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人民币贬值，手上的美金应该怎么办，要换成人民币吗？
从2015年下半年开始人民币处于下降通道，而手上有一些美元（两三万）。考虑到：1. 最近一段时间以来，人民币一直在贬值，是否应该保留美元而不要兑换人民币？2. 半年来RMB已经贬值了约5.8%（6.19-6.55），如果要达到最近人民币理财产品的收益（6%），RMB汇率需要跌到6.9今天USD/RMB在岸是6.55，不知道在中期(两三个月)内RMB汇率还有多少下降空间。是否应该考虑换成RMB买一些理财产品（收益在5-6%）。另外，之前看到有年收益在2%左右（记不清了）的美元理财产品，但是因为投资期为1年无法预料长期USD/RMB的走势就没买。长期来看USD/RMB走势会怎样？其实就是想问，怎么处理手上的美元现汇能得到更好的收益。除了上面提到的，还有其它更好的低风险美元理财方案吗？不炒美股。
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陈经：人民币自2005年汇改升值以来，对美元首次连续贬值，从2014年初的最高点6.05贬到了2015年底的6.49，贬值幅度“高达”7%，引发了一场人民币贬值的舆论炒作。近十年来，西方媒体一直在是说人民币“不公平”地低估，要求人民币继续大幅升值，现在论调全变了，改而“预测”人民币会贬到什么位置去。典型的说法是2016年底贬到7“悬念不大”。这个前后矛盾说明，西方想通过舆论炒作影响人民币汇率。本文将介绍人民币的功能，讨论决定人民币汇率的逻辑，并预测汇率走势。
人民币的功能是什么？
货币的功能一是交易，本国实体经济、国际贸易、股票房产等资产的交易，都需要以货币为媒介。二是作为财富，就是价值储蓄功能，家庭有100万人民币存着觉得有钱安心。第一种功能的特征是动态流通，第二种功能的特征是静态储存，两者很不相同。
有人可能会说：这不是废话吗，哪国的钱不是这样？还真不是。一般发展中国家的货币，主要就是交易功能，要过日子不得不用当地货币。如果连交易功能都没有，那就是津巴布韦了，本国人都只信外币。即使交易功能正常，一般发展中国家货币的财富功能是很小的。当地人都清楚，历史证明也确实如此。拿着100万纸币或者银行存款，想把它当笔大钱觉得“安心”绝对是搞笑。
印度人有一个说法，当你手里拿着一张纸币的一头，要想着另一头着了火在慢慢烧过来，很快会把整张钱烧光，得赶快用出去。这个火就是通货膨胀。这个道理的核心数据是“通胀率”，发展中国家普遍远高于发达国家，这着急上火的程度自然也就不一样。印度每年的通胀率在发展中国家中其实不算差，高就是10%，低就是5%，并没有特别高，都觉得钱被烧了。不少发展中国家每年20%的通胀率很常见，比起美国日本等国常年通胀率0-2%，对货币的感觉确实不一样。长年累月高通胀率之下，指数增长的感觉是很可怕的。中华民国的超级通胀，人们拿了工钱立即跑到米铺换米，就是货币没有财富储蓄功能的极端写照。
是不是发达国家货币的财富功能就靠得住？这也不是。西方发达国家的民众，也不习惯存储货币当财富。发达国家也会有通货膨胀，有个说法，现在的100美元，只相当于40年前的5美元。在这样的情况下，积累纸币或者存款当然就很难叫“理财”。银行理财经理对客户第一句话，就会把存钱当反面典型。民众有点钱还是会搞搞投资，所以西方国家资本市场发达，货币总量倒不是太多。
广义货币M2余额基本能代表银行体系里的货币财富规模，中国的数值全球最高。2015年9月末，中国M2余额为136万亿人民币，而美国M2不超过10万亿美元，只有中国的一半。但是美国的金融衍生市场规模很大，大到M3数值都不报告了。之前一个热门新闻是，美国财经网站GOBankingRates进行了一项调查，21%的美国人根本没有储蓄账户，50%的美国人虽然有储蓄账户但存款不足1000美元。这些人不见得都是“穷光蛋”，一般养老金等投资账户里还是有些资产，只是不存现金。
那人民币是怎么回事？人民币交易功能是很好的，现在还通过加入SDR等动作，不断深入到国际贸易里。这方面显然还要大发展，也没有人去“唱衰”。人民币尤其独特的是，有巨大的财富功能。根据2013年IMF的报告，中国的国民储蓄总额占到了GDP的一半以上，国民储蓄率全球第三，仅低于科威特和卡塔尔。2012年中国当时的证监会主席郭树清表示，中国储蓄率已达52%，而同期美国的储蓄率却只有4%左右。2015年中国人民银行行长周小川说，亚洲金融风暴前，我国的储蓄率在37%－39%，之后10年，我国储蓄率持续增长，目前达到约50%。
有些人说，人民币要变废纸，以后北京房价80万一平等等。但这种说法毕竟不是常识，还是有很多中国人的财富生活就是存钱、存钱、存钱。2015年9月末，住户存款余额54.2万亿元，同比增长8.8%。相信本国货币财富功能的人，中国特别多。我认为从比例上看，远远高于发展中国家民众，也高于发达国家民众。你可以说这些人理财意识太差，可现状就是如此。
认真而论，改革开放初期存人民币确实就是烧钱。80年代存1万元是笔巨款，现在啥也不是了，一些人忽悠以后“人民币变废纸”就是这个逻辑。但这事民众其实印象不深，当初有万元存款的没几个，而且后来挣的钱越来越多，损失不大，谁还在乎这事。要像不少发展中国家那样，工资不涨，物价狂涨，事情就麻烦了。
就近十来年的感觉来说，人民币通货膨胀的情况比较复杂。是有些价格暴涨的，主要是房价和一些食品的价格。但是也有不少商品价格反而大降了，比如汽车、家电、手机。人民群众对于商品价格是比较放心的，并没有席卷全国的抢购风潮，说起来都是过剩。国际上人民币此前又不断对所有货币升值，这就和发展中国家货币很不一样。
总的来说，中国人对人民币的信心相对是比较高的，证据就是世界最高的住户银行存款。50多万亿就这么放着，也没见着什么大的动静。2015年12月证券保证金日均余额仅2万多亿，年中最火的时候才有几个月超过3万亿，在股市活动的钱相比之下很少。时不时有些买房热潮，但规模显然不够，现在还把房地产去库存当一个特麻烦的事。人们是越来越习惯于去买些理财产品，但是存钱还没有成为笑话，折腾各类理财也没有成为主流意识。一般人即使理财，还是有回到存款状态算收益的心态，并不是说变成存款就混身不舒服。
这一切的根源是中国生产力的大发展。产能过剩让不少商品白菜价了，生产商苦不堪言，中央时不时要开会商量怎么办。但是也有好处，至少人们对商品供应有绝对的信心，从而对人民币的交易功能有绝对的信心，甚至麻木地接受了人民币的财富功能。
现在不少人忽悠说要换美元，说得活灵活现，但其实对于广大公众并没有造成“灵魂”冲击，就算听了一耳朵也是将信将疑。可以预期，就算“换美元”的舆论宣传做到天上去，中国民众对人民币的信心也不会受多大影响。说到底，人们的日常生活可以和美元无关，你想有关自己折腾美元去。只要人民币有强大生产力支持，国际货币走势再动荡也不会直接影响普通人对人民币的切身感受。
有些“美元党”的狂想是，官方允许一人换5万美元，1亿人换就是5万亿美元，也只有30多万亿人民币，而M2有130万亿。随便一换，中国3万多亿美元的外汇储备就光了，所以人民币贬值压力太大了，这是人民币印太多造成的。这种狂想的根源就是太把自己的逻辑当回事了。任何国家如果发生这种“全民换汇”运动，外汇储备都顶不住。中国让居民随便换5万美元，已经是非常有信心的表现了。但问题在于，凭什么要拿人民币换美元？别忘了，不久前舆论还在担心“外储过多”。2014年9月，李克强在达沃斯论坛说，过多的外汇储备对中国是一种负担。不少专家学者也论述了外储过多的种种弊端。
美元党再怎么忽悠，也只是一个小圈子里的舆论，民众其实不关心。就算2016年底汇率变7了，换美元也就能挣个10%。这点忽悠能力，比起股市差太远了。股市风潮一起，那声势可以直接盖过美元党。可就算股市上半年这么火，证券保证金余额也没有超过4万亿。
其实这种换汇运动有没有影响，最简单就是看外汇黑市。黑市汇率和官方汇率差价大，就说明民众换汇让官方害怕了。像中国这样，让民众随便换不小的额度，额度不够到黑市换，汇率也和官方汇率一样，就说明民众换汇影响不大。总体来说中国民众换汇倾向是波动的，有时是人民币换成外汇，有时又拿外汇换人民币。现在美元党活跃一些，过阵子可能又是换人民币的多。而且一般群众也不关心这事。
人民币汇率走势
要谈论人民币的大跌，首先要明白汇率是怎么来的。汇率的数值，可以是官方汇率、黑市汇率、交易所汇率，有时由单方面决定，有时由双方讨价还价决定，有时由多方出价市场决定，或者像中国这样官方“指导”市场交易混合决定。但不管哪种，根本还是由前面说的货币的交易功能与财富功能决定。其原理是，货币的交易功能与财富功能越强，货币汇率就越强。
人民币的交易功能，现在连IMF都不得不承认。放人民币加入SDR的一个说法，就是承认人民币可以“自由使用”了。另一个说法是国家贸易份额够大，这个中国早就够了，2014全年中国出口占全球份额为12.2%，排第一。如果IMF不承认，美欧不承认，中国完全可以另起炉灶，直接让世界承认。目前只有人民币在扩大国际贸易中的份额，其它发展中国家的货币都没有异军突起，基本还是像以前那样不断贬值。
从交易功能来看，人民币显然有继续升值的动力。目前国际贸易主流货币还是美元、欧元，人民币份额不断增长是确定无疑的事，空间还很大，只是增长到什么份额才会停下来的问题。2015年8月份，人民币首次超越日元成为全球第四大支付货币，市场份额升至2.79%，创历史新高。排名前三的美元、欧元、英镑所占份额分别为44.8%、27.2%、8.5%。要按长期的“野望”，能取代美元，占据50%的份额当然最好，就算搞到20%、30%也是伟大的成就。
可以肯定，中国政府是铁了心要扩大份额，会抓住一切机会猛推，即使吃小亏也不在乎，因为长远的利益非常可观：自己不需要维持外汇储备，还能从其他国家“收铸币税”。国际经济经常动荡，有求于人的国家非常多。以前只能求老牌发达国家，现在中国有实力了，提供了更为公平的选择。中国人民银行已与32个国家和地区的货币当局签署货币互换协议，总额3.1万亿元。与人方便，自己方便，机会是很大的。
像英国这样历史上观察风向比较老道的国家，已经作好了判断。英国在西方阵营里率先加入亚投行，给中国撑场子十分卖力，很大一个动机就是想把伦敦弄成人民币的交易中心。人民币扩大国际份额的瓶颈不在于经济，主要是一些操作性的问题，需要人才，需要政治军事斗争。
人民币在本国的交易功能就更不用说，在这个问题上中国早就不是发展中国家了。人民币比任何发展中国家货币都要强得多，未来也会如此。因为这个基本面，可以乐观预计，广大发展中国家迟早会把人民币当成国际主流货币。现阶段主要是推进在和伙伴国的双边贸易中使用人民币。以后人民币会作为第三方，在另外两个国家的贸易往来中使用，这样的例子迟早会出现。
有可靠的交易功能作为基础，汇率就不会太离谱，只要能用以换取实物，不论怎么贬值心里也有底。任何攻击唱衰人民币的，都一味危言耸听，跳跃性地给个“崩盘”结论。
交易功能决定了人民币在汇率上，对美元、欧元等国际货币可以平等对话。发展中国家货币没有这个地位，事情来了有求于人，自己的货币不管用，只好大幅贬值。中国也有这样的阶段，以前黑市汇率远高于官方汇率，想在国际上买什么东西外汇远远不够，所以把出口创汇当成天大的业绩。想一想，我们有多少年没听到“出口创汇”这个词了？
现在就算不考虑外汇储备，每年顺差也是4000多亿美元，连一些发达国家也有求于中国。以前唱衰中国的时候，一些人说中国会出现大额逆差，遭遇国际支付危机而崩溃，就像现在不少危机国家一样。这种“忧国忧民”的论调在加入WTO前后最为高涨。好在连年大额顺差，没有人再拿贸易逆差说事了。
没法在贸易上找问题，唱衰人民币的就是拿“美元加息”编故事。其实自从2005年汇改以来，人民币从来都是世界最强货币，让人找不到攻击的调门。从2005年到2014年，对美元升值了约30%。只有2015年对美元总体是贬值，相对2014年初的顶部下降7%。但人民币也只是对美元贬，对其它货币基本是升，因为其它货币贬得更多。发展中国家汇率经常一天就跌掉30%、40%。如2015年12月17日美国宣布加息，当天阿根廷比索就暴跌30%。2015年8月20日，哈萨克斯坦本币坚戈兑美元暴跌30%。
值得注意的是，人民币的波动幅度远小于其他国际主要货币之间的波动。美元对欧元曾经从2000年的0.82贬到2008年的1.6，又升到2015年的1.1。日元对美元从2012到2013年，半年贬掉近50%。这次人民币的小贬，让“唱衰”者久旱逢甘露。其实在国际上这只是个很小的波动，就算人民币再贬到7，也不过是国际货币走势里不起眼的一个小事。
之所以闹出了不小的动静，主要还是人民币的财富功能比较奇怪。要是人民币没有财富功能，只有交易功能，就没这出戏了。你要买中国货就换人民币，中国要买外国货就用外汇。中国外汇富余，享有巨额顺差，人民币继续升值的大方向是没有疑问的。在原理上，顺差就是币值低估的表现，何况还是长期巨额顺差。中国还不肯承认低估，因为有些出口产业叫苦，要贬值托一下。只论交易功能，人民币会长期升值。2005年以来确实也是如此表现的，对全球所有货币都升值。在此过程中，由于某些出口产业的需要，停止升值或者小贬一下也是一种手段。2014年初兑美元汇率就曾经从6.05贬至6.26，后来又升回6.15。更早在2012年，也曾经从6.26贬到6.38。这次人民币贬值，很大程度也是中国政府有这样的考虑，托一下某些产业。情况好一些，就可以答应美国人升一下，这年答应升5%，年底就精确控制成5%。
让事情变得复杂的是，中国有巨额的外汇储备，也有巨量的人民币存款。中国已经不是艰难地出口导向挣外汇的时代了，而是在讨论“共同富裕”。富人已经很富，国际上成了灾，还在想办法让穷人变富。普通中国人拥有的人民币资产都不是小数了，一家拿个几万出来不算大事，出国旅游够转好几个国家。
可是不巧，这钱让唱衰党、美元党盯上了。他们为什么不忽悠别的国家？因为别国的货币没有多少财富功能，能换的早换了，没钱也就没有忽悠的价值。中国人民有钱了，总量还特别高。唱衰的不说这钱是中国巨大的发展成就，非要说成是衰落的标志。还设想了一种“崩溃路径”：一起换美元。中国钱多？好，都来换美元，外汇储备挡不住了吧？那为什么要换美元？这就是人家的“战略忽悠”专业了。
逻辑是这样的：美国要加息，说两年了，虽然慢了点，2015年底总算加了。后面还要再加，美元指数破过100了，会继续冲。先换，后面人民币汇率跌到7了就挣了，后面还可能跌到8。中国政府花外汇储备想挡住，但是花掉5000亿美元也没挡住，只好弃守了，已经贬到6.5了。至于最后会怎么样，你自己想象了，人民币印这么多，汇率变20也是可能的。
在这种“换美元”的财富逻辑下，人民币汇率看来注定会大幅下跌。意思是，人民币不叫财富，美元才叫财富，换成美元才能安心。至于美国人自己存不存美元，那是另一回事，反正你得换美元。
然而这只是一种“嘴炮”攻击，我们可以预测它搞不出什么实质动作，最终也会成为浮云。这个大忽悠的命门在于，在中国，人民币存款是一种人民群众认可的财富，而在美国甚至国际社会上，美元反而没有这种地位。世界各国的外汇储备大部分是“美元资产”，但并非“美元现金”。美元现金应付交易与支付就够了，哪国的外汇储备都不会全存美元现金，多了一定会搞主权投资基金。例如中国的外汇储备据推测六成多是美元资产，其中持有美国国债1.25万亿美元，和两房债券4000多亿美元。这些债券都有远高于银行存款的利息。中国当然也有不小的美元现金储备，但目的不可能是增值，而是应对各种日常支付需求，以及一些国际战略投资。
美元的地位，主要是在国际贸易结算里的交易价值。尤其是某些国家出现支付危机时，需要美元应急。过去两年美元指数急升，和不少国家的经济危机互为因果。美元资产的流动性相对较好，所以也受到各国外汇储备的追捧，这是一种历史地位，或者说暂时无奈的选择。这绝不是说持有美元现金是一种靠谱的理财方式，美国人自己都不信。
美元党利用中国群众对发达国家社会财富的不了解以及美元在国际交易中的强势地位，忽悠说美元也可以作为货币财富存储起来，这是彻头彻尾的欺骗。要真上当换了美元，就得考虑去搞美元投资了。那就说不清了，人生地不熟的“全球投资”，说不定是上了贼船。中国富豪有专家帮忙还不一定行，经常吃大亏，例如洪晃几乎被外资银行“理财”理成无产阶级，一般人就更是盲人骑瞎马。
美国加息，是它自己的考虑，不是为了攻击中国。不是不想，而是靠这点小动作攻击不动中国。美国加息后美元是不是强势，还真不一定。美国加息后，美元指数反而很大可能会大跌。其实美元欧元这些货币在期货市场上炒来炒去，就是在那赌，你输了我就胜了。波段到了就会回头，美元指数已经升了很多，继续涨下去，谁出钱炒高？12月初，欧盟开QE会议之前，高盛警告说欧元有大跌300点的风险，实际走势是大涨300点。这种事不是拿嘴忽悠决定的，真金白银在那拼，风险很高。
人民币汇率的决定力量，不是美元党的嘴炮忽悠，而是中国政府的判断。政府可能认为人民币汇率小贬一下，对整体经济更为有利，毕竟一直单边升值也不好，如给热钱提供无风险套利的机会。从下图可以看出，2015年下半年人民币汇率的下跌，是央行主动决定的，短期内迅速跌了4%，这之前黑市汇率并没有提前跌，还是差不多的。这绝不是什么“弃守”。阿根廷和哈萨克斯坦本币官方汇率一天大跌30%之前，黑市汇率早就低于官方汇率30%不短时间了。
而外汇储备的减少，也是中国政府为了获取更大利益的主动选择。2015年11月末外汇储备3.43万亿美元，相距2014年6月末的3.99万亿美元高点，下降了5000多亿美元，但仍然接近于2013年6月末的3.5万亿美元，那时说中国外储过多的呼声已经非常高了。中国政府判断储备多了无用，完全应该花出去做大事。收购境外资产、一带一路、亚投行，都要花不少外汇。
对于外储数值下降，政府提出的另一个原因是，一些企业留存外汇不结算。这也是可以理解的，现在外汇早就不像以前那么宝贵了，不再强制结汇，企业自己看情况处理。如果人民币不像以前那样单边升值，企业留着美元完全正常。
另外还有一个统计因素，中国储备的欧元日元资产相对美元贬值。外储下降，主要就是这三个原因。
有一些个人换了美元，但其规模还远没有到令政府紧张的程度。这个数值很容易监控，真要是受不了，政府动起手来招数太多了，别忘了现在外汇还是管制的，不能随意进出。
这次外储的下降，一定程度上和2000年那阵子类似。那时说贸易顺差FDI都几百亿美元，为什么外储增加不多？肯定是“外逃”了。算出来的各种数据都有，硬是能算出来几千亿外逃，意思就是中国肯定完蛋了，比现在要形象得多。那时外储才2000亿美元不到，看着是吓人。其实就是有些个人和企业手里拿着美元不结汇，还在中国，没有逃出去。等过几年看着形势不错，又换回来了，弄得外汇储备超常增长。
中国政府现在显然是因为外汇储备够多，所以没有什么大动作。要真铁了心想让外储增长，一年有四五千亿美元顺差，少在外面投点资，保管巨幅增长。只是这实在没意义。预计不久后中国外汇储备的数据就会稳定下来，因为政府可能也要有一定的规模来镇住场子，这是轻而易举就能实现的。
中国政府主导了本次人民币汇改以来最迅速的贬值，引发了人民币贬值预期。这个预期确实是值得认真对待的，管理不好会有一些麻烦，已经有这样的舆论，说央行的行动有欠考虑。至少对企业来说，如果认为央行会继续推进人民币贬值，确实就更愿意持有美元不结汇。估计中国政府会观察人民币汇率波动对市场情绪的影响，升值与贬值的控制将更有章法。
可以肯定的是，人民币汇率还是由中国政府主导的。而这是不少美元党卖力否定的，总说政府撑不住汇率。但是再卖力的美元党也不敢用大杠杆做空人民币，如果这样做，很容易就会被央行随手一个动作打爆仓。唱空人民币的最大凭据就是2015年央行主动贬值的动作，而这是很容易逆转的。除此之外的种种唱空理由都是不成立的，其实也忽悠不到多少人，人民群众还是不为所动。
预计未来形势会这样发展：随着美国进一步加息，国际上美元强势告一段落，美元党声势下降。中国有可能根据贸易形势和总体经济的需要，贬到某一目标位为止，如6.8。但是这种波动幅度不大，加上换外汇的麻烦，更不要说外逃的麻烦，对一般人没有什么意义，所以最终并没有多大动静。中国外汇储备不再大幅下降，也不再巨幅上升，而是小幅升升降降，让大多数人失去看热闹的兴趣。再之后，随着中国与国际经济形势更加稳定，人民币会对美元重上升途，创出新高，从长远看走向贸易上的均衡汇率。
亲，你手上的美元请好好拿着，千万别折腾。
首先，目前找不到年化6%的理财产品，目前的理财产品年化利率也就4%多一点。
其次，请你正确理解“年化利率”这一概念。即你说的人民币半年贬值了5.8,那么你持有美元的年化收益率就是11.6%，这样的年化收益率已经秒杀所有的人民币理财产品了。同时，你认为人民币理财产品的三个月收益可以达到5%—6%，也就意味着年化收益率高达20%-24%，亲，这不是理财产品，这叫高利贷。
再次，展望未来，我不敢说人民币到底要贬值到什么地步，但我可以保证的是，人民币今年绝对不止贬值区区5%，你手上拿着美元，应该能够跑过所有的人民币理财产品。
最后，请问哪家银行有年化收益2%的理财产品？我国政府宣称人民币是一次性贬值之后，我也换了5万美元在手上，也想买点这样的理财产品。
总之，今年买美元是最确定的投资机会，千万别瞎折腾了。
注意，目前美元已经升值到1比6.6人民币附近，目前再换美元属于追高，请谨慎
谢谢邀请~专业理财规划师来答一个~~
怎么处理手上的美元现汇能得到更好的收益。除了上面提到的，还有其它更好的低风险美元理财方案吗？不炒美股。
首先我理解楼主纠结的心情，如何处理手上的美金呢？如果把美金换回人民币来投资理财产品呢，人民币继续下跌不就亏了嘛？而如果投资美元呢，又觉得收益不算高，而且投资渠道狭窄，而且万一人民币涨了就又亏了。
这个问题其实可以分为三个部分，
第一部分，人民币会不会继续下跌？将来会跌多少？
这就和各种股市专家的预测一样，公说公有理，婆说婆有理，没个准，有时候专家们说会涨，偏偏你买进的时候就跌了，有时候说会跌，结果卖出的时候又涨了。这是因为人民币汇率问题实在太过复杂，变数太多，玩家太多。
但大概的方向还是有的，就是人民币会反复震荡，总体趋势轻微贬值。这和世界经济形势有关，现在世界的经济太差了，欧洲乱成一锅粥，A字头老大难逢敌手稍微有些动力不足，我国提出“一带一路”这样的大战略，奈何周边的国家似乎已经习惯了慵懒懈怠的生活方式，对经济发展并不是那么的热衷，导致“一带一路”一直是雷声大雨点小。
总之，这种僵持的局面会持续很长一段时间，人民币就会慢慢的贬值，因为这样对国家进出口，资金流动和金融稳定最有利，尤其在这种敏感时期。
第二部分，这笔美金有没有必要换成人民币？
既然已经知道人民币会持续贬值了，那鸡蛋当然就都不能放在一个篮子里，如果这两三万美金不是急用，占家庭存款的百分之二十以下，就无需将持有的美金再换回人民币。理由如下：
1. 财产的平衡分配
就向上面所说，没有人能百分之百准确的预测人民币的涨跌，不过从长远的角度（比如说十年）来看，没有一种货币会一直涨或者一直跌。现在市场反映的数据是，人民币贬值，美元则相对升值；反之，人民币升值，而美元贬值。
因此配置一些美元资产来对冲我们持有单一的人民币币种是一种资产配置的合理优化。如果人民币继续贬值，而我们已经配置了部分美金，那消费的时候花美金就好啦，我们就降低了贬值的风险；而如果人民币升值，我们大部分资产都是人民币的，到时候用人民币换美金即可，也无需担心配置的部分美金，就算贬值了，只要不急用，也就无关痛痒。
2. 中国家庭的美元外汇储备需求
现在中国家庭对美金的需求肯定是越来越多的，因为无论是子女出国留学还是旅行出差，甚至是将来在美国定居，要买房，买车，花钱的地方很多，都有可能需要用到美金。如果等需要时才换汇的话，不仅要承担汇率风险，而且国家也有5万美金的换汇上限，多少都会有些不便。如果提早配置好了美金，有需要时就可以直接使用美元了。
3. 人民币的合适投资渠道较少
人民币没有迎来资本主义的“大时代”，但是经济增速却先缓下来了。相信有一直关注投资理财的朋友都注意到了，这十年来，银行不断降准降息，理财产品收益率不断下降，现在能稳定在3%到4%就已经很不错了，减去通膨其实比美元投资也好不上多少；
股票就更别提了，我研究了股市成型以来的数据，和国外“半熊半牛”的情况完全不一样，中国股市不仅风险较高，而且股市萎靡不振的时候远比高歌猛进的时候多，15年股灾之前还说牛市能持续半年呢，结果呢，一直熊到现在。
网上理财产品种类多，其中P2P理财收益较高，不过在渡过了前期的快速拓张后，一堆产品最终根本无法变现，“易租宝”等P2P理财跑路的消息此起彼伏，总值超过六千亿人民币。
人民币暂时无较好的投资理财方式，在这种情况下，就更加没必要将美金换回人民币了。
第三部分，美元有什么投资渠道？
首先我国是一个局部开放，相对封闭的经济体，如果把钱比喻成水，那么我国的金融体系就是三峡大坝，在旱季，也就是如前文所说的，全球经济状况不好的年头，流进可以，流出就很难了。
1. 美元股票
这是第一个被楼主否决的方案，真是非常明智的选择，首先打理起来很麻烦，我有一个朋友以前就是玩这个的，是能挣点钱，但是非常的辛苦，想象一下半夜四五点爬起来看股价，做交易吧。如果是自由职业者还好说，平时上班一族还是别想了，更别提美股那高得吓人的税。
2. 美元基金
在国内能选择的基金数量非常的少，这方面我不是很了解，就不评论了。
3.买了就这么放着
没错，这也是一种方式，而且不能说很好但是至少不会太糟糕。毕竟美元的通货膨胀一直很低，买了就放那虽然也会一直贬值，但是毕竟购买力仍在，而且支取比较方便。
4. 买香港的储蓄型保险
如果这笔钱想用做长期投资，又想有比较好的收益，就不妨考虑香港的储蓄型保险，有以下几个好处：
美元保单
香港的保险是面对全球市场，使用全球通用的经济规则，所以使用的是美金结算。配置美元的必要性和重要性前面已经阐述，这里不再多说。
收益率较高且风险低
短期内的涨跌的确难以预测，但是长期的高收益就可以通过降低资金流动性来实现。香港储蓄险的收益率可以达到4.5%~6.5%甚至更高，因为香港的地域特殊性，作为一个特别行政区，香港在投资内地资产的时候有政策性的优惠，而在投资国外资产上的时候，也因为使用国际金融通用的海洋法的缘故，资金畅通无阻，
所以香港可以说是全世界唯一一个有可能保证较高收益和较低风险并存的地方。但是需要注意是，保险理财的收益率是长期的，而且收益率是随着持有的时间增长而逐步上升的。所以如果你在寻找一份长期的，收益比较稳定的美元产品，香港保险会是很好的选择。
而作为一份保险，还具有保障功能
理财型保险是一道防火墙，将个人财产和公司财产隔离开，如果有任何风险或负债，其他资产如房产或股票都会被冻结，而唯独保险不会。另外它还有人寿功能，不仅能给家人一道保障，也可以合法避开遗产税，将财富传承给下一代。
还有什么问题欢迎随时提出。大家共同讨论。
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记得报税
简单从三方面讲下
第一：从收益角度看
在央行拥有巨量的外汇储备的前提下我相信人民币会在可控下贬值，全年幅度估计也就3-5%。再看投资收益，虽然美元开始加息，但现在利率也就0.25-0.5%，能投资的美元计价的理财产品年化最多2-3%，两者相加预期收益5-8%。
第二：从风险角度看
汇率这东西，本身其实是一种投机，而且我们一定要换位思考，不能光看走势贬值不停，而是要从国家从央行角度去思考。贬值有助于提升出口产品竞争力。虽然我们在调结构，但是考虑到美元强势导致我们的出口竞争力下降，适度贬值不是坏事。但是，贬值必须可控，也就是不能让市场形成人民币单边贬值的一致预期，否则全国人民都拿人民币去换美元，那就意味着人民币货币基础快速收缩，外汇储备快速消耗，这就不是眼下的中国希望看到的。所以央行很可能做的一件事就是在大家都预期人民币贬值的时候干预。一致预期是个可怕的东西，而好的央行必须有“预期管理”的艺术。放到人民币上，就是当大家都相信人民币要继续贬值时，必须通过干预让人民币升值，打破市场的预期——更直接说就是让购汇者一购就套牢，如此多来两次，大家就不会看到人民币贬值就蜂拥去购汇了。说白了在迅速贬值的时候往往容易分分钟被央妈教做人。
第三：从流动性角度看
美元计价的理财产品期限一般一年以上，期间如果需要用钱，例如孩子要读书，老人要看病，钱拿不出来就只能去借，欠了人情不说还得付利息；即使正常到期如果不出国旅游或消费大概率也得换回人民币使用，那还牵涉到一个汇兑成本，按某银行今日的汇兑比例，（660.57-657.93）/660.57=0.4%,一来一去就白白就损失0.4%。
结论：
持有美元是一个5-8%预期收益的具有一定风险的流动性较差的投资策略。如果这部分美元资产是有消费需求的话考虑到流动性还是换成人民币较好；如果纯粹从投资角度看短期（3个月内）人民币有连续较快贬值的趋势，建议持有美元；长期看换成人民币投资一些FOF产品年化拿到10-12%的收益将是更好的选择。
既然题主问的是手上美金如何处理 本人给出的答案：
香港美金保单
其他方案 还有 比如 美元结算的基金产品 美股或港股。这些产品不在本人的专业范围 题主也指明不炒港股 所以就不作阐诉了。
说说现状，人民币离岸汇率 最新在2016年10月份已经来到6.72的高位，如果按题主当时的在按汇率6.55，即使只是单纯持有美金现汇，也已经有2.5%的涨幅。可以说人民币贬值是一直持续的活动 并非一时的贬值事件。
货币其实可以视为一种货币 他的价格是由供需和其价值来体现 人民币主要的价值体现在于央行的外汇储备。人民币贬值的最重要原因是其背后支持的外汇资产减少。说白了你的家底足 别人才好借钱给你 央行的外汇资产数据也正证实了外汇资产的减少
这个图表在其他问题下面也有引用，个人感觉深表赞同。
下图 同时在说明国内的外流情况严重 很有意思的是 下跌都是几乎同一时间于2014年8月
说明央行的外汇外流和国内资本的境外转移是几乎同时的
资本的外流已经是事实 那说明一个问题 资本持有者对人民币的价值明显呈看跌预期。
既然如此，持有境外资产来规避人民币贬值风险 已经迫在眉睫。
香港美金保单 适合内地人士选择 无需离境 且不受外汇额度5万每年限制，刷银联卡 人民币扣款即可。
保单资产适合中远期投资 因为一般储蓄类缴费期5年 年化收益率稳定在6-7％ 8年左右保单回本 提取也是比较后期。适合长期持有 资本回报比较稳定
如果希望的是短期避险 单纯换汇也是可以的 但要受外汇额度限制。
真的不希望持有境外资产 人民币的理财产品其实也可以持有，不过人民币持续贬值 理财产品收益等于也是在相应打折扣的。好处就是方便 直观 回报就是人民币 可以在国内使用
这个问题从几方面来回答：
1. 短期内汇率趋势：从目前形式来看，汇率也许不会像很多评论说的那样一路跌至7.0或以上，但是贬值趋势还是存在的。
2. 中长期汇率趋势：本人坚信中长期人民币汇率会保持稳定。现在的人民币虽然贬值，但是也只是回到了2011年左右的水平，如果从2005年汇改开始看过来，人民币整体依然是升值的，稳健的。
3. 当前形式下，如何做资产配置：建议是人民币美元均衡配置。如果只配置单一资产，无疑无法回避汇率风险。所以，如果家庭经济条件许可，可以配置一定额度的美元资产，例如香港的储蓄寿险，是很多客户的选择。
总结：人民币汇率短期贬值，中长期稳定，可以配置一定数量的美元资产，达到减少汇率风险的目的。
汇率往往一旦形成趋势，就不会轻易掉头。你可以参照近年欧元日元澳元的跌势和人民币之前的升值。8月至今，离岸人民币可以视为在岸人民币的先行指标，现在离岸人民币6.7以上，可以预见在岸人民币跌势为止。以我在香港遇到的大部分从业者，都认为跌势会继续，妥妥的。跌到7绝非不可能。2%的收益，加上人民币汇率升幅，我觉得是可以考虑的。
而且如果你以后会用到美金的话，更没必要换来换去，每次换汇都有汇差损失。
1、2015年最后两个交易日，在岸人民币汇率出现明显的央行干预迹象，目标是维持对美元6.5的汇率。
2、2016年第一个交易日，央行主动下调人民币兑美元中间价，直接跨过6.5，1月6日再次下调中间价超过100个基点，1月6日最终收盘于6.5555。这意味着央行准备进一步释放贬值压力，引导对美元汇率下行。
3、分析人民币贬值的大背景，核心有三：一是2016年中国经济增速会进一步下滑，二是美元继续加息，资本流向美国，三是在2016年四季度人民币正式成为SDR储备货币之前，央行不愿意看到主要货币出现竞争性贬值。
4、 我们在12月17日（50期）蓝海经济观察曾经分析：人民币对美元将在2016年贬值到6.8-7。目前我们仍然坚持这一判断，到达这个区域会否继续贬值除了考虑国内因素外，最重要是看主要货币是否出现竞争性贬值，并需要持续关注CFETS人民币指数的走势。
5、贬值速度取决于央行维持干预汇率的成本，这个成本通过外汇储备和金融机构外汇占款下降速度表现，其先行指标是离案人民币和在岸人民币汇率差。（见附图）
6、央行会继续在逐步开放资本账户改革的同时加紧资本流出管制，开放是对自贸区和大型国企，管制对地下渠道和个人。
7、如果您可能有国外旅游、留学或消费的可能，别忘了我们每个家庭成员每年有5万美元的购汇额度。
结论：
一. 人民币不会再贬多少，最多只是5-10%的小幅波动，长期（大于等于两年）升值也很正常的。
二. 由于人民币无风险利率远高于美元（也就说同等风险下人民币理财回报远高于美元的），再加上换汇的手续费，因此长期来看，普通人根本没有将人民币换成美元的必要。
具体论证过程，可以看这里：
人民币对美元汇率会有上涨回来的那一天吗？ – 知乎用户的回答