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为啥不买国债，为啥不买国债，为啥不买国债。
楼主，就此问题分以下回复：
◆安全：保险的确非常安全。期满返本，这个期满指什么时间？如果是年金险，一般期满会是80岁或是终身，短期目前基本没有。
◆高收益：如果单从收益方面考虑，保险的性质需要长期时间的积累才可达到一定的收益。就年金险，基本固定返还加分红（或是附加万能帐户，返还的钱复利生息）。基本保底利率3.5%，实际结算利率达6.8%。单看固定返还的钱的确比银行利息高出许多，但中间急用钱却拿不到本金（即使可以保单贷款，也贷的仅仅是现金价值的80－90%。现金价值是扣除一定的费用，不是您所交保费。分红也是按照现金价值分红，而不是所交保费。
◆保障：基本投资理财类产品，保障少之又少。万一发生风险只比您所交保费多出那么一点点，几乎可以说没有什么保障。
◆现金流：每年几千元有，这是指生存金。但问题是这几千元钱您是取出来自用其他，还是？基本一般没人会取这部分钱，都是放在保险公司或是此产品附加的万能帐户里复利生息。
◆保险毕竟不同于其他方面的理财，安全性有、保值需要时间的累积，灵活性（急用大笔现金）还是有局限。高收益也是需要时间及公司实际的经营情况而定。
◆保险是根据一定的预定利率再结合交费的时间和领取时间进行厘定出来的费率，由于保险从交清保险费到领取保险金的时间跨度较小，可供保险公司投资的时间也相对稍短，在投资产品的选择上也就必须相对保守，带来的“收益”前期自然就会相对较少。后期随着时间的增加会相对较多。
◆您这15万确定是闲钱，一直不用，可以考虑保险投入。否则，灵活性及其他收益方面还是建议其他渠道投资。
感谢Pink dolphin邀请。
别买保险了，达不到。
看看P2P吧。
没有。我也想买。
国内4比较难、考虑香港的吧
4％有点难。3.5倒是还能做到，前提是不拿出来，每年都要拿，算下来只有两点几。
你想错了，你根本没搞懂irr是怎么回事。
生存金计算的irr为4%，万能账户保底3.5%，只能保证满期整个保单的实际irr不会低于3.5%，并不是在4%的基础上增加。
irr隐藏假设，将每期收益循环投资，且收益率不变。所以实际要满足以下两点，才算4%：
1 满期之前，生存金一分不取，全进入万能账户。
2 生存金进入万能账户后，以4%的收益率进行后续投资。（实际保底只有3.5%）
如果把每期收益投入到低于4%的后续投资中，其实际收益会降低，反之则升高。目前，万能账户保底3.5%，实际结算收益率6%、8%的都有。满期整个保单收益会怎样，就要看以后的几十年里，万能账户实际的结算利率和高于4%低于4%的时间占比了。
才15万，还要4%的保证。买银行理财行了
确保irr4%的比较难得，十几天以前还有些保底3.5%实际6%左右的万能险，由于保监会又进一步限制保底利率这样的产品也停售了。
建议配置香港的储蓄分红险
1.RMB贬值的大环境下，分散风险，进行美元配置，题主可以具体了解一下今年rmb跌了多少，放在国内也是贬值，可以看看国际大投行的预测
2017年底预计跌到7.14，2018跌倒8，你要是做美元配置，什么不做都是赚了一笔
2.香港的储蓄分红险利息比国内高很多，irr达到5—7，但是根据题主描述，自己是风险规避型，且希望在前期能拿钱，那么我一定要提醒题主，选择美式分红的储蓄分红险，英式分红储蓄前期不能拿钱，流动性差，而且不保证部分大，归原红利仅仅增加保额而不是你可以拿出来的钱，美式红利是现金红利，到了四五十年后账目上没有英式红利高但是满足了低风险，相对高收益，现金流的要求（做美式分红的有：FWD，metlife，宏利等）
3.提醒题主，香港任何产品一定要到香港签署，在内地无牌中介人手里签的是非法的
希望题主找到适合自己的储蓄分红，欢迎提问咨询
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为啥不买国债，为啥不买国债，为啥不买国债。
楼主，就此问题分以下回复：
◆安全：保险的确非常安全。期满返本，这个期满指什么时间？如果是年金险，一般期满会是80岁或是终身，短期目前基本没有。
◆高收益：如果单从收益方面考虑，保险的性质需要长期时间的积累才可达到一定的收益。就年金险，基本固定返还加分红（或是附加万能帐户，返还的钱复利生息）。基本保底利率3.5%，实际结算利率达6.8%。单看固定返还的钱的确比银行利息高出许多，但中间急用钱却拿不到本金（即使可以保单贷款，也贷的仅仅是现金价值的80－90%。现金价值是扣除一定的费用，不是您所交保费。分红也是按照现金价值分红，而不是所交保费。
◆保障：基本投资理财类产品，保障少之又少。万一发生风险只比您所交保费多出那么一点点，几乎可以说没有什么保障。
◆现金流：每年几千元有，这是指生存金。但问题是这几千元钱您是取出来自用其他，还是？基本一般没人会取这部分钱，都是放在保险公司或是此产品附加的万能帐户里复利生息。
◆保险毕竟不同于其他方面的理财，安全性有、保值需要时间的累积，灵活性（急用大笔现金）还是有局限。高收益也是需要时间及公司实际的经营情况而定。
◆保险是根据一定的预定利率再结合交费的时间和领取时间进行厘定出来的费率，由于保险从交清保险费到领取保险金的时间跨度较小，可供保险公司投资的时间也相对稍短，在投资产品的选择上也就必须相对保守，带来的“收益”前期自然就会相对较少。后期随着时间的增加会相对较多。
◆您这15万确定是闲钱，一直不用，可以考虑保险投入。否则，灵活性及其他收益方面还是建议其他渠道投资。
感谢Pink dolphin邀请。
别买保险了，达不到。
看看P2P吧。
没有。我也想买。
国内4比较难、考虑香港的吧
4％有点难。3.5倒是还能做到，前提是不拿出来，每年都要拿，算下来只有两点几。
你想错了，你根本没搞懂irr是怎么回事。
生存金计算的irr为4%，万能账户保底3.5%，只能保证满期整个保单的实际irr不会低于3.5%，并不是在4%的基础上增加。
irr隐藏假设，将每期收益循环投资，且收益率不变。所以实际要满足以下两点，才算4%：
1 满期之前，生存金一分不取，全进入万能账户。
2 生存金进入万能账户后，以4%的收益率进行后续投资。（实际保底只有3.5%）
如果把每期收益投入到低于4%的后续投资中，其实际收益会降低，反之则升高。目前，万能账户保底3.5%，实际结算收益率6%、8%的都有。满期整个保单收益会怎样，就要看以后的几十年里，万能账户实际的结算利率和高于4%低于4%的时间占比了。
才15万，还要4%的保证。买银行理财行了
确保irr4%的比较难得，十几天以前还有些保底3.5%实际6%左右的万能险，由于保监会又进一步限制保底利率这样的产品也停售了。
建议配置香港的储蓄分红险
1.RMB贬值的大环境下，分散风险，进行美元配置，题主可以具体了解一下今年rmb跌了多少，放在国内也是贬值，可以看看国际大投行的预测
2017年底预计跌到7.14，2018跌倒8，你要是做美元配置，什么不做都是赚了一笔
2.香港的储蓄分红险利息比国内高很多，irr达到5—7，但是根据题主描述，自己是风险规避型，且希望在前期能拿钱，那么我一定要提醒题主，选择美式分红的储蓄分红险，英式分红储蓄前期不能拿钱，流动性差，而且不保证部分大，归原红利仅仅增加保额而不是你可以拿出来的钱，美式红利是现金红利，到了四五十年后账目上没有英式红利高但是满足了低风险，相对高收益，现金流的要求（做美式分红的有：FWD，metlife，宏利等）
3.提醒题主，香港任何产品一定要到香港签署，在内地无牌中介人手里签的是非法的
希望题主找到适合自己的储蓄分红，欢迎提问咨询