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毕业于 武汉大学，管理学硕士，法学与工商管理双学士， 金元宝理财社交平台创始人，CEO。曾任用友集团事业部负责人；品牌特卖平台-天品网产品总监；创业成立金融机构互联网服务公司，为华夏基金、浦发银行、海康人寿等知名金融企业提供专业服务。微信公众号：老祝说
只提收益，不谈风险。
一、当下理财者面临着有财难理的窘境
如今的中国，我们看到两种很矛盾的现象。
一方面，银行的一年期定存利率，从90年底的13%一路降低，到现在已经只有1.5%，是断然跑不赢通胀的，所以老百姓很焦虑，要进行投资，为资金寻找出路；
但另一方面，非法集资、金融诈骗案件频发，触目惊心，仅仅2015年，就查处了3000件非法集资案件，今年还陆续发生了如下重大罪案：
4月 泛亚 430亿 波及22万人
9月 金赛银 60亿 不详
11月 河北卓达 100亿 波及40万人
11月 财富基石 50亿 波及7万人
12月 e租宝 700亿 波及84万人
这让很多投资者心中忐忑，风声鹤唳，闻理财色变。
但细心观察，我也从中发现了部分国人在投资理财上，存在两个极端：
第一是极端无知；第二是极端贪婪。
所谓无知，指理财这么重大的事情，自己竟然不做研究，仅凭央视的广告或者地方政府的站台，就深信不宜，毅然投入了。
这种在老年人群体中，尤其明显。据说，eX宝的投资群里，有90%以上是中老年人。
所谓贪婪，就是明显觉察到不对，可能是骗局，但抵不住诱惑，铤而走险，赌一把。
比如最近出来的“水果营行”倒闭事件，一个卖水果的连锁店，竟然充值“5000 送5000”，这种好事可能吗？我一同事的朋友就中招了。
像泛亚，一名投资者购买前就认定其为“庞氏骗局”，仍投资800万。“第一次接触泛亚的时候，我就基本判断这是一场中国版的‘庞氏骗局’，但觉得泛亚风头正劲，不可能这么快出现危机，而且确实收益颇高。在泛亚六安的代理公司分多次投资“日金宝”近800万元。”
更别提MMM金融互助这种明目张胆的骗局了，某些饭局上，竟然还有人大谈特谈此类理财经，投资1000，每天拿到29元收益，2个月不到回本….
对这两种极端，其实很难说理，只有吃过苦头，才会回头。
二、骗局中常用的伪装和证伪的方法
接下来我们结合案例，来一起看看，骗局组织者通常都用了哪些手法，来包装自己。
包装一：高大上的团队
有两种情况，一种是股东压根就不披露，这肯定有鬼；第二种就是各种宣传，各种贴金。
包装本身没错，优秀的地方就应该展示出来，元宝也尽量把一些优点都宣传出来。
需要甄别的是虚假的包装。
包括学历、职称、工作履历、公司实力等等，都有可能存在虚假宣传，需要一一核实。
举个例子，最近报道的上海XX集团，号称有西藏的矿产，拿到了银行牌照，公司实力让人感觉很雄厚，但实际上呢？
网上有篇报道，叫《XX集团：一个淫贼的励志故事》,大家有兴趣可以百度下“济宁郑媛媛艳照门事件”就可以查到包装下，人的真实面目。这家公司给员工洗脑，用的口号是：“要成功先发疯，头脑简单向前冲”！
证伪的方法：第一，查注册的公司的工商登记资料，先找到股东，再按股东姓名去搜索。第二，核实宣传出来的信息，看看是否有矛盾之处。
包装二：玄乎的金融产品
凡是骗局，都必须包装出一个产品来，产品好坏、真假都不重要，但是必须弄得逼格很高，很有说服力，同时还可能很复杂，让人搞不透彻。
只有复杂了，投资者才不会怀疑他的收益的来源是否合理。
来看几个社区里讨论过的例子：
蚁力神：让农民养蚂蚁，养好后，卖给蚁力神公司，公司用蚂蚁生产出蚁力神产品。但前提，你要交保证金，10000元，1年后可以拿回13290元，年化收益高达32%！收上去的蚂蚁，大部分其实都扔掉了！
XX网：看广告，拿分成。只要去他的网站上点击广告，就有钱拿。这种好事，有个前提，得交保证金，至少也要1万以上。
泛亚：泛亚的产品叫日金宝，本质是投资者借钱给交易所里的买方，用于在交易所从供应商那里购买铟这种金属。但实际上，这种金属的市场需求有限，且价格又高于其他地方，实际上没有买家。那就变成了泛亚自己伪装成买主了。
问题就来了，13%的活期，谁来支付这个利息？显然是后来的投资者，典型的庞氏骗局。
证伪的方法：详细地考察产品的赚钱的逻辑，是否合理？高收益是如何来实现的？看看包装出来的项目，是否真的赚钱？
比如上面的水果营行的例子，你就去看看，这个水果店能赚钱吗？经营的好吗？
包装三：漫天报道、满屋奖项
报道、奖项，是个参考，但在投资者的决策中，所占的权重，我认为最多不能超过5%。
因为这些东西，太容易为利益所驱使，大部分并不具有权威性和公信力。元宝也会经常收到要求参加评选的邀请，大部分都婉拒了。
例如，eX宝被查前，还刚刚被授予了“最具社会责任感的互联网金融企业”，不知道主办方是作何感想？
证伪的方法：考察奖项的颁发机构，是否具有权威性？考察这个奖项，是否是公认的、历史悠久的、为人所熟知的？
包装四：地方政府与名人站台
名人要生活，政府要政绩，所以给企业站台的事也是屡见不鲜。
前些天宋鸿兵被泛亚的投资者围堵，并写了检讨书，就是因为给泛亚站台。
其实很多公司，喜欢开大会，请名人，聚集人气。名人与演员其实一样，收费办事，无可厚非，他们也没有义务去核实企业的背景和合规性。
问题更多地出在骗局的制造者进行的混淆视听的宣传，以及投资者的盲目。
证伪的方法：无视它
包装五：假托管、伪保险
第一种是说自己做了托管的，不论是银行托管还是第三方支付托管，不是光说就行滴，必须有证明。
如果此证明拿不出来，就可以当成木有。
第二种是说自己有保险，并且让人感觉项目出现问题，保险公司回来赔付。这种宣传最为恶劣！
投资者需要区别两种保险：一是账户安全险，就是如果交易时你的账户资金发生丢失，会有保险公司来赔付；第二种是履约保证险，就是借款人违约不还款了，可以由保险公司来偿付。
很多平台在宣传中，都是把账户安全险表述的像履约保证险，误导投资者。
证伪的方法：如果是说提供保险的，并且是对项目提供保险的，那可以要求查看保单，无法出具的，都可以认为没有。此外，还要注意辨别，是只对个别项目提供保险，还是所有项目。
包装六：大机构的销售通路
有些骗局，其产品是假借一些大的金融机构来销售的，投资者因为相信银行或者保险公司，才进行了购买。
但往往，大部分都是分支机构私下的合作，并没有获得正式的授权。
比如金赛银案件，很大一部分私募产品，是通过平安保险的渠道销售的；比如泛亚，是通过很多银行销售的。
投资者往往将业务员个人与他背后的机构等同起来，因而走入陷阱。
证伪的方法: 要确认这些销售理财产品的行为，是否是个人行为？同时，查看协议，看看协议中签署合同的包括哪几方？是否包括了你信任的银行？同时，还有看看这个理财产品的发行方，是谁，是否调查清楚了？
三、一个透明的前提下，确保人、项目和平台的安全
上面这些伪装，如果能够一一核实，其实不会轻易陷入理财的骗局之中。
系统地归结起来，大家还是可以按我以前文章中提出的方法，进行考察：
透明是一切投资的前提，没有透明、没有充分的信息披露，任何事情都可以造假。
在此基础上，考察创始人的背景，考察项目的真实和赚钱的逻辑合理性，考察平台的技术和稳定性以及电子合同的合规性，刨根到底，得出自己的结论。
尤其是第一点，人的安全，是最最核心的，人有问题，一切玩完。
大家仔细查查金赛银、XX集团、eX宝、财富基石、还有一些目前还不方便谈的企业的老板背景，基本上就可以体会到这点了。
有一个最鲜明的特点：那就是 “混淆或偷换概念”
让普通人觉得很牛B。
送你一张图，一个有关于私募基金揽存的例子
理财骗局层出不穷
最近几年，理财骗局借助互联网的“创新”，可谓层出不穷。我随便就可以列出一大堆：
MMM互助金融、1040工程、MBI理财、维卡币、马克币、百川币、炒外汇、炒黄金、炒白银、炒现货原油、邮币卡、原始股投资、E租宝等各种网贷平台…
我再说一下3M互助平台，打着“帮人”的旗号，以一个月可以获取30%的收益为卖点，被四部门多次发布风险提示的MMM金融互助平台，居然可以“死灰复燃”。到现在，该平台网站还在运营，而且还有很多人冲进去在博傻。
为什么一个很明显的骗局，还是有人会上当呢？先想一下，我等会说下自己的观点。
理财骗局的种类
1传销类骗局
相比于以前的“1040阳光工程”这样的传统传销骗局，现在很多传销都进行了伪装并搬上了网络。不管怎么变，传销骗局的特征都是：拉人头，缴纳会费和发展下线。
比如微商代理，这里不细说了，百度吧。当然了，这里说的是不销售产品，主要以发展下线赚钱的微商。不能一竿子打死，我也认识很多真的在一心一意卖东西的微商朋友。
很多在各大社区论坛发的“打字兼职”的垃圾广告，那也是线上传销的一种。
2数字货币
提到数字货币，不得不提的就是鼻祖比特币了。比特币我很早就看到了，但从来都不敢碰，因为我不懂。投资自己不懂的东西，其实就是赌博。
现在有很多模仿比特币的电子货币，比如元宝币、莱特币、百川币等等。到底这些东西有什么实际价值？我不懂，暂时也不想懂。
3地下山寨盘
在我们国家，普通人是不能借助杠杆去炒作外汇、贵金属和原油的。但借助高杠杆去炒作，也就是赌博的吸引力太大，地下山寨盘口就出现了。
央视315晚会曝光过炒白银的骗局，名声太臭，现在基本这帮人都转战炒原油了。
高杠杆+平台对赌+没有监管=骗局。
4其他传统理财骗局
传统骗局很多，我就讲其中一个有意思的吧。国际梅花协会骗局，应该是最著名的一个传统骗局了。
故事是这样的：
国民党撤离大陆时，在全国各地留下了108处宝藏，并派108个老人守住山头，凌云县是埋藏这些宝藏最多的地方。现在这些宝藏统一由“国际梅花协会”负责管理。如果想要解冻这些资产，需要民间的力量团结起来共同出钱资助，那么等资产解冻后，所有参与的人就能封功领赏。
尽管数十年来，这个传说从未被得到证实，但很多人对此深信不疑。一些不法分子借此行骗，使许多老人、离退休干部、家庭妇女蒙受巨大的财产损失。
骗局盛行的原因
中国有太多太多想改变命运的穷人了，而穷人最难的就是第一桶金。
有了第一桶金，就走上快车道了。这个道理大家都知道，但穷人最大的特征是收入与支出差不多。为了增加收入，有人选择了努力工作，有人选择了天上掉馅饼。
真正赚钱的好机会，是绝对不会主动上门来找你的。
我强烈建议，如果你理财的本金不多的话，最重要的目标是努力工作积累本金；如果你有一定的资金，应该把保住本金放在第一位。
穷人要拼命，富人要稳定。
结束语
“XX平台怎么样？”
“XX股票怎么样？”
“XX基金怎么样？”
有一个日常的道理：别人跑来问你一件事，其实并不是来听你意见的，而是来寻求赞同的。一旦他发现你不赞同他，他会选择离开。
当你问我某某理财怎么样的时候，我说什么真的有用吗？
投资如人生，忠言逆耳、良药苦口。但逆耳的一定是忠言吗？甘甜的就不是良药吗？
其实投资知识学会了，投资什么产品自然就知道了。
你贪他利息，他吞你本金
■庞氏骗局•金字塔骗局■
↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓
●所有的网络理财、复利投资、游戏理财都是庞氏骗局金字塔骗局！
●金字塔骗局就是以根本不可能支付的高利息作诱饵的集资性金融诈骗。
●金字塔骗局的运作规则，就是用后一批投资者存入资金中的小部分，支付给前一批投资者作为投资回报利润， 以此吸入更多资金，循环往复，使得债务底座按照几何级数倍增。直到当投资人数达到临界点，新增资金难以支付利息时，整个金字塔诈局就土崩瓦解了。
●以“复利投资、游戏理财、网络理财”等为名的资金盘网络传销：finnciti、SMI、MBI、马克币、暗黑币、百川币、MMM、宝马俱乐部、新加坡TEC、香港爱联国际、云数贸联盟、红通商务、金路游戏、开心部落、大唐帝国、阳光环球商务、SMI、吆喝天下、东亿国际、3A游戏理财、帝盟国际、知名度广告、创意广告、汤逊广告、百利达、汇丰国际、盛世长城、阳狮环球、哈瓦斯领薪传媒、奥美环球、美国赢鑫国际、香港九一国际、香港泰达白银奖励计划、IPAcap游戏理财、恒美广告、百利国际、香港乐游国际、盛鸿网络、中国爱舍集团、ASG游戏理财、信安游戏理财、KKR游戏理财、众惠网、PRA游戏理财、PDT全球理财、金码IFS游戏理财、MCM国际广告、奥尼、世界游得网、NEI游戏理财、阳光乐园、艾生活、GMO拉伸股、SVICAP游戏理财、麒麟商务、湖南中鑫生物、完达山天一股权、兴和投资、凤凰国际财富网、慈行天下、不抱怨活动、深圳鼎盛科技、欧盟国际投资理财、皇族国际、KLEO佳利、慈善创业联盟、全球创富联盟、美国稀土投资、军绿益商、英国富绑投资、博通控股、富广文化传媒、美国保德信理财、美国大富豪社区理财计划等等。
●还有更多不断更换名字和手法的变种。
●总之，你贪他吹嘘的不可能支付的高息，他吃你本金。天上一定不会掉馅饼，你信他忽悠是你愚蠢的贪心在作怪。一定受害！受害活该！创建于 2016-03-01
揭秘 | 云数贸传销骗局猖狂再现，借希望工程大肆敛财，假冒央视记者做戏采访
有些新上线的平台都会开展一些诱人的活动，目的就是为了吸引投资人的眼球，往往都是天标不断，收益极高的。不妨去网贷天眼，76676这些网站上看看，多了解一些理财的知识也是好的，个人观点，仅供参考
广告牛逼了，市场也就大了！
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只提收益，不谈风险。
一、当下理财者面临着有财难理的窘境
如今的中国，我们看到两种很矛盾的现象。
一方面，银行的一年期定存利率，从90年底的13%一路降低，到现在已经只有1.5%，是断然跑不赢通胀的，所以老百姓很焦虑，要进行投资，为资金寻找出路；
但另一方面，非法集资、金融诈骗案件频发，触目惊心，仅仅2015年，就查处了3000件非法集资案件，今年还陆续发生了如下重大罪案：
4月 泛亚 430亿 波及22万人
9月 金赛银 60亿 不详
11月 河北卓达 100亿 波及40万人
11月 财富基石 50亿 波及7万人
12月 e租宝 700亿 波及84万人
这让很多投资者心中忐忑，风声鹤唳，闻理财色变。
但细心观察，我也从中发现了部分国人在投资理财上，存在两个极端：
第一是极端无知；第二是极端贪婪。
所谓无知，指理财这么重大的事情，自己竟然不做研究，仅凭央视的广告或者地方政府的站台，就深信不宜，毅然投入了。
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包装一：高大上的团队
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举个例子，最近报道的上海XX集团，号称有西藏的矿产，拿到了银行牌照，公司实力让人感觉很雄厚，但实际上呢？
网上有篇报道，叫《XX集团：一个淫贼的励志故事》,大家有兴趣可以百度下“济宁郑媛媛艳照门事件”就可以查到包装下，人的真实面目。这家公司给员工洗脑，用的口号是：“要成功先发疯，头脑简单向前冲”！
证伪的方法：第一，查注册的公司的工商登记资料，先找到股东，再按股东姓名去搜索。第二，核实宣传出来的信息，看看是否有矛盾之处。
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凡是骗局，都必须包装出一个产品来，产品好坏、真假都不重要，但是必须弄得逼格很高，很有说服力，同时还可能很复杂，让人搞不透彻。
只有复杂了，投资者才不会怀疑他的收益的来源是否合理。
来看几个社区里讨论过的例子：
蚁力神：让农民养蚂蚁，养好后，卖给蚁力神公司，公司用蚂蚁生产出蚁力神产品。但前提，你要交保证金，10000元，1年后可以拿回13290元，年化收益高达32%！收上去的蚂蚁，大部分其实都扔掉了！
XX网：看广告，拿分成。只要去他的网站上点击广告，就有钱拿。这种好事，有个前提，得交保证金，至少也要1万以上。
泛亚：泛亚的产品叫日金宝，本质是投资者借钱给交易所里的买方，用于在交易所从供应商那里购买铟这种金属。但实际上，这种金属的市场需求有限，且价格又高于其他地方，实际上没有买家。那就变成了泛亚自己伪装成买主了。
问题就来了，13%的活期，谁来支付这个利息？显然是后来的投资者，典型的庞氏骗局。
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例如，eX宝被查前，还刚刚被授予了“最具社会责任感的互联网金融企业”，不知道主办方是作何感想？
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前些天宋鸿兵被泛亚的投资者围堵，并写了检讨书，就是因为给泛亚站台。
其实很多公司，喜欢开大会，请名人，聚集人气。名人与演员其实一样，收费办事，无可厚非，他们也没有义务去核实企业的背景和合规性。
问题更多地出在骗局的制造者进行的混淆视听的宣传，以及投资者的盲目。
证伪的方法：无视它
包装五：假托管、伪保险
第一种是说自己做了托管的，不论是银行托管还是第三方支付托管，不是光说就行滴，必须有证明。
如果此证明拿不出来，就可以当成木有。
第二种是说自己有保险，并且让人感觉项目出现问题，保险公司回来赔付。这种宣传最为恶劣！
投资者需要区别两种保险：一是账户安全险，就是如果交易时你的账户资金发生丢失，会有保险公司来赔付；第二种是履约保证险，就是借款人违约不还款了，可以由保险公司来偿付。
很多平台在宣传中，都是把账户安全险表述的像履约保证险，误导投资者。
证伪的方法：如果是说提供保险的，并且是对项目提供保险的，那可以要求查看保单，无法出具的，都可以认为没有。此外，还要注意辨别，是只对个别项目提供保险，还是所有项目。
包装六：大机构的销售通路
有些骗局，其产品是假借一些大的金融机构来销售的，投资者因为相信银行或者保险公司，才进行了购买。
但往往，大部分都是分支机构私下的合作，并没有获得正式的授权。
比如金赛银案件，很大一部分私募产品，是通过平安保险的渠道销售的；比如泛亚，是通过很多银行销售的。
投资者往往将业务员个人与他背后的机构等同起来，因而走入陷阱。
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三、一个透明的前提下，确保人、项目和平台的安全
上面这些伪装，如果能够一一核实，其实不会轻易陷入理财的骗局之中。
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在此基础上，考察创始人的背景，考察项目的真实和赚钱的逻辑合理性，考察平台的技术和稳定性以及电子合同的合规性，刨根到底，得出自己的结论。
尤其是第一点，人的安全，是最最核心的，人有问题，一切玩完。
大家仔细查查金赛银、XX集团、eX宝、财富基石、还有一些目前还不方便谈的企业的老板背景，基本上就可以体会到这点了。
有一个最鲜明的特点：那就是 “混淆或偷换概念”
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理财骗局层出不穷
最近几年，理财骗局借助互联网的“创新”，可谓层出不穷。我随便就可以列出一大堆：
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我再说一下3M互助平台，打着“帮人”的旗号，以一个月可以获取30%的收益为卖点，被四部门多次发布风险提示的MMM金融互助平台，居然可以“死灰复燃”。到现在，该平台网站还在运营，而且还有很多人冲进去在博傻。
为什么一个很明显的骗局，还是有人会上当呢？先想一下，我等会说下自己的观点。
理财骗局的种类
1传销类骗局
相比于以前的“1040阳光工程”这样的传统传销骗局，现在很多传销都进行了伪装并搬上了网络。不管怎么变，传销骗局的特征都是：拉人头，缴纳会费和发展下线。
比如微商代理，这里不细说了，百度吧。当然了，这里说的是不销售产品，主要以发展下线赚钱的微商。不能一竿子打死，我也认识很多真的在一心一意卖东西的微商朋友。
很多在各大社区论坛发的“打字兼职”的垃圾广告，那也是线上传销的一种。
2数字货币
提到数字货币，不得不提的就是鼻祖比特币了。比特币我很早就看到了，但从来都不敢碰，因为我不懂。投资自己不懂的东西，其实就是赌博。
现在有很多模仿比特币的电子货币，比如元宝币、莱特币、百川币等等。到底这些东西有什么实际价值？我不懂，暂时也不想懂。
3地下山寨盘
在我们国家，普通人是不能借助杠杆去炒作外汇、贵金属和原油的。但借助高杠杆去炒作，也就是赌博的吸引力太大，地下山寨盘口就出现了。
央视315晚会曝光过炒白银的骗局，名声太臭，现在基本这帮人都转战炒原油了。
高杠杆+平台对赌+没有监管=骗局。
4其他传统理财骗局
传统骗局很多，我就讲其中一个有意思的吧。国际梅花协会骗局，应该是最著名的一个传统骗局了。
故事是这样的：
国民党撤离大陆时，在全国各地留下了108处宝藏，并派108个老人守住山头，凌云县是埋藏这些宝藏最多的地方。现在这些宝藏统一由“国际梅花协会”负责管理。如果想要解冻这些资产，需要民间的力量团结起来共同出钱资助，那么等资产解冻后，所有参与的人就能封功领赏。
尽管数十年来，这个传说从未被得到证实，但很多人对此深信不疑。一些不法分子借此行骗，使许多老人、离退休干部、家庭妇女蒙受巨大的财产损失。
骗局盛行的原因
中国有太多太多想改变命运的穷人了，而穷人最难的就是第一桶金。
有了第一桶金，就走上快车道了。这个道理大家都知道，但穷人最大的特征是收入与支出差不多。为了增加收入，有人选择了努力工作，有人选择了天上掉馅饼。
真正赚钱的好机会，是绝对不会主动上门来找你的。
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“XX平台怎么样？”
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有一个日常的道理：别人跑来问你一件事，其实并不是来听你意见的，而是来寻求赞同的。一旦他发现你不赞同他，他会选择离开。
当你问我某某理财怎么样的时候，我说什么真的有用吗？
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你贪他利息，他吞你本金
■庞氏骗局•金字塔骗局■
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●所有的网络理财、复利投资、游戏理财都是庞氏骗局金字塔骗局！
●金字塔骗局就是以根本不可能支付的高利息作诱饵的集资性金融诈骗。
●金字塔骗局的运作规则，就是用后一批投资者存入资金中的小部分，支付给前一批投资者作为投资回报利润， 以此吸入更多资金，循环往复，使得债务底座按照几何级数倍增。直到当投资人数达到临界点，新增资金难以支付利息时，整个金字塔诈局就土崩瓦解了。
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●还有更多不断更换名字和手法的变种。
●总之，你贪他吹嘘的不可能支付的高息，他吃你本金。天上一定不会掉馅饼，你信他忽悠是你愚蠢的贪心在作怪。一定受害！受害活该！创建于 2016-03-01
揭秘 | 云数贸传销骗局猖狂再现，借希望工程大肆敛财，假冒央视记者做戏采访
有些新上线的平台都会开展一些诱人的活动，目的就是为了吸引投资人的眼球，往往都是天标不断，收益极高的。不妨去网贷天眼，76676这些网站上看看，多了解一些理财的知识也是好的，个人观点，仅供参考
广告牛逼了，市场也就大了！