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请教各业内资深人士。主要针对最近日本央行宣布银行负利率了。
谢邀
不了解，网上看到的，侵删
一般，日本的财务规划师会要求客户先做好自己真实的“财务报表”给他，然后同客户一起分析制定一份最适合自己的《财务规划书》。
现在，较流行的规划方法是：资金三分法就是将资金分成：流动资金（紧急预备）、使用预定资金、生利性资金。
流动资金主要是为了防备生病、受伤、灾害等突发的急事而准备的资金，要求是可以马上变现的。所以这笔资金可以以活期存款、定存、短期的定期、MRF、MMF等的灵活的方式储备。从金额上来说，一般建议是月平均生活费的6倍（约100万日元左右）。
使用预定资金，主要是指有计划在5年内或者数年后使用的资金，例如买房或买车计划、3年后子女上大学所需的学费等，根据个人具体的“生活规划”来的。特别要说的是，如果现金资产呈负增长的家庭，需要预备可能用来补贴到生活费的一笔资金也是归属到使用预定资金的范畴里。这笔资金的投资可以偏向于中长期的回报较高点的金融产品，例如：定期存款、累积型定期存款、国债、财形储蓄等等。但是仍然要注重本金的安全性。
在日本，有政府牵头，企业执行的“财形储蓄制度”，就是企业同雇员约定好每月定期从薪水中提取一定的金额（由雇员决定自己的金额）存到银行，以“累积定期存款”的方式计息，这部分薪水就可免除所得税，有些银行还提供高于个人客户的特殊利率给这个产品。所以，“财形融资”是使用预定资金的首选投资方向。
生利性资金，是指预计10年不会使用的资金。一般这笔资金主要是用来养老、交子女学费的。这笔资金可以用来进行长线产品的投资，赚取更高回报。这笔资金的有效利用是关键，具体在投资回报的比较之下，从实际情况来看还是将这笔资金投资于股票、基金、债券、外汇等高收益的金融产品的人居多。但是专家还是建议设定金额的上限，保证有部分的余剩资金，以备万一的使用。
资产三分法在日本是被较为广泛接受和广泛使用的理财基准。例如在选择投资哪个金融产品时，要先定好自己选择条件，诸如资金的可投资期限、资金的类别（三分法中的那一类），期待的回报率等等，这样有助于缩小筛选的范围，便于尽快地决策。同时这种方法也是被认为可用于“自我管理”的较有效方法。希望对中国的读者们也有一定的借鉴意义。
日本投资的方法很多，期货、股票、信托、保险等等。目前来看估计应该是保险最多，毕竟其他风险比较大。
记得几年前的夏天，有一个野村证券的人来敲门，惊奇的发现居然是自己的大学后辈，从此排骨就经常被骚扰，后来架不住后辈的软磨硬泡，买了一份投资基金，也算是一种投资吧。
之前在某保险公司培训的时候他们说，日本人都是买保险的。
我最近也比较关心这个问题。国内宽松货币政策背景下，利率下行通道，今后降准降息势在必然。以前利率高的时候，理财、信托等投资收益还可以，现在利率降得太厉害，不知道手上有点闲钱的可以干嘛。所以想看看日本人在负利率下是如何理财的？（日本养老保障体系应该比中国好，储蓄率应该很低，估计都消费掉了。。。。）
我倒是没了解过，但是我身边的日本人都是自己留着， 因为银行存款利率超级低。。。
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一般，日本的财务规划师会要求客户先做好自己真实的“财务报表”给他，然后同客户一起分析制定一份最适合自己的《财务规划书》。
现在，较流行的规划方法是：资金三分法就是将资金分成：流动资金（紧急预备）、使用预定资金、生利性资金。
流动资金主要是为了防备生病、受伤、灾害等突发的急事而准备的资金，要求是可以马上变现的。所以这笔资金可以以活期存款、定存、短期的定期、MRF、MMF等的灵活的方式储备。从金额上来说，一般建议是月平均生活费的6倍（约100万日元左右）。
使用预定资金，主要是指有计划在5年内或者数年后使用的资金，例如买房或买车计划、3年后子女上大学所需的学费等，根据个人具体的“生活规划”来的。特别要说的是，如果现金资产呈负增长的家庭，需要预备可能用来补贴到生活费的一笔资金也是归属到使用预定资金的范畴里。这笔资金的投资可以偏向于中长期的回报较高点的金融产品，例如：定期存款、累积型定期存款、国债、财形储蓄等等。但是仍然要注重本金的安全性。
在日本，有政府牵头，企业执行的“财形储蓄制度”，就是企业同雇员约定好每月定期从薪水中提取一定的金额（由雇员决定自己的金额）存到银行，以“累积定期存款”的方式计息，这部分薪水就可免除所得税，有些银行还提供高于个人客户的特殊利率给这个产品。所以，“财形融资”是使用预定资金的首选投资方向。
生利性资金，是指预计10年不会使用的资金。一般这笔资金主要是用来养老、交子女学费的。这笔资金可以用来进行长线产品的投资，赚取更高回报。这笔资金的有效利用是关键，具体在投资回报的比较之下，从实际情况来看还是将这笔资金投资于股票、基金、债券、外汇等高收益的金融产品的人居多。但是专家还是建议设定金额的上限，保证有部分的余剩资金，以备万一的使用。
资产三分法在日本是被较为广泛接受和广泛使用的理财基准。例如在选择投资哪个金融产品时，要先定好自己选择条件，诸如资金的可投资期限、资金的类别（三分法中的那一类），期待的回报率等等，这样有助于缩小筛选的范围，便于尽快地决策。同时这种方法也是被认为可用于“自我管理”的较有效方法。希望对中国的读者们也有一定的借鉴意义。
日本投资的方法很多，期货、股票、信托、保险等等。目前来看估计应该是保险最多，毕竟其他风险比较大。
记得几年前的夏天，有一个野村证券的人来敲门，惊奇的发现居然是自己的大学后辈，从此排骨就经常被骚扰，后来架不住后辈的软磨硬泡，买了一份投资基金，也算是一种投资吧。
之前在某保险公司培训的时候他们说，日本人都是买保险的。
我最近也比较关心这个问题。国内宽松货币政策背景下，利率下行通道，今后降准降息势在必然。以前利率高的时候，理财、信托等投资收益还可以，现在利率降得太厉害，不知道手上有点闲钱的可以干嘛。所以想看看日本人在负利率下是如何理财的？（日本养老保障体系应该比中国好，储蓄率应该很低，估计都消费掉了。。。。）
我倒是没了解过，但是我身边的日本人都是自己留着， 因为银行存款利率超级低。。。