银行提供给第三方的快捷支付（无卡支付）与三方自己包装的（银行卡鉴权+代收）快捷支付有什么区别？ 举报 理由 举报 取消 现在市面上，有许多三方，利用鉴权+代收进行接口封装，之后提供给商户，或者自己用（对外提供资金存管等产品），称之为无卡支付（快捷支付）这种模式和三方和银行直连模式，银行直接提供的无卡支付接口。有啥不一样呢。 我大概知道的是，从业务上说，代收加鉴权这种模式是需要代付进行退款的，而银行提供的接口内，有退款功能。代付退款和接口退款，从风险上，是否不同呢？ 从管理办法上看，代收不许使用消费类业务，这样是不是会引发拒付风险？如果有的话，支付公司这样包装如何避免。 2017年8月14日 8 条回复 1785 次浏览 快捷,支付,电子商务,第三方,银行
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题主提的问题本质上是对代付业务的划分标准及产品包装策略问题。
目前市面上所说的“快捷”的实现方式有多种
1、采用银行代扣（代收）接口+鉴权接口包装
2、采用信用卡采用无磁无密接口+鉴权接口包装
信用卡无磁无密接口也叫ePOS/MOTOPay。
3、采用银行/银联快捷支付接口
较早时候，银行并无快捷支付接口，支付宝快捷起来后，银联及各家银行基本上都包装了快捷支付接口，供第三方直接调用。
银行代扣/代收业务是银行基础性业务，是大部分快捷类产品最底层实现。因此梳理清楚代收业务，基本上就能搞明白了基于代收封装的各类“快捷产品”的大致差异。
下面以银联代付产品的划分标准，说明一下代收业务的产品模式及差异。
1、根据代付产品签约及认证方式的不同，代付分为绑定模式、实名扣款模式两大类（银联全渠道代付产品划分方式）：
a、认证（绑定）/扣款模式：分为实名认证（绑定）和扣款两个业务阶段，先完成实名认证（绑定），再发起扣款。
b、实名扣款模式：商户只向银行、银联或第三方支付发起一次交易请求，银行或第三方支付完成实名认证和扣款。
2、按照对持卡人身份识别主体的不同，代付分为自主识别模式和辅助识别模式两类：
自主识别模式：发卡机构负责验证持卡人身份真实性，并保证交易发起者是账户信息合法拥有者的交易处理模式。
辅助识别模式：发卡机构帮助收单机构对其上送的辅助认证信息进行匹配性检查的交易模式。
两种识别模式的验证信息、风险责任差异可以参考如下图（来自银联资料）：
3、按照代收产品的时效性分为实时代收（单笔）、批量代收两种模式
由于所谓的快捷支付实现方式各家千差万别，不能一概而论，列举一些维度供比较参考。
1、有无单独的签约过程
例如实名认证扣款模式中，没有单独的签约过程，在代收交易中一并上送辅助认证信息。
2、业务签约/取消签约是直接与银行签约还是与第三方支付签约/取消，衍生出取消签约关系找谁。
业务签约一般可以分为：商户侧签约、支付平台侧签约、银行侧签约。
例如信用卡无磁无密接口包装的快捷可能是与第三方支付签约的。
2、识别模式是自主识别模式还是辅助识别模式
3、风控及偿付由银行还是第三方支付承担
4、支付短信下发是由银行或第三方支付下发
5、代收时效性：实时、批量
1、你说的是代收接口吧。代收和普通快捷最大的区别是交易发起人不同。代收是在商户或者机构跟用户签约的前提下，由商户或者机构发起交易请求。快捷支付是由用户主动发起的支付。由此带来两个业务适用的消费场景、消费产品范围、签约过程等都存在巨大的差异。代收有严格的范围限制。
2、支付公司提供的快捷是依托支付公司自己的账户体系做的，银行提供的快捷是基于银行卡验证要素做的，两个很不一样。虽然对最终用户展现的都是从用户的卡里扣了钱。但前者实际走的是用户先把钱充值到支付公司账户体系上，然后再从支付公司账户划给商户。后者是直接从用户账户划钱给了商户。明白了这个，有啥区别就可以自己想清楚了。
仔细的看了梁老师的回答，重新看了问题，对此问题有一些进一步的看法。
1、前提：目前银行除了对POS和基于U盾的交易承担责任外，对所有线上的交易，如果判定交易本身有问题都是由收单机构来背责的。
2、对线上通道，如果是银联或者银行封装的，比如银联的快捷支付通道，用户录入的所有持卡信息，包括不限于卡号、身份证号、手机号、验证码等，都是在银联的标准控件中录入的，第三方是看不到相关内容的，这样一来，订单和支付过程就成了完全隔离的两个世界，下订单的和支付的是否是同一个人无法确定。由于所有的支付信息均未知，因此也就无法建立风控模型。一旦被比如盗卡集团盯上，连防守的机会都没有。
采用代收通道来封装快捷支付，代收可以由平台侧发起交易，也就是说代收的所有交易信息，平台侧是非常清楚的，这样平台侧就可以建立相对比较完备的风控策略，这种风控策略可以大幅度的降低线上交易的风险。
快捷支付最早是从卡通发展过来的，卡通需要持卡人到银行柜台上签纸质的协议。真正的快捷支付是持卡人，银行和第三方支付在网上签定协议，完成后会生成一个协议号，一般保存在第三方支付平台中。在支付时，支付公司将协议号传给银行，免去用户填写银行卡密码的步骤，所以叫快捷支付。当然，形势上还分大快捷与小快捷之分。
代收付业务是指各商业银行利用自身的结算便利，接受客户的委托代为办理指定款项的收付款事宜的业务。还有信用卡的MOTO接口等，都常被第三方支付公司包装成快捷支付。
因此，不管是快捷还是代收等，理论上第三方平台都可以直接扣除用户银行卡中的钱。目前代收付接口已经很难申请，但代收付的交易如果用户拒付，银行会直接把第三方平台的结算款扣除。
新人一枚，刚做就写跟民生银行的支付接口，瞬间懵逼，向大家了解一下，鉴权是什么情况下才会发生的操作？
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