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一介布衣，闲云野鹤，笑谈天下英雄功名
楼上说的很专业
普通人除了把钱放余额宝之外，还有很多理财的手段，收益高出余额宝3-4倍的P2P理财就是一种方式。但是，任何理财都是有风险的，高收益必然伴随着高风险。留意新闻的几乎每天都会听到关于P2P的跑路事件。
P2P理财可以说是互联网金融中最热门，最复杂，风险最高，变化最快，也是最鱼龙混杂的一个投资领域。今年的政府工作报告中，将“规范发展互联网金融”列入2016年重点工作部分。说P2P投资平台选择之前，不得不跟大家澄清一下大众对P2P理财的一些认识误区：
一、不能轻信媒体广告。铂利亚跑路之前，它的董事长滕海川不仅仅登上央视的《奋斗》栏目大谈屌丝奋斗史，还获得2013奋斗年度峰会的最佳商业模式奖。E租宝破产前，也是在央视和高铁站花巨资投广告，还请名人官员出席活动。
二、担保不一定真的有用。由于银监会的严令，P2P平台不能自我担保，很多平台就找第三方担保公司进行担保。但是第三方也存在很多问题。
有平台自己成立或控制担保公司进行变相的自我担保。 为了快速抢占市场份额提高平台交易量，一些平台直接从担保公司手中拿融资项目，很多时候无法有效的审核项目的风险。 支付给担保公司的担保费是巨大开支，一般为担保额的1.5%至3%之间。 担保公司普遍存在担保能力不足的情况，一旦出现巨大风险，往往无法替平台进行兑付。
有平台自己成立或控制担保公司进行变相的自我担保。
为了快速抢占市场份额提高平台交易量，一些平台直接从担保公司手中拿融资项目，很多时候无法有效的审核项目的风险。
支付给担保公司的担保费是巨大开支，一般为担保额的1.5%至3%之间。
担保公司普遍存在担保能力不足的情况，一旦出现巨大风险，往往无法替平台进行兑付。
这也是陆金所取消担保的原因，一方面可以降低贷款人的成本，提高投资者的收益，另一方面也强化了投资者的风险意识。
三、风险准备金的猫腻。风险准备金类似于银行的存款准备金，即网贷平台建立一个资金账户，对每笔借款提取一定比例的资金放入资金账户，当借款出现逾期，由这个账户垫付给投资人。看上去很美，现实却很骨感:
无法知道是否挪用，有没有第三方托管。 风险准备金无法覆盖坏账。一般风险准备金提取比例是3%，但是P2P平台的民间借贷属性没有变，其坏账率一般都在5%以上。红岭创投去年的一个亿坏账也是风险准备金无法覆盖，平台不得不动用自有资金垫付。 风险准备金也会提高贷款人的成本
无法知道是否挪用，有没有第三方托管。
风险准备金无法覆盖坏账。一般风险准备金提取比例是3%，但是P2P平台的民间借贷属性没有变，其坏账率一般都在5%以上。红岭创投去年的一个亿坏账也是风险准备金无法覆盖，平台不得不动用自有资金垫付。
风险准备金也会提高贷款人的成本
四、保险真的保险吗。“P2P网贷平台+保险”模式，就是引入保险公司取代第三方担保机构，以保险的形式服务投资者。保险公司风控水平，资本实力，赔付能力都强于担保公司。保险公司的加入有助于降低客户投资风险，提升P2P平台的社会公信力。保险模式也有很多问题亟待解决。
到底保什么。有保平台、保借款合同、保风险准备金、保投资人资金账户安全、保借款人人身意外伤害等等。投资人一定要看清楚，不能看到保险就以为是刚性兑付。 保险公司开出的保费要高于担保公司，投资人的收益会受到损失。 保险兑保周期过长，从理赔开启到赔款到账需要很长一段时间。
到底保什么。有保平台、保借款合同、保风险准备金、保投资人资金账户安全、保借款人人身意外伤害等等。投资人一定要看清楚，不能看到保险就以为是刚性兑付。
保险公司开出的保费要高于担保公司，投资人的收益会受到损失。
保险兑保周期过长，从理赔开启到赔款到账需要很长一段时间。
五、抵押不一定就是你的。P2P平台一般有汽车的动产抵押，也有房产的不动产抵押。很多人青睐抵押平台，看到抵押物，尤其是房产抵押觉得放心。但是我想说的是，房产抵押也是有风险的。
最简单的，投资者首先一定要搞清楚所谓抵押是否真实。 房产抵押还要看房子是哪里的房子，无可否认，一线城市市区的房子肯定保值变现更方便。 在现行法律体系下，如果借款人名下只有一套房子，法院是不会没收这个抵押物的，要保护弱者嘛。所以，一定要看好借款人名下是不是除了抵押物还有第二套房子，有的话这个抵押才有用。 借款人为什么不找银行贷款。要知道银行对房屋抵押贷款的认可度非常高，很容易能从银行拿到低息贷款，为什么要花这么高利息来借款。只有一种可能，借款人信用资质很差。这也是为什么P2P平台不良贷款率最高的恰恰是房产抵押贷款。 房产抵押的赔付过程非常复杂繁琐。从起诉到拿到房产最少要一两年，其中各种费用加税费差不多要等于房屋拍卖所得的40%。同时，一套房子往往对应着平台几十位投资者，这中间的分配也是一个麻烦。
最简单的，投资者首先一定要搞清楚所谓抵押是否真实。
房产抵押还要看房子是哪里的房子，无可否认，一线城市市区的房子肯定保值变现更方便。
在现行法律体系下，如果借款人名下只有一套房子，法院是不会没收这个抵押物的，要保护弱者嘛。所以，一定要看好借款人名下是不是除了抵押物还有第二套房子，有的话这个抵押才有用。
借款人为什么不找银行贷款。要知道银行对房屋抵押贷款的认可度非常高，很容易能从银行拿到低息贷款，为什么要花这么高利息来借款。只有一种可能，借款人信用资质很差。这也是为什么P2P平台不良贷款率最高的恰恰是房产抵押贷款。
房产抵押的赔付过程非常复杂繁琐。从起诉到拿到房产最少要一两年，其中各种费用加税费差不多要等于房屋拍卖所得的40%。同时，一套房子往往对应着平台几十位投资者，这中间的分配也是一个麻烦。
六、线下信用调查好处值得商榷。很多网贷公司如宜信借鉴银行一整套的线下调查和风控手段，也对借款项目进行了详细的线下信用调查。线下调查相比网上审核，的确是很有效的风控手段。我又要说但是了。
业务员的道德风险难以控制。相比大数据的风控模型，线下调查会遇到业务员为了获得业务提成，帮助客户伪造贷款凭证来获得贷款。网贷公司员工不像银行有银监会的监管，业务员的职业操守令人怀疑。 平台的成本会大幅提升。本来网络平台的低成本是优势，如果加入线下的发展，明显会大幅提高平台的运营成本。
业务员的道德风险难以控制。相比大数据的风控模型，线下调查会遇到业务员为了获得业务提成，帮助客户伪造贷款凭证来获得贷款。网贷公司员工不像银行有银监会的监管，业务员的职业操守令人怀疑。
平台的成本会大幅提升。本来网络平台的低成本是优势，如果加入线下的发展，明显会大幅提高平台的运营成本。
理财本身就是有风险的，P2P理财的高收益对应的风险可想而知。投资者在选择P2P平台时，一定要理性，不能一味的看着高收益。
关于P2P理财的选择，和其他理财干货，欢迎关注微信公众号：moneylife1818
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楼上说的很专业
普通人除了把钱放余额宝之外，还有很多理财的手段，收益高出余额宝3-4倍的P2P理财就是一种方式。但是，任何理财都是有风险的，高收益必然伴随着高风险。留意新闻的几乎每天都会听到关于P2P的跑路事件。
P2P理财可以说是互联网金融中最热门，最复杂，风险最高，变化最快，也是最鱼龙混杂的一个投资领域。今年的政府工作报告中，将“规范发展互联网金融”列入2016年重点工作部分。说P2P投资平台选择之前，不得不跟大家澄清一下大众对P2P理财的一些认识误区：
一、不能轻信媒体广告。铂利亚跑路之前，它的董事长滕海川不仅仅登上央视的《奋斗》栏目大谈屌丝奋斗史，还获得2013奋斗年度峰会的最佳商业模式奖。E租宝破产前，也是在央视和高铁站花巨资投广告，还请名人官员出席活动。
二、担保不一定真的有用。由于银监会的严令，P2P平台不能自我担保，很多平台就找第三方担保公司进行担保。但是第三方也存在很多问题。
这也是陆金所取消担保的原因，一方面可以降低贷款人的成本，提高投资者的收益，另一方面也强化了投资者的风险意识。
三、风险准备金的猫腻。风险准备金类似于银行的存款准备金，即网贷平台建立一个资金账户，对每笔借款提取一定比例的资金放入资金账户，当借款出现逾期，由这个账户垫付给投资人。看上去很美，现实却很骨感:
四、保险真的保险吗。“P2P网贷平台+保险”模式，就是引入保险公司取代第三方担保机构，以保险的形式服务投资者。保险公司风控水平，资本实力，赔付能力都强于担保公司。保险公司的加入有助于降低客户投资风险，提升P2P平台的社会公信力。保险模式也有很多问题亟待解决。
五、抵押不一定就是你的。P2P平台一般有汽车的动产抵押，也有房产的不动产抵押。很多人青睐抵押平台，看到抵押物，尤其是房产抵押觉得放心。但是我想说的是，房产抵押也是有风险的。
六、线下信用调查好处值得商榷。很多网贷公司如宜信借鉴银行一整套的线下调查和风控手段，也对借款项目进行了详细的线下信用调查。线下调查相比网上审核，的确是很有效的风控手段。我又要说但是了。
理财本身就是有风险的，P2P理财的高收益对应的风险可想而知。投资者在选择P2P平台时，一定要理性，不能一味的看着高收益。
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