理财师平时自己都怎么理财？ 举报 理由 举报 取消 作为一个在行业摸爬滚打将近十年的精英理财师，帮客户配置过数十亿的银行理财、PE、保险。。。。那平时如何帮自己理财呢？ 2018年2月14日 1 条回复 811 次浏览 个人理财,方式,理财,金融
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今年以来我一直想写一篇关于保险的专题文章，主要是想和身边的白领、中产朋友以及高净值人群分享一下这么多年我自己在财富管理行业学到的保险知识，比较简单而系统的阐述一下，目前我自己对于家庭理财规划中保险配置的做法。当然我知道自己很可能是班门弄斧，因为读者中一定不乏保险行业的专家和资深从业人员，权当抛砖引玉，敬请指正。
我在刚开始工作的第二年就帮自己买过保险，当时工作压力很大，连续加班很多，每天都非常累，亚健康的状态明显。同时那段时间也听到不少白领过度劳累导致重疾或者突然离开世界的消息。所以就毫不犹豫地给自己买了一份重疾保障，图个安心。在这几年中，我也经常遇到五十岁以上的客户向我咨询想买重疾保险，有一些客户虽然可以购买，根据体检状况，保额已经受限，或者保险公司核保不通过，不能购买。而60岁以上如果购买，保费和保额往往可能是倒挂的，非常不划算。
渐渐地，我意识到保险配置是家庭理财规非常划中不可或缺的一环。于是我专门去学习保险相关知识，拿到国内保险经纪牌照。有时还专门向一位精算师朋友请教保险配置。在这几年的时间里，陆陆续续开始为家庭增添更多保险配置。
首先，人生的最大风险之一(生重病)
随着长寿和老龄化，从65岁到85岁，基本上大多数人一生的医疗支出都发生在这个阶段。而我父母这代人，一生储蓄都是为了防止生病时不要给子女们造成负担。我们这代人，应该用保险杠杆的方式，来转嫁一部分重大疾病的自费医疗支出，而不需要为这个不确定的支出一直持有大量现金和储蓄。我记得我第一份保险保额是30万，那时是刚工作不久，担心每月投入保费后现金流的问题，所有没选高的保额。最近几年因为有关注医疗行业的一些私募投资项目，发现美国和以色列看到基因科技的突飞猛进，未来一定有很多效果奇佳的新药一定是非常贵的需要自费的，再考虑一下通货膨胀率，越发发现保额太低，所以自己这两年还是选择加大了保额。
再次，人生的最大风险之二（活太久）
我以前不太担心这个风险，去年从以色列回来的朋友和我分享了最新的前沿科技，像魏德曼研究所科学家正在进行的各种基因治疗技术研发，他们将颠覆性的延长人类寿命。以前大家总在算要存够多少钱可以退休，其实最重要的一点是你不能确定的是你到底活多久。所以我建议选择的转嫁风险方案是国内选泰康养老年金，国外选香港manulife赤霞珠终生寿险。香港赤霞珠La vie这款终生寿险有多火爆我不一一赘述啦，只是排队都很难买到。它是市面上少有的产品能够保证被保险人一直领到100岁，而且有多重收益，还有较高复利，支取方式灵活，最重要的是美元给付的。
泰康养老年金虽然这个收益率比火爆的香港赤霞珠稍低，但累计的保费达到200万，可以入住泰康的高端养老社区，享受高品质的理疗和服务，如果不住呢也可以年本带息取出来，也许用来环球旅行或者实现最后的梦想。呵呵……这是最后的人生彩蛋。
以前国人投资不关注他现金流的产生，如股票分红和房产收租，大家关注的是投机性增值机会。而从现在开始的二十年，房产、股票的投机性的机会很难出现，即使出现个人也很去难甄别。因此把现金变成长期稳定增长的现金流，是一个新的趋势。
最后，人生的风险之三（走太早）
这是我觉得有负债比如说房贷或者生意贷的客户必备的，同时随着通货膨胀和家庭负债以及家庭责任负担发生变化而需要及时调整保额。
定期寿险，顾名思义，就是在一个固定时间期限内，如10年、20年里如果离开这个世界，保险公司会赔偿的保额。如果这个时间内没有发生意外不幸，这个保费就消费了，我就当它定向捐给发生不幸的家庭。保额一般是你的房贷金额或者更高。这种定期寿险，杠杆非常高，越年轻越能用便宜的保费锁定风险，年纪大了，想加保，体检也通过不了，尤其是家族体弱多病基因的，更需要年轻时买。其次应该优先选家庭中收入较多的作为被保险人。
投资就是拥抱不确定性风险换取较高收益，而保险则是转嫁各种不确定性风险减少损失。这一对组合拳，是一种对冲安排。我觉得对于白领、中产阶层、高净值客户都是应该认识到，资产配置的主要目的不是为了一夜暴富，而是在生老病死的各种风险中变得比较淡定从容。保险应该成为我们生活的一部分，它是一份契约，看你如何安排。
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