娃六个月，我和老公30岁，想全家配置保险，什么推荐？隽升好吗？ 举报 理由 举报 取消 我和老公都80后，没有其它病史，两家父母经济条件都很好不需要考虑养老，没有房贷车贷，只有一个宝宝养，经济压力较小，我们夫妻俩都在金融，收入弹性较大，像去年就很高，今年就少了，两人税后40w+吧，宝宝六个月，现在想给全家配置一下保险，看来看去各种晕。有没有达人可以指教？坐标深圳，去香港很方便，所以有人推荐保诚的隽升和安邦的家裕倍安保；还有新华保险的推荐了多倍重疾等。基本上保险代理人都是一边倒，内地的就说香港的各种不好，香港的就说内地保险各种不好。 2017年4月26日 10 条回复 1182 次浏览 买保险,人寿保险,咨询,安邦,香港
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先把产品这些放到一边 先考虑下想用保险解决什么问题
在“中产阶级的聚集地“知乎，30岁怎么买保险的问题数量也相当多（可惜目前还没有优秀的回答）
在讲怎么选保险前，我们需要明确保险的“本质”
保险的本质是保障！保险的本质是保障！保险的本质是保障！重要的话我从来不介意多说几遍。
保险不是降低罹患重大疾病/意外/身故的风险，而是在上述问题发生后，最大程度的降低个人和家庭的“财务风险”。
所以，一定要优先保证“保额充足”。
这样才能保证意外发生时，保费可以覆盖后续发生的合理支出。
不充足的保额在面对风险时，会非常无力，从而失去保险本质作用。
——–我是分割线，下面进入正题———
30岁保险设计主要围绕以下3个方面
重大疾病保险+意外险+寿险
身边的很多朋友觉得重疾险很贵——每年要缴1w多，属于奢侈品，根本买不起。
知乎上的这个回答也从暴露了很多人对重大疾病保险的认识。
（截图来自知乎2016年8月7日一位知友的回答）
保险推销员推销的重大疾病保险可能确实每年需要1w多~
怎么办？我们有更多选择。
30岁正处在事业的上升期，收入减去支出结余确实较为有限。我们优先推荐兼具长期保障功能，保费又远远小于1w多的搭配方案，如下
1、定期重疾险
年交保费4000元 即可获得至60岁的50w重大疾病保额。（这样的保险产品很多，避免广告嫌疑就不贴上来了）
如果感觉4000元的支出没有任何压力，可以相应的提高保险覆盖的年限至70岁乃至终身。
面对4000元支出如果仍然有很大的压力，可以适当的减少保额，用1年期重疾险替代，费用更低。
（但是30岁后，逐年保费随年龄增长上升较快，且到50岁左右保险公司不再承保，所以在力所能及的情况下还是要优先选择长期重疾险）
如果您的结余比较多希望存钱，而强制强制自己储蓄的能力又不强，可以购买返还型重大疾病保险，年交13000元保费同样可以获得50w重大疾病保障。
2. 意外险
意外的发生，和年龄没有显著的相关性：
意外险大多会和寿险及重疾险以组合的形式进行销售 ，这种组合比较全面，也很理想；当然，如果只是想单纯的购买一份独立意外险，那么1年期的意外险保费更便宜，五十万上下的保额大约百余元，也属于小投入可抵抗大风险的一个险种。
3. 寿险——对家人的责任延续
曾经和一位30多岁的父亲聊过他的保险构成——他购买了100w的重大疾病保险，理由是一旦罹患重大疾病去世可以给孩子留下保障。
对于这种具有强烈家庭责任感的父亲，我非常钦佩，但是他选错了险种。
同样50w保额的寿险保额，但是费用只是重疾险的1/8 ，就完全可以满足他给孩子/家人留下保障的需求：每年1000多块，就可以给家庭一份充满爱意的充足保障。
题主还提到了给六个月大的孩子配置保险的问题，这个问题我在之前的文章说过了，这里就不多解释了，扔个链接吧
知乎专栏 0—3岁的宝宝如何选购保险？
———–结论———-
30岁左右的中产家庭配置保险
首先要为自己准备充足的“发动机的维修经费”——重大疾病和意外险。
上述保额充足后再配备“发动机损坏”的后备方案——寿险。
一名曾在国内排名前三保险公司工作过的精算师，善于分析保险/理财产品。了解保险、理财知识，关注我的个人主页：北斗星 – 知乎
我是保险经纪人，不是保险代理人。保险经纪与保险代理的区别，楼主可以在网上搜一下。
这里不推产品，只帮楼主做个粗略分析；因为没有详细了解楼主情况，就直接推产品是耍流氓。
一般建议保障型保险投入在家庭年收入的10-15%左右，以楼主家庭的40万年收入为例，合理的投入在4-6万/年。
结合楼主给出的情况，保障型配置
1.先说大人：
应该给自己、老公先上一份意外险，保额在各自年收入的10年左右，一般100万保额在一千多一年；重疾险保额在各自年收入的5倍以上，因为重疾保障的主要是重疾以后的收入补偿，而不仅仅是治疗费。
2.小孩
上终身重疾险，医疗险，孩子大了再上意外险。
3.还有剩余可以配置寿险+年金险。
具体方案还需跟楼主具体沟通，有意请私信，谢谢！
生活中的风险一般就这两种：意外伤害和疾病，然后两者都可能导致死亡。所以就需要针对性的购买保险产品：意外险（意外伤害）、重疾险（疾病）、人寿险（死亡）。
怎么定保额呢？保费一般占收入的10%，也可根据自己的底子做适当调整，总而言之：供款不吃力，对现有的生活不造成影响。然后保额根据保费做调整。
怎么选产品？我的建议是专业的事情让给专业的人去做！保险产品浩如烟海，客户自己选择既耽误事又很容易掉进陷阱，特别是理财型保险，入坑容易出坑难，每一次退保都要损失大部分保费。
单说产品，楼主挑选的都不错，比如隽升。
但是不对啊，楼主是金融从业人员，对于投资理财和资产规划更敏感才对。
粗略分析分析
先上一个家庭资产配置图，看楼主意向，买隽升是在第二层需求的咧。
有几个问题？
挑选的隽升属于分红储蓄类保险，表面属性是保险产品，实质是一种低风险的长期投资理财工具。
分红储蓄率保险适合不太急于用该部分资金且收入稳定的人群。
所以考虑的应该是如何通过保险保证将来生活和提高现在生活质量。
这类收益分为保底收益和分红收益，其中保底收益一般较低，分红收益则需要根据投资收益来具体确定，即收益高就多分红，香港保险优势还是比较明显，因为香港保险公司拥有一流的资产管理水平，分红分配方式也不同于内地，比如保诚的独有最高90%分红比例，高于大陆的70%比例。隽升一直就是比较火爆的理财储蓄类保险。
分红险不能看演示的收益，演示收益是按照历年收益预算浮动的，没有保障。关注：保底收益是多少，现金价值什么时候回本，到期能够返回多少更加实际。
另建议，楼主不要忘了底层的家庭风险保障基金的规划。
碰到过一些购买分红险的客户，不少没有意外、重疾保障等健康保障。如果在分红险缴费期间，健康状况发生变化，无法持续缴费，也没有足够的钱治病，这是很可怕的。
需要根据楼主的具体想法，把短期、中长期的预期打算通盘考虑为好。没有任何一款产品是各方面均为全优，各有其长也各有其短板之处。满足自己的需求，合适为好。
建议详聊。
简单滴很，分两步，花几百块钱，最多两周搞定。
先找北京、上海或广州的保险经纪人，给你家庭做个全面的风险评估与需求分析（付咨询费的哦），帮你理清思路，明确要保哪些风险、保多少额度、保多长时间、付多少保费。
确定好大方向之后，再联系深圳或对面香港的销售，按你的要求做具体产品方案。
在小范围内筛选，绝对要比盲目海选要精准得多。
题主夫妻家庭的情况在国内还蛮多的，值得好好回答一下，也为其他情况比较类似的家庭做一个参考。
先说基本思路，再说哪些险种适合在香港买，哪些比较适合在大陆买。
题主一家的经济条件挺不错的，也没有什么贷款压力，对于题主家庭的情况，基本思路是酱的：
主要的保险需求：
1）转移一家三口的基本健康风险 － 重疾类，医疗类，意外类
2）考虑宝宝今后的教育问题
3）（可选）题主夫妻今后的养老问题
4）（可选）考虑两家父母的健康风险
配置保险的顺序依次是：
1）题主夫妻俩 － 重疾类，医疗类，意外类（谁是家庭经济支柱先给谁买，如果你俩收入差距较大的话）
2）宝宝 － 重疾类，医疗类，意外类
3）可以用一张储蓄分红保单或是多张储蓄分红保单解决宝宝的教育问题、题主夫妻的养老问题和两家父母的健康风险
具体的保费和产品细节足够又开一篇贴了，而且说多了题主可能会乱，所以先说重点。
1）（题主夫妻俩的）
重疾类保险的基本思想是将大病类的健康风险转移给保险公司，我们以一笔较小的保费，通过杠杆，买到一个比较大的保额。
这笔保额，万一有大病的时候，就作为医疗费用的支付，以及大病治疗期间大约五年内，因为没有收入而造成的生活费用的补充，使整个家庭的生活水平不至于下降太多。一般而言保额起码要做五倍于自己的年收入，这也是对应着“五年”这个量的，这“五年”在医学上是癌症等大病的“存活期”，一般患者平安度过了这五年的话，之后的生活也就与正常人无异。考虑到之后收入的增加，保额可以适当做足一些，但也没有必要太高。除了危疾，早期危疾（大陆叫轻症）在其中也是包括了的。
医疗类保险是消费险，以补充医保社保之外的医疗需要。实报实销，有最高报销额度，这个比较好理解。无非是报销范围、报销额度的选择，以及在哪些地区可以适用。
意外类保险跟重疾类保险类似，也是出现意外的时候一次性赔一笔保额。
医疗险和意外险都可以以一种简易的附加契约挂在重疾险上，做成一个性价比比较高的组合。
2）（宝宝的）
虽然我知道题主作为一个新手妈妈，可能给家庭配置保险的初衷就是给孩子提供最好的保障，大人的只是捎带手的。但实际上，先保障大人，再保障孩子这个顺序非常重要。孩子成年之前，大人就是他们的保护伞，有什么意外或是大病，父母能替他扛。然而如果大人出了任何意外，孩子不知道怎么办。所以再啰嗦一句强调一定是先保障大人的。
作为孩子来说，因为年纪小，所以买重疾险、医疗险、意外险都超级便宜。所以非常建议在孩子小的时候给他配齐所有险种，经济条件允许的情况下可以尽量把保额买足一点，一次性的买断孩子这辈子的所有健康风险。
宝宝的重疾可以买多重的（保多次重疾的），因为年龄小，保费便宜，杠杆率高。重疾保费是以当下年龄计费，之后都一直按一个费率，不会变化的。大人没有必要买多重的，最多可以买加强版的（癌症保三次之类的），一般单次的也就够了。
特别可以为孩子配置高端医疗，那种全球看病、每年报销1000万、终身报销2500万的——那么小的孩子，每年要支付的保费非常少，杠杆率极高，非常划算。
3）（教育、养老、医疗等基金）
教育、养老、医疗等专项的支出，可以用一张或者多张储蓄分红保单解决。
储蓄分红保单本质上是一种储蓄，虽然附送了一个身故赔偿。它的基本原理是大概是每年存一笔钱，存五年，然后从第十一年开始开始可以拿钱。每年保险公司会发一笔钱给你（也可以提取某个额度之下的金额，或是全部提取，终止合约），一直发到100岁。这其中，你存的这笔钱一直以一个平均7%的利率在复利滚存，以提供你每年的这笔正向现金流，以及在保单里还会剩余比较多的现金价值。复利下7%的概念大约可以参考“八年回本，之后每十年现金价值翻一番”。
所以，储蓄分红保单以宝宝的名义做，是最合适的，因为他现在距离100岁还有100年，大人只有70年。现在存钱，第十一年开始拿钱，刚好开始进入宝宝的教育用钱的高峰期。不管是学习比较贵的兴趣爱好，出国留学，还是给孩子提供一笔经费用于全世界游学，这笔钱都可以作为教育基金使用。同理，十五年之后可能会是题主夫妻父母的医疗支出比较高的时候，这笔钱可以形成对医疗开支的一个补充。三十年之后题主夫妻进入养老阶段，这笔钱可能已经滚存到一个非常高的数值，题主夫妻可以随意支配这笔钱，也可以帮宝宝结婚买房什么的用（诶，当妈的这颗心真是操得长远……）。
储蓄分红保单对于宝宝来说，就相当于是一个每年发工资的好妈妈／爸爸，像一颗树一样，跟着他一起成长。当然，也可以专款专用，将每一种不同用途的资金分别存成一张保单，不过这几项资金存在一起发挥的复利效应是最大的。
关于选择香港保险还是国内保险……
虽然非常理解国内同胞们的困惑，但是这个问题真是回答到心累……
简单的说是酱的：
1）年保费一万港币以上，到香港投保比较划算
2）对于符合第一项条件的同胞，消费型普通医疗险、意外险，仍然可以选择国内的；重疾险、储蓄分红、高端医疗，选择香港的。
3）需要美金保单对冲汇率风险的，香港保险适合你
贴一篇之前的回答：
香港保险和内地保险相比，香港保险的优势在哪？ – 海绵洛洛的回答
强调一下无论选择哪里的保险，最重要的是选择靠谱的代理人为你处理后续理赔。
码字累哭，想到再补充～～
希望帮到题主～
如果有帮助的话，就请大家帮忙点个赞哟～让更多的人看到
～以上给大家的介绍不构成任何有关产品的邀约，如果知友需要咨询家庭定制保险方案的话，欢迎微信咨询，微信号是rolinchang，麻烦知友注明是“保险咨询”～
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照例，
最后希望还是能扭转一下大家的观念。
大家都了解了保险是一个重要的东西，然而，很多人还是认为保险就是一个消费品，代理人只是一个销售人员。其实不是这样的。代理人承担着很多琐碎但是重要的责任——除了在购买保险的过程之中处理各种文件材料和专业问题，还要在很长的时间——有可能是几十年甚至是一辈子的时间里跟进客户的理赔、分红、帮助客户向保险公司申诉，处理其他大小事项。这是一个长期的服务，代理人与客户家庭也是一个长期的共同成长的关系。所以选择一个专业、贴心的代理人有的时候比选产品更重要。保险业不是关于产品的事业，而是关于人的事业。
以上。
一份保险只能在一段时间内有意义 – 每个人该买什么保险？ – 知乎专栏
真的后记：如果来不及读那么多篇，一定要先读这一篇 – 每个人该买什么保险？ – 知乎专栏
整一年，我不再是保险营销员 – 每个人该买什么保险？ – 知乎专栏
养老险、储蓄型寿险——理财型保险的终极真相 – 每个人该买什么保险？ – 知乎专栏
两岁以下小朋友的方案 – 每个人该买什么保险？ – 知乎专栏
题主首先要搞清楚的，是你“需要买”和“想要买”的是什么？题主希望为全家配置保险，但题目中却问的是隽升这款产品如何。可能有点被销售人员带着跑了。隽升更像是一款理财产品，通常用来做教育基金或者养老基金，其“保险”的成分不多。
你想买一瓶2块钱的矿泉水解解渴，但销售人员却卖你一瓶200块的红酒，因为红酒看起来也是液体，而且可以软化血管。
根据题主的描述，我猜想题主应该更倾向为家庭配置保障型的保险，而非理财。如果是，那么相比于隽升，加裕倍安保（隶属于重疾险）更适合你。
建议题主在买保险前，至少先了解保险的不同种类，以防止被忽悠。就像可能在你眼里，路上跑的私家车都差不多，但在你老公眼里，路上的私家车分别是SUV\ MPV\ Off-Roader\ Pickup等等。你无须深入了解每一辆越野车有什么具体差别，但需要知道去西藏要开越野车，去开会要用商务车，去兜风要坐敞篷跑车。以及，你现在准备要去哪里。
保险大致分为五种：重疾险、医疗险、意外险、人寿险和储蓄与投资。前四种是传统意义上的保险，最后一个更趋近于理财。贴一张图。答案最后有5类保险的简介，如果不了解，建议先拉下去看，然后再翻回来。
买保险，要清楚四种情况：
1. 已买了的；
2. 需要买的；
3. 想要买的；
4. 买得起的。
“已买了的”，就是你已经具有的保险，包括社保，包括公司提供的医疗福利，以及很有可能你父母在你小的时候给你买了份什么保险，而你完全没在意过。这都是影响你再买新保险的重要因素。
“需要买的”，就是最基本的保险。根据题主的情况，建议题主至少为自己和老公买入医疗险+重疾险+意外险。为娃买入医疗险+重疾险。当然，其实按照家庭实力，全买齐压力也不大。
“想要买的”，就是在基本保险之上增加的。一顿饭光吃馒头肯定能吃饱，但是吃着不爽。什么东西都有高中低档，保险也不例外。比如，医疗险可以买更高赔付上限的、可以买更低起付门槛的、还可以买更全报销范围的；重疾险可以买多次赔付的，可以买早期大病也赔的，还可以买更高赔付额度的。
具体挑哪个，就要看是不是“买得起的”，以及自己的需求偏好了。
具体不能帮题主做选择，但额外要提醒题主两点：
1. 买保险别勉强，保障越多，价格越贵。保险是买保障，够了就好。多少是够？最好给自己数据上的理由；
2. 通常意外险都不贵，医疗险则是每年一买，买的不合心明年换一个就是了，更换成本不高。但是重疾险通常是一买买一生，更换成本比较高，所以尤其要慎重，尤其要理性，尤其不要勉强。
如果题主想在知乎上得到一个明确的回复，说去买某某某款产品，应该是有困难的，而且估计评论区也会炸开锅。就像是即便你老公对车特别特别了解，他也不能隔着屏幕告诉我我应该买奥迪A5 还是奔驰C250一样。所以我只能告诉题主保险的基本知识，然后你自己去跟销售人员具体了解。
如果担心被骗，可以多找几家不同公司问问，比如去阳光保险问问平安保险的平安福怎么样，或者去保诚问问友邦的加裕倍安保怎么样，你将得到某一产品或者公司的大量缺点，可以帮你绕过不少坑。当然，竞争对手说的，真真假假。
至于题主提到的国内和香港的同行都一边倒地认为自己的产品好对岸的产品不好，这也很正常不过，大家都是为了销售，当然都说自己好了。下次题主可以直接问问“难道国内（香港）的产品就没有一点好？”来测试一下销售人员的专业和人品。凡事有利弊，没有全好或全坏的。回答问题的95%以上都是保险销售人员，私信几个人或者约见几个人问问是很容易的事情。
如果是香港这边，友邦（AIA）、保诚、安盛（AXA）、宏利和富卫（FWD）这几家的产品都是没大问题的，无非是这个保险多几种病，那个保险少点限制，如果选这几家，最差的结果可能就是买了一个性价比不高的或者不是特别适合自己的产品，但不用担心买“假货”或者出了事故不赔。注意，并非说其他公司不好，是因为平时接触少，不太了解。
以上，希望能帮到你。
————————————他们都说，没有分割线的答案不是好答案————————————
以下，简单介绍各类险种，以小明举例。
重疾险：
也叫作大病险。这个保险是针对于一些花费特别巨大、治疗特别困难的疾病而设立的，最常见的就是癌症、急性心肌梗塞等。重疾险会明确列明几十种疾病，如果小明不幸罹患其中任何一种，保险公司会直接支付一笔金额给小明。小明自己决定怎么花。拿去治病也好，拿去旅行也好，保险公司无权过问。
至于金额具体是多少，是题主你自己决定的。根据你的描述，我建议在60-120万之间。
香港重疾险产品大多是平衡保费+有限缴款期+保终生，即小明每年交的钱是一样的（平衡保费），一共交20年，20年之后不用交了（有限缴款期），一辈子不论什么时候罹患重疾都会获得赔付（保终生）。
题主提的加裕倍安保，是一种重疾险。
不提国内产品是因为不了解。
医疗险：
相比于重疾险的“看病给钱”，医疗险是“见票给钱”。医疗险是不管小明得的是什么病，根据收据给小明报销。但医疗险通常会有附加条件，比较常见的有：
1. 起付门槛
如花费3000以下的，保险不赔，3000以上部分，保险赔。
2. 赔付上限
如最高赔付5万块，超过5万块，小明自己掏钱。
3. 赔付比例
如最多赔付医药费的80%，超过80%部分，小明自己掏钱。
重疾险和医疗险容易被搞混，举个例子。
背景：小明购买了 a.没有起付门槛，但赔付上限5万块的医疗险；b.50万保额的重疾险。
情况一：小明肺炎住院了，花了3000块，医疗险报销2600块（部分费用不在报销范围），重疾险不管；
情况二：小明肺癌住院了，花了35万。医疗险报销了5万块，重疾险给付小明50万。小明用30万交医药费，用20万来填补自己不能工作所造成的收入损失。
商业医疗险通常会随着年纪增长而变贵，年轻时感觉不明显，等到年纪大时费用增长就特别明显了。如果题主想一生都能有医疗险保障，那注意在购买医疗保险时多问一句是不是可终生续保的。
意外险：
意外险是因为一些不可预见的、外在的、突发的、非疾病导致的严重伤害。意外险没什么特别的，唯须注意三点。
第一个是意外险大多在伤害十分严重时才会赔付，通常都是非死也残那种。不过也要好一点的产品，赔付门槛降低不少，但相应的保费也会变贵。
第二个是生病导致的残疾或身故，意外险是不赔付的。
第三个是自己作死导致的伤残或死亡，不叫意外。
人寿险：
人寿险，又称“死亡险”，只有小明离世了才会赔付。通常有大额负债（如房贷）或者毫无积蓄的家庭特别需要。
像题主这种情况，需求相对较低，如果特别担心的话，建议买个定期寿险（具体咨询销售人员）就好了。
储蓄与投资：
通常是理财产品或者基金，题主提到的隽升就属于这个范畴。
最后，无耻地给自己的微信公众号做一个硬广。
人生无处不硬广。
有言在险：聊一聊保险的小知识，包括冷的和热的。
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