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  1. 李少强
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    要了解聚合支付市场的政策走向,我们必须要先了解聚合支付发展的背景和价值、产业链位置、以及央行的监管政策初衷,脱离这些关键问题都难以客观准确地分析出央行的政策。

    因此,本文将以行业专业角度来做深度剖析,来解读央行针对聚合支付的政策走向。

    聚合支付的发展背景

    聚合支付是相对第三方支付而言的,作为对第三方支付平台服务的拓展。第三方支付介于银行和商户之间,而聚合支付是介于第三方支付和商户之间,通过聚合各种第三方支付平台包括银联体系第三方支付公司的刷卡和芯片卡方式、微信和支付宝的二维码支付方式以及其他类似的翼支付、百度钱包和京东钱包等支付方式,通过统一的软硬件平台来承载。

      聚合支付不进行资金清算,因此无需支付牌照,其只是完成支付环节的信息流转和商户操作的承载,其在集合包括银联、支付宝、微信等主流支付方式的基础上,帮助商户降低接入成本,提高运营效率,具有中立性、灵活性、便捷性等特点。

    据CNNIC发布的《中国互联网络发展状况统计报告》表明,截止到2016年6月,我国使用手机支付的用户规模增长迅速,达到4.24亿,半年增长率为18.7%,移动支付市场空间很大,已成为大势所趋。

    当前正是移动支付行业的迅猛发展时期,第三方支付已经难以满足多种支付场景同时使用的需要,无法一一提供高效的精细化服务。此时,为商户提供聚合支付业务的公司应运而生,这是商户经营的迫切需求,也是技术创新驱动下时代发展的必然进程。

    支付产业链详解

    支付行业涉及的业务环节数量多且繁复,因此不少人会混淆其中的一些概念和业务。在此,我们对整个支付行业产业链进行一个结构大梳理,帮助大家理解市面上涉及支付业务的这些公司,哪些在做资金清算、哪些需要支付牌照、哪些又涉嫌违规操作。

    从上图我们可以看到,实际上支付产业链包括:商户、聚合支付服务商、第三方支付、官方清算中心(银联和未来的网联)、消费者五大环节。央行要查处整顿的,并不是市面上的聚合支付企业,而是在做聚合支付的同时,又插足支付清算,却不具备合法支付牌照的公司(即行业所说的“二清”企业)。

    从图中我们也可以看出,目前主要是通过微信和支付宝连接手机端的消费者,因此原本属于第三方支付机构的微信和支付宝(财付通与支付宝均持有央行支付牌照),具备了银联的清算能力,而央行即将成立的网联(线上支付统一清算平台)统一规范化线上清算,将支付业务和清算业务分开。可见,未来的网联与银联将双分天下。

    支付市场的现状分析

    根据产业链分析,我们再来看看支付行业主要的企业目前涉及的业务情况及支付牌照情况。

    从表格中可以看出,乐刷、Paymax、拉卡拉等企业有央行牌照,属于合法的资金清算;百付天下、乐信付、掌贝、beecloud等不涉及资金清算,也无需支付牌照;另外表中红色部分无牌照并做资金清算,是央行重点监管和整治对象。

    另外,我们也可以看到,如之前亿欧网调研所分析的那样,部分提供聚合支付的服务商,已经在此基础上衍生出其它的服务,包括消费金融、现金贷,以及广告、SaaS软件、大数据分析、营销等企业服务。

    聚合支付市场的未来走向

    对于国家和央行在政策上的走向,可以确定的是:首先,打着聚合支付旗号从事“二清”业务的公司必然会成为整顿对象。“二清”公司未获得央行支付业务许可,却从事支付清算业务。这种行业乱象不但蕴涵着巨额套现的金融风险,且清算环节难受监管,容易导致商户和消费者利益受损。打击“二清”违规行为是央行一直以来的政策,聚合支付领域里的“二清”公司也难逃此命运。

    其次,政府将会加大支持合法合规的聚合支付公司,剔除掉违规的、钻漏洞的企业,鼓励更多优秀的企业做强做大。考虑到聚合支付技术在商户端发挥的实际价值和整个行业发展的大趋势,合法合规的聚合支付企业必定会受到政策更多的支持和鼓励。

    当下,中国正处在实体经济全面复苏的产业转型过程中,聚合支付技术在大势中应运而生,帮助转型中的线下实体店更好地提升生产效率,帮助消费者更好地提升服务体验。在此基础上,国家鼓励并支持基于聚合支付业务的企业向商户服务,包括消费大数据服务商发展转型,紧密配合国家发展实体经济的战略,为线下消费市场提供更多革新的技术及优质的服务。

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  2. easy
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    聚合支付目前市场上分成4大类,1、技术集成类的,像ping++这样的,只做技术整合,不动资金,多次签约,支付渠道单独签约;2、是机构转接类,比如天工收银,和银行合作,资金银行托管,只做信息的二清;3、机构直清类,一般是金融企业或三方支付机构,如民生银行、恒丰银行等,一次签约,做信息和资金的清算;4、资金二清类的,属于要重点监管的,就是以大商户的模式接入,然后再给小商户清算。

  3. 郑晨华
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    我的观点是聚合支付还是要看你公司的发展方向,国家现在主张的是线上网络经济服务于线下实体经济,做p2p的都应该有了解这块。很多人都不说P2P了说网络金融服务、金融理财。

    聚合支付专注于线下中小商铺的快捷支付,盈利点在于第三方支付的分润返佣,在费率方面基本都是一样的。给大型代理最多不过0.25,要不然公司是没有利润的。

    我们应该专注于商铺方面的体验,你的产品能不能让商铺收益,衍生出自媒体,微信公众号等增值服务。然而很多公司并没有这方面的考量,一味的压低费率抢占市场,没有后期的维护这是很可怕的。

    想了解更多聚合支付来我的主页吧。

  4. 我是好人
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    平台类的聚合接口平台有ping++、beecloud、现在支付。其中现在支付已经在新三板上市,ping++千万美元的B轮融资,beecloud的情况不是很了解。

    产品类的聚合支付比如BEECLOUD做的秒收、付呗、收钱吧等,主要是针对没有开发能力的微小商户,但是由于手续费还有结算方式的问题,目前市场发展还不是很良好。

    市场是有的,对于核心业务支付渠道聚合来讲,是没有技术壁垒的。主要是后期交易量大之后的系统稳定性以及提供的增值服务

  5. iapppay
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    爱贝是国内最早从事聚合支付服务的平台级企业,提供多终端、多渠道、多领域的聚合支付服务,以SaaS支付云模式服务众多开发者,帮助企业级客户减少通道接入与支付成本、提高付费成功率、优化付费体验。服务能力包括支付聚合、终端全覆盖、大数据分析、全自动对账、支付渠道特别支持、7*24小时客服以及支付流程优化等。

    爱贝目前已服务1.5万合作应用开发者,覆盖4.7亿终端用户。不仅是国内首家授权微信支付的服务商,还通过了PCI DSS国际卡组织最高安全认证,服务半径从数字娱乐扩大至电子商务、物流贸易、线上租售、O2O、银行机构等众多领域,是企业级用户忠实的合作伙伴。

  6. Jiangxu
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    聚合支付简单理解就是通过技术服务聚合了各种第三方支付+线下收单等能力的支付方式,目的在于简化商家的接入和统一对账的问题,外加后续的增值服务。

    目前市面上的竞争对手较多,分线上聚合有名的如ping++、beecloud等,线下聚合如收钱吧等。

    电商的线上流量成本已经很高了,支付会回归线下,因为绝大部分的交易还是在线下。

    依托于二维码支付(扫码支付)的成熟,目前主要的聚合支付线下聚合支付就是整合支付宝、微信支付、QQ钱包、百度钱包、京东钱包等扫码支付方式,大大小小的公司挺多的,做这一块的有银行、第三方支付公司、POS机厂商等都在做,所以已经是红海市场了。

    但是背后,我们需要关注的主要是资金流向,到底结算给商户的钱来自谁?银行的某业务结算?第三方支付公司备付金账户结算?还是某科技公司结算?

  7. 钱掌柜
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    大概就知道有

    ping++、beecloud、付钱拉,现在支付。

  8. 小花伞
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    最近在寻移动支付代理产品,像ping++,收钱吧,好近,畅付。。。。。。ping++提供的是通道,收钱吧跟好近是线下,畅付是说线下跟通道都有在做,2月6号央行发布的整顿二清的文件中含有前三者,4者都需要代理费,只是叫法不一样而已,个人感觉移动支付的市场还是很大的,就是选择什么样的产品还是很重要的。

  9. 随一
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    聚合支付概念

      聚合支付是相对之前的第三方支付而言的,作为对第三方支付平台服务的拓展。第三方支付介于银行和商户之间,而聚合支付是介于第三方支付和商户之间,没有支付许可牌照的限制。在没有支付许可牌照的情况下,聚合支付通过聚合各种第三方支付平台、合作银行、合作电信运营商及其他服务商接口等多种支付工具进行综合支付服务。

      聚合支付不进行资金清算,但能够根据商户的需求进行个性化定制,形成资源优势互补,具有中立性、灵活性、便捷性等特点。

    未来支付市场愈加分化,呈现绝对碎片化的特征,因此,不可能‘一家独大’,而是多元化的群雄争霸局面,这就给聚合支付预留了生存空间。”

    聚合支付并不是单纯的支付,支付是最基础的需求,可以通过接入一个平台支持多种支付方式,除此之外,还包括了:集合对账、技术对接、差异处理、会员账户、运营维护、技术服务等多种服务。

    但聚合支付如今的市场鱼龙混杂,OEM也就是贴牌的公司、二清类公司甚多,值得提醒的是1.需要考察该第四方公司的资质 2.产品的自身的便捷性及稳定性 3.是否拥有核心技术(主要是为后期市场做铺垫) 4.后期的政策及技术支持(ERP系统改造是否提供支持主要是为以后市场大型客户考虑)

  10. 杭州微盘云支付
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    我们公司就是做聚合支付技术服务类的公司,聚合支付本身很有发展前景的,唯一要注意的资金结算问题。我们公司现在是有两种结算模式,第一种:由支付宝和财付通来直接结算,签约商户直接和官方对接,费率与分润统一。第二种:由银行来结算,商户先和银行结算,再由银行和支付宝、财付通结算,这种模式费率和分润由代理商自己调节。这两种结算模式,我们公司不参与资金结算。代理商可以自己选择结算模式。本人还是认为是什么身份,就做好什么事,才是真正对客户负责,对自己负责

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