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到底选香港保险还是内地保险？客观剖析两地保险差异！
作者：王大伟
链接：苦力和宝宝，华夏常青树、弘康康健一生A、人保寿险精心优选、弘康专属福佑人寿定期寿险，还香港重疾保险呢？ – 王大伟的回答
来源：知乎
著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。
.香港保险好还是大陆保险好？
大陆的重疾险很多方面都是学习海外市场，也不仅仅体是保险这一个行业。大陆健康险的轻症豁免后期保费、轻症/重疾多次（5次/3次）赔付方面，大陆保险可以讲是青出于蓝胜于蓝，这些是可圈可点的地方。
香港的重疾险有些前期会多送50%的保额，每年也会得到一笔非常不错的分红收益，也是很可观的。
》》》是在大陆投保还是在香港投保，要看你个人的具体情况，这里只看到了您的投保产品，不了解个人具体情况，不好定夺是在那里投保最合适。
3.香港投保险一定会讲到汇率问题，那就聊聊汇率问题。
提到香港保险，很多人会告诉投保人有利率风险。想问在和客户讲香港保险的时候，自己真的懂汇率吗？汇率，一方面是向不利的方向去发展（美元贬值），还有一方面是向有利的方向去延伸（美元升值）。
投资中有一句话是这样讲的，历史业绩不代表未来的投资收益。拿03年汇改以后人民币走势来衡量未来汇率的发展一点参考价值都没有。那段时间中国经济高速发展，08年美国金融危机大肆印钞带动美元贬值等等诸多因素，推动人民币不断升值。而现在国内的经济形势是什么样的呢，大家都有目共睹。只讲一条，”五年规划“中有从制造业向服务员转型的政策，经济转型就像一辆在高速路上行驶的汽车要突然转弯，那它一定是要减速，中国的经济在转型，和汽车转弯是一样的道理–减速。
了解一国汇率的走势，首先要先判断这个国家经济的走势。16年政府定的GDP目标是6.5%增长率，比上15年的7%目标下降了。在中国经济未来的发展速度上中外是存在分歧的，外国认为中国经济是硬着陆，而我们自己是软着陆。有分歧也有共识，经济着陆（下降）是大家一致认同的。本国经济下行，美国经济在复苏；本国在降息通道，美国在加息通道。
（1）下图【中国GDP走势图】，可以很清楚的看出GDP趋势的发展方向，继续向着“着陆”前进。
(2)下图【银行存款利率走势图】存款利率是逆周期操作的，经济向好时会选择加息来防止经济过热增长。现如今经济不好，就会出现大家看到的降息、降准、各种向市场放水的行为。目的是让经济减速慢慢来，避免真正的”硬着陆“，这些根本改变不了经济周期的大方向发展。
(3)来先看看人民币的走势图，从6.01贬值到今天的6.59，一年半的时间将近10%的贬值幅度。这个10%请不要和股票的10%相提并论，不是同一类金融资产是不能放在一起对比的，就像消费型重疾险和返还型重疾险不能发在一起对比一样一样滴。
(4)再来看看美元的走势图，在加息预期的影响下，在外围经济环境不好时资金需要避险的功能，使得美元汇率一直在节节攀高。
美元因前期涨幅过大，不排除下半年回调的可能，但这只是回调而不是转向。
配置美元资产的一个主要作用，是规避汇率的波动风险造成的损失，想创造美元资产的回报率是排在第二位的。在经济不景气的时代，各国的汇率战将是主要的风险。规避汇率风险也将是投资者最关心的话题。配置美元资产的一个主要作用，是规避汇率的波动风险造成的损失，想创造美元资产的回报率是排在第二位的。在经济不景气的时代，各国的汇率战将是主要的风险。规避汇率风险也将是投资者最关心的话题。
香港保险好还是内地保险好？？对于这个问题，人民日报最近发了一篇文章。
人民日报谈内地人为啥去香港买保险？
第二，香港重疾险的优势
1、保费便宜：相同年龄的被保人，香港保单的保费通常是国内保单的30%-70%；
2、保障病种更多，还保52种早期重疾，保障范围更全面；
3、核保相对国内保单更宽松。
第三，香港重疾保单理赔简单
首先要申明，香港保险理赔时，无需投保人亲自来港办理，香港保险的索赔流 程很简单，只需要填妥申请表格，提供所需的医疗文件和收据，递交给您的理财顾问或者直接递交回保险公司即可。香港保险一律先出理赔款，再核实理赔资料准确 性，确保第一时间款项到位以解客户燃眉之急！部分高端医疗更有直接由保险公司与医院结账的服务。
索赔表格可以在保险公司网站下载，
在此强调的是，整个理赔过程,建议在专业代理人的专业协助下进行。
总有人说配置海外资产之类的话，也太高看了老百姓平均水平了吧
上面有人回答的【中国典型的中产家庭，他计划10年内每年配置10万美金的美元资产】
——一共配置600万人民币，600万，还只是可支配资产的一部分，你管这叫中产家庭？
那可不是中产家庭，是极少数的富裕家庭
1为何飞香港买重疾险
1. 理赔易。大陆和香港的重疾险差别中，大陆重疾险的赔付条件非常苛刻，不管是在诊断方法上，还是在治疗方法上，都有很多限制，而香港重疾险的赔付条件则宽松很多。购买重疾险的目的是，万一发生重疾了，不仅仅是有一笔钱治病救人，而是拿到一笔重疾理赔金，保障重疾给自己和家庭带来的日后的经济负担。这里一定要注意，重疾保险不仅仅为了有钱看病。香港保险公司林立，竞争激烈，因此能给客户带来更人性化和更优质的服务，理赔方面提供便捷高效的服务。理赔也无需去香港，快递即可。
2. 产品好。香港保险产品设计合理，功能明确，定义规范。重疾保险的保障范围广，免体检额度高，疾病定义宽泛，严进宽出。在香港买的重疾险保障多100种疾病。
3. 便宜。即便只算保证可得金额部分，香港重疾险的保费是大陆的8折。而且香港的重疾保险普遍具备分红功能，保额水平是不断增长，具备抗通胀功能。那如果我非常幸运，一生健康长寿，如果买的是香港重疾险，即使老了无病退保也会有复利5%多的收益，如果是内地重疾险，不亏已经满足了。
4. 费率低。简单讲就是你付出1元钱的保费，能给你带来多大的保额，反过来说就是，买同样的保额，需要花多少钱。这是最能反映一款保险产品的性价比，算法是：保障总额÷总保费支出。
香港保险费率低主要原因是香港居民平均寿命全球第一，女性86岁，男性82岁，远远高于内地男女平均寿命72岁，也就是说，相同年龄的死亡率，香港比内地低很多，因此保费就便宜。再加上香港的社会治安非常规范，所以地区风险较低，保险的费率自然低。如果您来过香港，第一印象应该就是文明，有秩序，如果您没有来过香港，那么您来的动力就从香港保单开始吧。
另一个香港保险费率低的重要原因是，香港保险业发展历史悠久，世界顶尖保险公司均在香港设立公司，给客户提供方便的而且多元化的产品，这就意味着香港保险高度市场化，竞争非常激烈，价格相对更便宜。
2香港大陆保险理赔界定对比
除了重疾保障数量上，香港比大陆多了20种之外，对理赔条件的界定，香港和大陆之间差别非常大！具体理赔条件全部在合同中体现，所以想提醒各位：买保险时，可以要求代理人或经纪人提供保险合同范本查阅。
感染艾滋病病毒
香港：保障因输血和职业而感染的艾滋病。
大陆：一概不保。
脑中风
香港：任何脑血管病发事件，引起神经系统后遗症持续超过24小时，并且导致永久性神经功能不足的证据。
大陆：要求在中风确诊180天后，仍遗留神经系统永久性的功能障碍。
良性脑肿瘤
香港：非癌症的脑肿瘤。不包括囊肿、肉芽瘤、脑动脉或静脉内有关的畸形， 以及脑垂体或脊椎血肿及肿瘤。
大陆：在香港的界定之外，还须满足下列至少一项条件：
实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；
实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。
昏迷
香港：对外来刺激或体内需求毫无反应，并与永久性神经机能缺损有关及持续最少96小时，并导致永久性神经功能不足。
大陆：除了香港的界定条件外，另对昏迷程度有要求——按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下。
注：格拉斯哥昏迷分级，最高分为15分，表示意识清楚；8分以下即为昏迷；分数越低则意识障碍越重。8分以上不叫昏迷，换而言之，香港对昏迷的要求，8分以下即可；大陆则要5分或5分以下。
慢性肝病
香港：须由以下症状证明：
永久性黄疸
腹水，及
脑病
大陆：除香港的3项诊断要求外，还必须要——充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。
原发性肺动脉高血压
香港：由注册心脏科专科医生诊断，并符合相关条件。其中之肺动脉压最少为40mmHg及肺契压最少为6mmHg。
大陆：严重程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准的Ⅳ级，且静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg
注：纽约心脏病学会按疾病的严重程度，从轻到重设为四个等级，分别是Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ级。其中，Ⅲ级：显著功能限制，病人在休息时方觉舒适，但在进行少于正常体力消耗之活动时则会出现充血性心脏衰竭的症状。
Ⅳ级：不能从事任何体力活动，休息时亦有充血性心衰或心绞痛症状，任何体力活动后加重。
心肌病
香港：由注册心脏科专科医生诊断，由病因不明的心室功能损伤引致的心肌病，且具永久及不可复原的体能障碍，程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅳ级。
大陆：要求心功能衰竭程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅳ级。被保险人永久不可逆性的体力活动能力受限，不能从事任何体力活动。
注：1. 纽约心脏病学会的心功能分级标准见上一条。
2. 对“永久不可逆”，大陆友bang有专门的一条释义“指自疾病确诊或意外伤害发生之日起，经过积极治疗一百八十天后，仍无法通过现有医疗手段恢复”。问题是，如何界定“治疗”是消极和还是积极的？
人民币贬值预期正变得愈加强烈，使得更多中国普通家庭选择投资境外美元资产，而恒海财富香港保险公司的美元保单成为中国内地富裕家庭境外投资的首选——恒海财富香港保险是目前唯一合法又安全的境外资产转移配置方式。
1、恒海财富香港保险配置海外资产的合法性
恒海财富香港保险公司借助《粤港合作框架协议》下支持的人民币跨境支付渠道，可以接受投保人利用中国内地部分银行人民币账户跨境转账来缴付保费。
而且，恒海财富香港保险公司通过了人民银行认可的第三方支付渠道(比如中国银联)，可以保证资金到达海外的合法性。
当然，即便在跨境业务积极推行的大环境下，对于进入恒海财富香港保险公司的资金还需要符合“保险业监理处发出《打击洗钱及恐怖分子資金筹集指引》，通过两项审核——「财富来源审查要求」及「可承担能力审查」”。
2、恒海财富香港保险配置海外资产的安全性
很多投资人早已有全球资产配置的理财观念，然而海外投资对于大多数国内投资人来讲，毕竟还是一个陌生的领域，如果沿用国内的投资理念和手法，反而会适得其反的结果。
投资境外房地产热潮，忽略高额税负致本金受损
以新加坡为例：
2013年10月新加坡国会对房地产税(修正)法案进行了修改，自2014年1月起，年值最高的1%高端住宅屋主，未来得为自住的房子支付更高房地产税，其余99%自住的屋子，房地产税反而更低。
举例说明：
从2014年1月起，年值8000新元的自住房屋免收房产税。
年值3万新元的屋子若是自住，就是(30000—8000)×4%，每年的房地产税只有880新元。非自住房，就是30000×10%，每年得支付3000新元。
而年值10万新元的房子，若自住，对超过8000新元的部分收9%的房产税，2015年增加到10%;若非自住，则10万×19%，2015年增加到20%。
以2015年的标准与原房产税相比，年值15万新元以上自住有地房产，房产税增加了69%，为12580新元，非自住更高达2.4 万新元，增加了60%。
作为中国的投资者，购买的境外房产一般都是高价值的，而买房之后自己入住的概率比较低，这样的话中国投资者会比本国的居民承担更多的税务负担。同样的情况，在美国、德国、英国、澳大利亚和韩国等都在发生。
3、投资境外基金产品，价值波动巨大导致亏损
中国投资者也尝试通过一些海外知名的金融机构投资海外的共同基金，如赫赫有名的“霸菱基金公司”、“贝莱德基金公司”、“邓普顿基金公司”、“汇丰环球基金公司”等等。
虽然，这些公司在某写年份创造出惊人的收益报酬率，甚至超过100%——汇丰环球印度，131%;霸菱东欧，107%;邓普顿亚洲增长，103%。然而花无百日红，没有一只基金能长期维持稳定高效的增长，面临全球政治与经济的双重震荡，还是会有资产损失的风险存在。
4、投资什么境外资产，即安全又稳健还不用交税呢?
国内的客户经历了上述的两波投资失利之后，境外的保险投资品逐渐成为他们的首选。
首先，公司实力可靠。
一般来讲，境外大型保险公司往往已经有上百年的历史，财务稳健，品牌可信度高。
以恒海财富香港保险公司友x为例，该集团已经有逾90年的历史，截止2014年5月31日止总资产值达1,590亿美元，服务全球客户超过2800万人。
其次，产品收益稳健。
如果客户是选择传统的储蓄分红型保险产品，目前预期长期年化收益大约在6%~7%左右，这样的收益率相对于国内10%以上的信托、资管、私募等投资品的确不高。
但是，境外保险公司的传统就是稳健而可靠的收益，下面就是一款某恒海财富香港保险公司长达20年的分红历史数据，实际达成甚至超过当年的预期收益，年化单利为10%。
第三，免于税负的困扰，创造额外的价值
众所周知，保险产品的增值收益一般都是免税的(美国除外)。而且，随着中国遗产税等法律日益临近，高净值人群配置保险资产，无论是国内国外都将是一个非常必须的理财方式。
2004年即已公布的《中华人民共和国遗产税暂行条例(草案)》迟迟未能落地，就好比一把达摩克利斯之剑一直悬在头顶，令很多高资产家庭寝食难安。
5、如何配置美元资产：
Rich是一个中国典型的中产家庭，他计划10年内每年配置10万美金的美元资产到海外账户，这样的话，十年合计投资了100万美金，按照今天的汇率价格，大约是100*6.4=640万元。
该计划完成供款期后进入快速增值期，每十年的价值翻一番。也就是100万美金资产，十年升到200万美金，再十年升到400万美金，再十年升到800万美金，以此类推。如下图：
同样的增值速度，我们用中国北上广的房价来做类比：
假定目前的房价是：3万元/平米;
十年后会翻一番是：6万/平米;
十年后再翻一番是：12万/平米;
十年后再翻一番是：24万/平米;
十年后再翻一番是：48万/平米。
您如果现在投资一套600万的房产(200平米*3万元)，也就是在50年后，翻四番要变成200平米*48万元=9600万人民币(约1600万美金一套房产)，增值1600%。
就这增值速度，您还满意么?
其实也就是年化7.2%的收益率，关键是要持续不断的增值!
另外还有一个关键的因素请不要忘记，您这持有的是美元资产。如果未来的50年，美金依然坚挺，购买美元保单还可以享受额外的汇率收益。
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作者：王大伟
链接：苦力和宝宝，华夏常青树、弘康康健一生A、人保寿险精心优选、弘康专属福佑人寿定期寿险，还香港重疾保险呢？ – 王大伟的回答
来源：知乎
著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。
.香港保险好还是大陆保险好？
大陆的重疾险很多方面都是学习海外市场，也不仅仅体是保险这一个行业。大陆健康险的轻症豁免后期保费、轻症/重疾多次（5次/3次）赔付方面，大陆保险可以讲是青出于蓝胜于蓝，这些是可圈可点的地方。
香港的重疾险有些前期会多送50%的保额，每年也会得到一笔非常不错的分红收益，也是很可观的。
》》》是在大陆投保还是在香港投保，要看你个人的具体情况，这里只看到了您的投保产品，不了解个人具体情况，不好定夺是在那里投保最合适。
3.香港投保险一定会讲到汇率问题，那就聊聊汇率问题。
提到香港保险，很多人会告诉投保人有利率风险。想问在和客户讲香港保险的时候，自己真的懂汇率吗？汇率，一方面是向不利的方向去发展（美元贬值），还有一方面是向有利的方向去延伸（美元升值）。
投资中有一句话是这样讲的，历史业绩不代表未来的投资收益。拿03年汇改以后人民币走势来衡量未来汇率的发展一点参考价值都没有。那段时间中国经济高速发展，08年美国金融危机大肆印钞带动美元贬值等等诸多因素，推动人民币不断升值。而现在国内的经济形势是什么样的呢，大家都有目共睹。只讲一条，”五年规划“中有从制造业向服务员转型的政策，经济转型就像一辆在高速路上行驶的汽车要突然转弯，那它一定是要减速，中国的经济在转型，和汽车转弯是一样的道理–减速。
了解一国汇率的走势，首先要先判断这个国家经济的走势。16年政府定的GDP目标是6.5%增长率，比上15年的7%目标下降了。在中国经济未来的发展速度上中外是存在分歧的，外国认为中国经济是硬着陆，而我们自己是软着陆。有分歧也有共识，经济着陆（下降）是大家一致认同的。本国经济下行，美国经济在复苏；本国在降息通道，美国在加息通道。
（1）下图【中国GDP走势图】，可以很清楚的看出GDP趋势的发展方向，继续向着“着陆”前进。
(3)来先看看人民币的走势图，从6.01贬值到今天的6.59，一年半的时间将近10%的贬值幅度。这个10%请不要和股票的10%相提并论，不是同一类金融资产是不能放在一起对比的，就像消费型重疾险和返还型重疾险不能发在一起对比一样一样滴。
美元因前期涨幅过大，不排除下半年回调的可能，但这只是回调而不是转向。
配置美元资产的一个主要作用，是规避汇率的波动风险造成的损失，想创造美元资产的回报率是排在第二位的。在经济不景气的时代，各国的汇率战将是主要的风险。规避汇率风险也将是投资者最关心的话题。
配置美元资产的一个主要作用，是规避汇率的波动风险造成的损失，想创造美元资产的回报率是排在第二位的。在经济不景气的时代，各国的汇率战将是主要的风险。规避汇率风险也将是投资者最关心的话题。
香港保险好还是内地保险好？？对于这个问题，人民日报最近发了一篇文章。
人民日报谈内地人为啥去香港买保险？
第二，香港重疾险的优势
1、保费便宜：相同年龄的被保人，香港保单的保费通常是国内保单的30%-70%；
2、保障病种更多，还保52种早期重疾，保障范围更全面；
3、核保相对国内保单更宽松。
第三，香港重疾保单理赔简单
首先要申明，香港保险理赔时，无需投保人亲自来港办理，香港保险的索赔流 程很简单，只需要填妥申请表格，提供所需的医疗文件和收据，递交给您的理财顾问或者直接递交回保险公司即可。香港保险一律先出理赔款，再核实理赔资料准确 性，确保第一时间款项到位以解客户燃眉之急！部分高端医疗更有直接由保险公司与医院结账的服务。
索赔表格可以在保险公司网站下载，
在此强调的是，整个理赔过程,建议在专业代理人的专业协助下进行。
总有人说配置海外资产之类的话，也太高看了老百姓平均水平了吧
上面有人回答的【中国典型的中产家庭，他计划10年内每年配置10万美金的美元资产】
——一共配置600万人民币，600万，还只是可支配资产的一部分，你管这叫中产家庭？
那可不是中产家庭，是极少数的富裕家庭
1为何飞香港买重疾险
1. 理赔易。大陆和香港的重疾险差别中，大陆重疾险的赔付条件非常苛刻，不管是在诊断方法上，还是在治疗方法上，都有很多限制，而香港重疾险的赔付条件则宽松很多。购买重疾险的目的是，万一发生重疾了，不仅仅是有一笔钱治病救人，而是拿到一笔重疾理赔金，保障重疾给自己和家庭带来的日后的经济负担。这里一定要注意，重疾保险不仅仅为了有钱看病。香港保险公司林立，竞争激烈，因此能给客户带来更人性化和更优质的服务，理赔方面提供便捷高效的服务。理赔也无需去香港，快递即可。
2. 产品好。香港保险产品设计合理，功能明确，定义规范。重疾保险的保障范围广，免体检额度高，疾病定义宽泛，严进宽出。在香港买的重疾险保障多100种疾病。
3. 便宜。即便只算保证可得金额部分，香港重疾险的保费是大陆的8折。而且香港的重疾保险普遍具备分红功能，保额水平是不断增长，具备抗通胀功能。那如果我非常幸运，一生健康长寿，如果买的是香港重疾险，即使老了无病退保也会有复利5%多的收益，如果是内地重疾险，不亏已经满足了。
4. 费率低。简单讲就是你付出1元钱的保费，能给你带来多大的保额，反过来说就是，买同样的保额，需要花多少钱。这是最能反映一款保险产品的性价比，算法是：保障总额÷总保费支出。
香港保险费率低主要原因是香港居民平均寿命全球第一，女性86岁，男性82岁，远远高于内地男女平均寿命72岁，也就是说，相同年龄的死亡率，香港比内地低很多，因此保费就便宜。再加上香港的社会治安非常规范，所以地区风险较低，保险的费率自然低。如果您来过香港，第一印象应该就是文明，有秩序，如果您没有来过香港，那么您来的动力就从香港保单开始吧。
另一个香港保险费率低的重要原因是，香港保险业发展历史悠久，世界顶尖保险公司均在香港设立公司，给客户提供方便的而且多元化的产品，这就意味着香港保险高度市场化，竞争非常激烈，价格相对更便宜。
2香港大陆保险理赔界定对比
除了重疾保障数量上，香港比大陆多了20种之外，对理赔条件的界定，香港和大陆之间差别非常大！具体理赔条件全部在合同中体现，所以想提醒各位：买保险时，可以要求代理人或经纪人提供保险合同范本查阅。
感染艾滋病病毒
香港：保障因输血和职业而感染的艾滋病。
大陆：一概不保。
脑中风
香港：任何脑血管病发事件，引起神经系统后遗症持续超过24小时，并且导致永久性神经功能不足的证据。
大陆：要求在中风确诊180天后，仍遗留神经系统永久性的功能障碍。
良性脑肿瘤
香港：非癌症的脑肿瘤。不包括囊肿、肉芽瘤、脑动脉或静脉内有关的畸形， 以及脑垂体或脊椎血肿及肿瘤。
大陆：在香港的界定之外，还须满足下列至少一项条件：
实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；
实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。
昏迷
香港：对外来刺激或体内需求毫无反应，并与永久性神经机能缺损有关及持续最少96小时，并导致永久性神经功能不足。
大陆：除了香港的界定条件外，另对昏迷程度有要求——按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下。
注：格拉斯哥昏迷分级，最高分为15分，表示意识清楚；8分以下即为昏迷；分数越低则意识障碍越重。8分以上不叫昏迷，换而言之，香港对昏迷的要求，8分以下即可；大陆则要5分或5分以下。
慢性肝病
香港：须由以下症状证明：
永久性黄疸
腹水，及
脑病
大陆：除香港的3项诊断要求外，还必须要——充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。
原发性肺动脉高血压
香港：由注册心脏科专科医生诊断，并符合相关条件。其中之肺动脉压最少为40mmHg及肺契压最少为6mmHg。
大陆：严重程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准的Ⅳ级，且静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg
注：纽约心脏病学会按疾病的严重程度，从轻到重设为四个等级，分别是Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ级。其中，Ⅲ级：显著功能限制，病人在休息时方觉舒适，但在进行少于正常体力消耗之活动时则会出现充血性心脏衰竭的症状。
Ⅳ级：不能从事任何体力活动，休息时亦有充血性心衰或心绞痛症状，任何体力活动后加重。
心肌病
香港：由注册心脏科专科医生诊断，由病因不明的心室功能损伤引致的心肌病，且具永久及不可复原的体能障碍，程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅳ级。
大陆：要求心功能衰竭程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅳ级。被保险人永久不可逆性的体力活动能力受限，不能从事任何体力活动。
注：1. 纽约心脏病学会的心功能分级标准见上一条。
2. 对“永久不可逆”，大陆友bang有专门的一条释义“指自疾病确诊或意外伤害发生之日起，经过积极治疗一百八十天后，仍无法通过现有医疗手段恢复”。问题是，如何界定“治疗”是消极和还是积极的？
人民币贬值预期正变得愈加强烈，使得更多中国普通家庭选择投资境外美元资产，而恒海财富香港保险公司的美元保单成为中国内地富裕家庭境外投资的首选——恒海财富香港保险是目前唯一合法又安全的境外资产转移配置方式。
1、恒海财富香港保险配置海外资产的合法性
恒海财富香港保险公司借助《粤港合作框架协议》下支持的人民币跨境支付渠道，可以接受投保人利用中国内地部分银行人民币账户跨境转账来缴付保费。
而且，恒海财富香港保险公司通过了人民银行认可的第三方支付渠道(比如中国银联)，可以保证资金到达海外的合法性。
当然，即便在跨境业务积极推行的大环境下，对于进入恒海财富香港保险公司的资金还需要符合“保险业监理处发出《打击洗钱及恐怖分子資金筹集指引》，通过两项审核——「财富来源审查要求」及「可承担能力审查」”。
2、恒海财富香港保险配置海外资产的安全性
很多投资人早已有全球资产配置的理财观念，然而海外投资对于大多数国内投资人来讲，毕竟还是一个陌生的领域，如果沿用国内的投资理念和手法，反而会适得其反的结果。
投资境外房地产热潮，忽略高额税负致本金受损
以新加坡为例：
2013年10月新加坡国会对房地产税(修正)法案进行了修改，自2014年1月起，年值最高的1%高端住宅屋主，未来得为自住的房子支付更高房地产税，其余99%自住的屋子，房地产税反而更低。
举例说明：
从2014年1月起，年值8000新元的自住房屋免收房产税。
年值3万新元的屋子若是自住，就是(30000—8000)×4%，每年的房地产税只有880新元。非自住房，就是30000×10%，每年得支付3000新元。
而年值10万新元的房子，若自住，对超过8000新元的部分收9%的房产税，2015年增加到10%;若非自住，则10万×19%，2015年增加到20%。
以2015年的标准与原房产税相比，年值15万新元以上自住有地房产，房产税增加了69%，为12580新元，非自住更高达2.4 万新元，增加了60%。
作为中国的投资者，购买的境外房产一般都是高价值的，而买房之后自己入住的概率比较低，这样的话中国投资者会比本国的居民承担更多的税务负担。同样的情况，在美国、德国、英国、澳大利亚和韩国等都在发生。
3、投资境外基金产品，价值波动巨大导致亏损
中国投资者也尝试通过一些海外知名的金融机构投资海外的共同基金，如赫赫有名的“霸菱基金公司”、“贝莱德基金公司”、“邓普顿基金公司”、“汇丰环球基金公司”等等。
虽然，这些公司在某写年份创造出惊人的收益报酬率，甚至超过100%——汇丰环球印度，131%;霸菱东欧，107%;邓普顿亚洲增长，103%。然而花无百日红，没有一只基金能长期维持稳定高效的增长，面临全球政治与经济的双重震荡，还是会有资产损失的风险存在。
4、投资什么境外资产，即安全又稳健还不用交税呢?
国内的客户经历了上述的两波投资失利之后，境外的保险投资品逐渐成为他们的首选。
首先，公司实力可靠。
一般来讲，境外大型保险公司往往已经有上百年的历史，财务稳健，品牌可信度高。
以恒海财富香港保险公司友x为例，该集团已经有逾90年的历史，截止2014年5月31日止总资产值达1,590亿美元，服务全球客户超过2800万人。
其次，产品收益稳健。
如果客户是选择传统的储蓄分红型保险产品，目前预期长期年化收益大约在6%~7%左右，这样的收益率相对于国内10%以上的信托、资管、私募等投资品的确不高。
但是，境外保险公司的传统就是稳健而可靠的收益，下面就是一款某恒海财富香港保险公司长达20年的分红历史数据，实际达成甚至超过当年的预期收益，年化单利为10%。
第三，免于税负的困扰，创造额外的价值
众所周知，保险产品的增值收益一般都是免税的(美国除外)。而且，随着中国遗产税等法律日益临近，高净值人群配置保险资产，无论是国内国外都将是一个非常必须的理财方式。
2004年即已公布的《中华人民共和国遗产税暂行条例(草案)》迟迟未能落地，就好比一把达摩克利斯之剑一直悬在头顶，令很多高资产家庭寝食难安。
5、如何配置美元资产：
Rich是一个中国典型的中产家庭，他计划10年内每年配置10万美金的美元资产到海外账户，这样的话，十年合计投资了100万美金，按照今天的汇率价格，大约是100*6.4=640万元。
该计划完成供款期后进入快速增值期，每十年的价值翻一番。也就是100万美金资产，十年升到200万美金，再十年升到400万美金，再十年升到800万美金，以此类推。如下图：
同样的增值速度，我们用中国北上广的房价来做类比：
假定目前的房价是：3万元/平米;
十年后会翻一番是：6万/平米;
十年后再翻一番是：12万/平米;
十年后再翻一番是：24万/平米;
十年后再翻一番是：48万/平米。
您如果现在投资一套600万的房产(200平米*3万元)，也就是在50年后，翻四番要变成200平米*48万元=9600万人民币(约1600万美金一套房产)，增值1600%。
就这增值速度，您还满意么?
其实也就是年化7.2%的收益率，关键是要持续不断的增值!
另外还有一个关键的因素请不要忘记，您这持有的是美元资产。如果未来的50年，美金依然坚挺，购买美元保单还可以享受额外的汇率收益。