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想在APP里提供用户充值功能，咨询一些第三方服务的方案？
补充说明：这绝对不是咨询技术解决方案的家庭作业，当然如果有愿意赐教的，非常感谢。我司（小公司）现在做的APP里，产品设计了支付和充值以及退款的功能。其中支付和退款，如果采用从哪里来回哪里去的方式的话，我已经做过了许多次，并无疑问。但是我觉得比较坑的是充值的功能，业务代码当然是能写，然而觉得小公司无力提供足够多的安全保障。然后我就打听了一些，比如说饿了吗这种APP也是有余额（相当于可以充值）的概念的，这种APP很多很多，但是结论都是第三方提供的余额服务。那么问题来了：如果我要做一个支持充值的APP，最省钱靠谱的方案是什么呢？今天比较头疼，言语不到之处还请见谅，欢迎帮我修改问题。
回复 ( 3 )
简单说：就是别做充值账户。
原因如下
1、如果你提供储值功能，你会发现你掉入了一个坑，麻雀虽小，五脏俱全，有了储值，就必须由账户，跟着清分、对账、交易处理、提现、退款、组合支付等等就都来，慢慢你会发现，都得做。对小APP来说，开发的工作量要大许多。
2、这个账户法律上有风险，即使你是用于自有商品的支付，但用户充值的钱，你是消费后才提供发票还是充值就提供发票？能退不能？是营销账户还是货币账户？这个资金的性质是啥？能不能提现？这里面任何一个问题，都不仅仅是开发需要考虑的，还要财务、税务等一并考虑，并可能涉及违规。
3、风控问题。如果建立了充值账户，如何进行资金的监管？这不仅仅是客户对你们的要求，还是公司内管的要求，你要建立内管体系。
这三个理由就足够了，其他懒得说了
如果非要建，你可以把它作为营销账户，上面的钱是你们做活动赠送的，不是用户充值得到的，不开发票，不退，不提现，不找零，相对靠谱一些。
泻药
根据美团被投诉案例
非持有支付牌照的非金融机构【合规的第三方支付】
不建议做自有账户充值
你的余额成了自建资金池
建议账户只做交易记录和退款暂存
没有支付牌照，不能做支付的哦，请注意合规性。
2016年4月1日，中国支付清算协会发布《中国支付清算协会行业风险信息共享管理办法（暂行）》，要求接入单位要真实、完整、准确、及时和有效地提供本机构在经营业务过程中收集的风险信息并及时维护。
2016年4月7日，央行发布《支付结算违法违规行为举报奖励办法》，建立了支付结算违法违规行为举报奖励制度。
2016年4月11日，中国支付清算协会发布《非银行支付机构自律管理评价实施办法（试行）》，对第三方支付机构的考核项目包括用户管理、商户管理、资金管理、反洗钱与反恐怖融资、移动终端管理、系统管理等六大项。
2016年4月14日，14部委联合印发《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，将建立支付机构客户备付金集中存管制度，加强账户资金监测，防范资金风险。2016年7月底之前将完成排查，制定方案梳理无证机构，根据排查名单及相关信息制定专项整治方案。
2016年4月19日，央行下发《非银行支付机构分类评级管理办法》，将对第三方支付机构进行分类评级，连续评级较差的机构将被注销支付牌照。