为内资金融机构，另发起人或参与人以商超百货为主营业务的有10家，包括苏宁云商、大连万达、百联集团、广百股份、武商集团、重庆百货、红星美凯龙等，看看这些参与机构（除苏宁云商外），有没有觉得哪里有些不对头？首先，他们很有可能是落后的生产力，电子商务、网络购物才是大势所趋的消费形式；其次，消费信贷对应的消费产品比消费场所更重要，消费信贷未必发生在商超百货。所以，除了持牌公司外，一批未持牌公司纷纷开展消费信贷，并且主要集中在三个消费产品，一，与房产相关，如用于改善居住条件的装修贷；二，用于买车的车贷，什么押证不押车、押车不押证、不押证不押车之类；三，主要是用于买手机的3C产品分期，有的专做大学生，有的专做普工等。做大学生的，有的做着做着，就不太规范了，做成了“裸条”，捞到传媒娱乐界去了，影响太不好了。
大学生和普工为了方便与女孩子交流买台智能手机，农村上进青年为了更好与丈母娘沟通买台大众POLO，消费金融机构通过街边一个手机零售店、县郊一个非官方汽车经销商就满足了客户消费信贷需求，在信用卡的前面布置了信贷的入口，进行了信贷消费的第一次剪票，入口影响路径，首次贷款体验和成本认知，影响后续贷款行为，消费信贷机构可以为其中的优质客户提供更多的产品。
消费信贷下沉到没有信贷记录的客户，必然面对着较高的坏账率，其盈亏平衡点的信贷规模较大，走出亏损期的时间也会较长。消费信贷与消费场景融为一体，嵌入到各个消费环节中去了，你在京东商城上购买一本书，也提示你可以选择分期付款，我们无往而不在消费金融场景之中，所以我们应该管理好个人信用，这同时也是对个人金融权利的珍视。吴学俊。
消费金融其实就是有场景的现金贷，还是需要依靠大数据，想要了解更多关于消费金融，我们有详细的项目背景、解决方案、产品介绍、案例介绍，有兴趣的朋友可以一起探讨，也欢迎同行咨询~可以加我微信~18657575262
“天网”风控，打开业内信用数据困局的钥匙
风控是金融行业的核心。在消费金融领域，传统风控基于个体静态信息来评价客户，如简单地按照性别、学历、职业来区分人群结构，再用是否有房、有车，信贷记录等来判断客户质量。这样的信用数据维度往往导致了对白户服务不佳，服务时间较长的问题。
易日升金融的风控采用传统征信加家庭消费大数据模型结合的方式，首先拿到传统分控所有数据，其次，通过互联网大数据掌握客户社会关系、消费习惯、行为偏好、动态场景数据，最后，用两大股东以及自身积累的2000多万消费客户数据，进行深度挖掘。正是掌握了海量的客户数据，可以从对单个客户画像扩展到对客户家庭的画像，从得出家庭消费行为和信用行为模型后，更容易的为个体客户画像。比如他最有可能发生的消费行为是什么，到底需要什么样的金融服务，在什么场景下面最需要金融服务，为他进行金融服务的风险值有多少等等。用这一“天网”风控模型，易日升金融的M2预期被控制在1%以内 。
串联家庭生活分期5大场景
家装分期，3年前，中国42%的家庭无奈选择减少购房面积留出装修款，38%的家庭选择更为廉价的装修方案。易日升金融通过将分期业务覆盖中国半数以上的装修公司，帮助中国家庭及时解决资金问题，渐渐让分期进入了中国消费习惯。同时大幅度提高了家装企业的销售业绩和资金收回效率。
家具购置，从消费者角度看，一套质量、外观都中意的家具所需要的费用，甚至与装修不相上下。而经历了买房与装修后，家具的购置确实又是一大财政难题。这时，从装修贷款环节就已经介入的易日升金融，可以直接完成业主从装修、建材到家具一连串的消费分期付款服务。从易日升目前上万家合作商户的量级来看，它也确实具备了这个整合能力。
美容医疗，随着人们生活水平的提高和医疗美容技术的不断创新发展，越来越多的家庭开始重视内外兼修。医疗美容已成为房地产、汽车销售、旅游之后的第四大服务行业。根据易日升金融数据，到2020年，医疗美容的规模将达到近千亿。而医疗美容消费成为了许多女士的“刚需”。目前易日升的与全国31个省市的医疗美容机构达成分期业务合作。易日升金融大数据显示：配套易日升分期业务的医疗美容机构，月客户数比同行提升30%。
汽车行业，未来的90后新生代汽车主流消费群体，会更懂得花钱，从金融角度，二手车交易每一个环节都会产生金融的需求。根据中国汽车流通协会的统计，未来两年二手车的交易量将突破1000万辆，整个二手车贷款的市场规模能达到2000亿元。但中国金融服务却跟不上二手车交易的火热，二手车后市场一直面临着贷款渠道少、门槛高、额度低、程序繁琐等难题。易日升金融作为专业的金融服务商，1小时审核，最快15分钟放款的行业标杆级服务水平，远远地走在了其他机构的前面。可以预见的未来，易日升将给二手汽车分期市场必将迎来巨大的变革。
教育行业，一直以来，试图将教育模式标准化使得国家的人才输出乏力。当学生踏入社会，对照自己的知识和技能后才发现象牙塔无法护送他们搭上事业的快车，转身再学习提升非常迫切，但形形色色培训机构的学费却使得毕业生倍感囊中羞涩。若借助信贷手段，按照传统金融机构的风控逻辑，没有资产、没有财务积累、没有信用记录的三无学生群体处处碰壁。
易日升“易.享塾”产品关心每一个年轻人每一项学习需求。据悉，目前超过10万年轻群体通过“易.享塾”完成在职场中的再学习。
易日升金融服务“家庭消费”的独特视角
目前中国家庭数量为4.3亿户，到2025年，总消费支出将达到330万亿元人民币，按照目前20%的消费信贷渗透率，消费金融服务规模总值可达66万亿。但面对林林总总的消费类目，大部分消费金融机构面临困境，究竟是眉毛胡子一把抓，还是重点突破？传统金融做法是用信用卡，小额贷等直接放款，不管消费内容，这样就增加了许多风险。新兴的电商巨头如蚂蚁花呗、京东白条等采用的方法是制造标准化消费场景，统一进行分期服务。而以易日升金融为代表的新金融企业，巧妙的抓住了家庭这一关键核心，将分期服务贯穿整个家庭的组建、发展、变化。以个人为例，从大学毕业，进入职场后的继续教育，为组建家庭而第一套购房、装修，之后的婚庆，购车，家庭的旅游，家庭的教育，父母的养老服务等等，都是组织社会总消费支出的重要内容，通过家庭的脉络，让金融服务清晰而到位
消费金融还是比较依赖大数据的，用户画像、行为分析等
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到目前为止，国内的消费金融研究并未形成独立的体系，不论从理论上还是实践上对于消费金融的概念都没有统一的界定。我们可以把消费金融用一个简单的概念来概括：消费金融是指面向各阶层消费者提供消费信贷的现代金融服务方式。消费金融服务的是传统银行目前“不能满足”以及传统征信手段“无法覆盖”的人群。整体来说，消费金融行业的门槛主要体现在三个方面：
一、一般机构所掌握的数据都是比较有限的，尤其电商的消费数据并不能完全反映出用户整个的信用体系和画像。央行的征信尚未接入非银行类机构，客户的信用分析也绝非央行征信报告就可以满足。消费金融公司若要建立起自己的完善大数据风控体系，首先需要自己去整合大量的数据源并且结构化，需要花费大量的人力物力，如果有信用消费的客户数量有限将更加不经济。
二、即使消费金融公司花费大量的人力物力对接了足够的数据，如果不具备一流的算法及搭建风控模型的能力也一样无法实现真正的信用分析。为满足用户体验，风控决策的时效性也是非常关键的，通常需要在分钟级别的时间内实现对用户的信用分析。
三、消费金融链条中，首先是消费需求的产生，进而才是相关金融服务需求的产生。如何刺激消费需求的产生是每个消费金融公司必须面对的问题。而电商巨头天然具有黏性较强的消费场景，这是P2P平台比较欠缺的。一些平台的做法是与电商平台或线下3C门店合作，
消费金融公司只有依靠自身沉淀下来的用户历史信贷交易数据，采取合作方式取得的其他机构大量客户的逾期、违约数据（建模必须数据），用户授权的通讯、电商、学历、邮箱、央行征信数据，经第三方征信机构采集的电商交易数据、社交数据、银行卡消费等数据，以及其他个人基本资料、公共记录等信息，分析提炼风险评估及定价模型，并根据模型及数据从多维度为用户描绘一个立体化的征信画像，为开展互联网消费金融业务提供坚实基础。
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来源：亿欧网；原文作者金华龙，复星昆仲资本投资总监
消费金融的势头
有一本信贷风险管理书籍在消费金融领域广受好评，书名《互联网金融时代-消费信贷评分建模与应用》，两位作者单良、茆小林，分别来自台湾银行界和工商银行总行，该书分析了消费金融的风险成因，并对如何建立风险控制模型做出了具体指导。大家可能对金融机构如何进行风险管理的技术细节不感兴趣，所以借这本书描述一下当前消费金融的基本情况，其中很多场景就有我们的身影。
二零零九年，银监会发布了消费金融公司试点管理办法，二零一三年底，发布了正式办法，允许消费金融公司向个人发放消费贷款，借款人贷款余额不超过20万元，但是消费金融公司注册门槛非常高，非金融机构近一年营业收入要求不低于300个亿，金融机构600个亿。
截至2016年上半年，拿牌的总共15家，其中11家主要发起人为内资金融机构，另发起人或参与人以商超百货为主营业务的有10家，包括苏宁云商、大连万达、百联集团、广百股份、武商集团、重庆百货、红星美凯龙等，看看这些参与机构（除苏宁云商外），有没有觉得哪里有些不对头？首先，他们很有可能是落后的生产力，电子商务、网络购物才是大势所趋的消费形式；其次，消费信贷对应的消费产品比消费场所更重要，消费信贷未必发生在商超百货。所以，除了持牌公司外，一批未持牌公司纷纷开展消费信贷，并且主要集中在三个消费产品，一，与房产相关，如用于改善居住条件的装修贷；二，用于买车的车贷，什么押证不押车、押车不押证、不押证不押车之类；三，主要是用于买手机的3C产品分期，有的专做大学生，有的专做普工等。做大学生的，有的做着做着，就不太规范了，做成了“裸条”，捞到传媒娱乐界去了，影响太不好了。
大学生和普工为了方便与女孩子交流买台智能手机，农村上进青年为了更好与丈母娘沟通买台大众POLO，消费金融机构通过街边一个手机零售店、县郊一个非官方汽车经销商就满足了客户消费信贷需求，在信用卡的前面布置了信贷的入口，进行了信贷消费的第一次剪票，入口影响路径，首次贷款体验和成本认知，影响后续贷款行为，消费信贷机构可以为其中的优质客户提供更多的产品。
消费信贷下沉到没有信贷记录的客户，必然面对着较高的坏账率，其盈亏平衡点的信贷规模较大，走出亏损期的时间也会较长。消费信贷与消费场景融为一体，嵌入到各个消费环节中去了，你在京东商城上购买一本书，也提示你可以选择分期付款，我们无往而不在消费金融场景之中，所以我们应该管理好个人信用，这同时也是对个人金融权利的珍视。吴学俊。
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家装分期，3年前，中国42%的家庭无奈选择减少购房面积留出装修款，38%的家庭选择更为廉价的装修方案。易日升金融通过将分期业务覆盖中国半数以上的装修公司，帮助中国家庭及时解决资金问题，渐渐让分期进入了中国消费习惯。同时大幅度提高了家装企业的销售业绩和资金收回效率。
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美容医疗，随着人们生活水平的提高和医疗美容技术的不断创新发展，越来越多的家庭开始重视内外兼修。医疗美容已成为房地产、汽车销售、旅游之后的第四大服务行业。根据易日升金融数据，到2020年，医疗美容的规模将达到近千亿。而医疗美容消费成为了许多女士的“刚需”。目前易日升的与全国31个省市的医疗美容机构达成分期业务合作。易日升金融大数据显示：配套易日升分期业务的医疗美容机构，月客户数比同行提升30%。
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易日升“易.享塾”产品关心每一个年轻人每一项学习需求。据悉，目前超过10万年轻群体通过“易.享塾”完成在职场中的再学习。
易日升金融服务“家庭消费”的独特视角
目前中国家庭数量为4.3亿户，到2025年，总消费支出将达到330万亿元人民币，按照目前20%的消费信贷渗透率，消费金融服务规模总值可达66万亿。但面对林林总总的消费类目，大部分消费金融机构面临困境，究竟是眉毛胡子一把抓，还是重点突破？传统金融做法是用信用卡，小额贷等直接放款，不管消费内容，这样就增加了许多风险。新兴的电商巨头如蚂蚁花呗、京东白条等采用的方法是制造标准化消费场景，统一进行分期服务。而以易日升金融为代表的新金融企业，巧妙的抓住了家庭这一关键核心，将分期服务贯穿整个家庭的组建、发展、变化。以个人为例，从大学毕业，进入职场后的继续教育，为组建家庭而第一套购房、装修，之后的婚庆，购车，家庭的旅游，家庭的教育，父母的养老服务等等，都是组织社会总消费支出的重要内容，通过家庭的脉络，让金融服务清晰而到位
消费金融还是比较依赖大数据的，用户画像、行为分析等