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谁有经验分享一下啊？
国庆购买港险归来，总结了一些经验供你参考。
以前我对保险这块的意识比较淡薄，了解的也仅限于自己的五险。但是在听说闺蜜的公公癌症之后，家庭背负了沉重的医疗费用，开始意识到保险的重要性。
一、买保险，首先不是确定在哪儿买，而是需要什么样的保险。
1. 买保险首要目的是保障，而不是理财
保险经纪推销产品的时候一般都会说，这个回报率多么多么好，有多少分红什么的。当然分红是要看的，但是，最先着眼的，不应该是分红，而是这份保单能提供的保障到底有多少。所以，一开始要做的，是需要梳理一下家庭的财务，看看自己到底需要怎样的保障。
2. 平常大家比较用得到的保障有：重疾/医疗，寿险/意外，教育
重疾现在看病很贵的，这个是一笔赔付的，万一得了保障范围内的疾病，就一次性给多少钱。医疗险是报销性的，用了多少，拿着发票什么的去报销。
寿险普通人买定期寿险比较合适。寿险是身故可以拿到的钱，一般根据家庭债务（房贷车贷之类）、小朋友直到工作需要的教育金、老人赡养的费用等可以简略算一下，这样算下来一般都100万往上了。考虑到我们作为经济支柱的时候，万一身故对家庭影响是最大的，退休之后儿女都成家立业了，压力会小很多，所以一般买 消费型的定期寿险，这样经济压力比较小。
意外跟寿险有一些相似，但也不完全相同。意外身故是拿到所有的钱，意外残疾之类可以拿到一定百分比的钱。寿险就只能身故才能拿到钱，所以身故是留给家人的保障。
教育险。这个主要看你对小朋友的期望，比如自费留学海外和国内大学肯定需要的钱不同。我没有了解这个险种，有达人计算过，回报率跟自己理财差不多。那么为什么要买教育险呢，就有个豁免的概念。所谓豁免，是投保人万一身故，保单不需要再缴费也继续有效。所以万一身故小朋友不会没钱念书，但是如果自己理财，那么万一身故就不能再存钱了。所以教育险也是有其意义的。
3. 买保险的顺序
保险最先考虑的应该是家庭经济支柱。小朋友并没有收入，所以排位是在最后的。
二、我女硕士代理
为了了解香港保险，香港那边又没有认识的人，所以不得不在网上找个代理。代理分两种，一种是国内开的中介公司，好像可以同时代理好几家香港保险公司的业务；另外一种就是英国保诚自己的客户经理（他们叫顾问）。我先后一共接触过两个代理。。。第一个是经朋友的朋友介绍的代理（情况好复杂），那个代理就属于中介公司这类的。说是到时候会叫香港的经纪人带我去买，不用担心，但心里总觉得没谱，而且我个人喜欢就是直接跟公司的员工买，因为还有接下来的理赔呢，老觉得中介公司不可靠，保险是一辈子的事呢，可马虎不得。就在这个时候，我在网上搜到了我现在这个代理，女硕士，听说是在香港读完硕士就留在香港工作了，以前还在金融业做过一段时间。为了验证身份或者说多多了解她，我就多花了时间跟她谈谈，就各种扯，挺有耐心的，而且还不给我乱介绍（根据以前的经验是有些代理是我问一样，就说这个合适我，我问了另一样，又说那也合适我），谈完后直觉是个可靠之人，就找她啦哈哈。
三、给宝宝买的重疾险大概说下
这次给宝宝买的是英国保诚的加倍保（通俗讲就是可以赔了又赔赔好几次的重疾险），0岁的宝宝，如果分20年交保费，10万基本保额大概年保费在1800的样子吧。我这次去香港主要还是考虑给宝宝买重疾险，最后给自己也买了一份那是后话。当初也考虑过教育金，比如AIA友邦的裕满人生2（据说做大学教育金比较有优势），还有保诚的隽升（教育金、养老金均可，路演的年化收益在6%到6.5%），但是因为我家人本身也从事金融行业的，所以考虑了自己的优势就没有买啦(可是就在前一两个星期人民币就跌了，气死我了！！！)
简单介绍下加倍保，它把重疾险分成5大类，癌症、心脏疾病、神经系统、主要其他和其他五类，其中癌症组最多可以赔付3次基本保额（比如我说的我给宝宝买了50万保额，50万就是基本保额），其他四组每组最多赔付一次，如果很惨很惨各种生大病，最多累计7次赔付。前十年额外50%（宝宝）或者35%（大人）基本保额赔付，也就是宝宝10岁之前其实有50万加25万的保额。第一次赔付100%时有额外红利，反正总的来说红利大概是4%年化这样，肯定没有其他险种高。
覆盖的疾病上了100种，其中有部分是早期的重疾，大概赔付25%这样。所有疾病中我印象比较深刻（或者觉得可能性较大的）较严重风湿病、帕金斯、装助听器。说是保终身的，但是86岁以后就变成最多赔付一次了。如果觉得不需要赔付那么多次，那还有一款终身保，单次赔付，便宜一些。比如30岁女性，50万基本保额，25年交，加倍保在1万4多一些一年，单次的终身保只要1万零点这样。如果是小宝宝，差额会小一些。香港保险是严核保宽理赔。真的严核保，我小姐妹的老公也就30出头，微胖（其实我觉得不能说是胖，顶多不瘦那种），前几月去给自己买重疾，结果体检有高血压和高血脂就被拒保了。。。。。。有点让我错愕的！因为在我看来这也不是什么大不了的问题把。
宝宝这么小，不用体检（宝宝没去，带了准生证、还有打疫苗那个绿本本）。我是事先填写了健康调查问卷进行预核保（预核保不通过的也不用浪费机票和时间过去了。。。）我有点那小叶增生，所以在香港投保时给我做了超声波检查（不用自己掏钱，而且给我安排的是蛮好一个诊所，很多本地人在预约各种检查的哈哈，很有tvb feel）。
所以我觉得诚信为本，有什么疾病如实和代理说，有些已经治愈的完全没有问题啊，有些不确定程度的还能免费检查下（我就是这么个心态，想蹭个免费的专业检查哈哈。听女硕士说，她有个被代理人也是小叶增生，这边体检没问题，到了香港做超声波，说是癌，直接那边治病了。。。）
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国庆购买港险归来，总结了一些经验供你参考。
以前我对保险这块的意识比较淡薄，了解的也仅限于自己的五险。但是在听说闺蜜的公公癌症之后，家庭背负了沉重的医疗费用，开始意识到保险的重要性。
一、买保险，首先不是确定在哪儿买，而是需要什么样的保险。
1. 买保险首要目的是保障，而不是理财
保险经纪推销产品的时候一般都会说，这个回报率多么多么好，有多少分红什么的。当然分红是要看的，但是，最先着眼的，不应该是分红，而是这份保单能提供的保障到底有多少。所以，一开始要做的，是需要梳理一下家庭的财务，看看自己到底需要怎样的保障。
2. 平常大家比较用得到的保障有：重疾/医疗，寿险/意外，教育
重疾现在看病很贵的，这个是一笔赔付的，万一得了保障范围内的疾病，就一次性给多少钱。医疗险是报销性的，用了多少，拿着发票什么的去报销。
寿险普通人买定期寿险比较合适。寿险是身故可以拿到的钱，一般根据家庭债务（房贷车贷之类）、小朋友直到工作需要的教育金、老人赡养的费用等可以简略算一下，这样算下来一般都100万往上了。考虑到我们作为经济支柱的时候，万一身故对家庭影响是最大的，退休之后儿女都成家立业了，压力会小很多，所以一般买 消费型的定期寿险，这样经济压力比较小。
意外跟寿险有一些相似，但也不完全相同。意外身故是拿到所有的钱，意外残疾之类可以拿到一定百分比的钱。寿险就只能身故才能拿到钱，所以身故是留给家人的保障。
教育险。这个主要看你对小朋友的期望，比如自费留学海外和国内大学肯定需要的钱不同。我没有了解这个险种，有达人计算过，回报率跟自己理财差不多。那么为什么要买教育险呢，就有个豁免的概念。所谓豁免，是投保人万一身故，保单不需要再缴费也继续有效。所以万一身故小朋友不会没钱念书，但是如果自己理财，那么万一身故就不能再存钱了。所以教育险也是有其意义的。
3. 买保险的顺序
保险最先考虑的应该是家庭经济支柱。小朋友并没有收入，所以排位是在最后的。
二、我女硕士代理
为了了解香港保险，香港那边又没有认识的人，所以不得不在网上找个代理。代理分两种，一种是国内开的中介公司，好像可以同时代理好几家香港保险公司的业务；另外一种就是英国保诚自己的客户经理（他们叫顾问）。我先后一共接触过两个代理。。。第一个是经朋友的朋友介绍的代理（情况好复杂），那个代理就属于中介公司这类的。说是到时候会叫香港的经纪人带我去买，不用担心，但心里总觉得没谱，而且我个人喜欢就是直接跟公司的员工买，因为还有接下来的理赔呢，老觉得中介公司不可靠，保险是一辈子的事呢，可马虎不得。就在这个时候，我在网上搜到了我现在这个代理，女硕士，听说是在香港读完硕士就留在香港工作了，以前还在金融业做过一段时间。为了验证身份或者说多多了解她，我就多花了时间跟她谈谈，就各种扯，挺有耐心的，而且还不给我乱介绍（根据以前的经验是有些代理是我问一样，就说这个合适我，我问了另一样，又说那也合适我），谈完后直觉是个可靠之人，就找她啦哈哈。
三、给宝宝买的重疾险大概说下
这次给宝宝买的是英国保诚的加倍保（通俗讲就是可以赔了又赔赔好几次的重疾险），0岁的宝宝，如果分20年交保费，10万基本保额大概年保费在1800的样子吧。我这次去香港主要还是考虑给宝宝买重疾险，最后给自己也买了一份那是后话。当初也考虑过教育金，比如AIA友邦的裕满人生2（据说做大学教育金比较有优势），还有保诚的隽升（教育金、养老金均可，路演的年化收益在6%到6.5%），但是因为我家人本身也从事金融行业的，所以考虑了自己的优势就没有买啦(可是就在前一两个星期人民币就跌了，气死我了！！！)
简单介绍下加倍保，它把重疾险分成5大类，癌症、心脏疾病、神经系统、主要其他和其他五类，其中癌症组最多可以赔付3次基本保额（比如我说的我给宝宝买了50万保额，50万就是基本保额），其他四组每组最多赔付一次，如果很惨很惨各种生大病，最多累计7次赔付。前十年额外50%（宝宝）或者35%（大人）基本保额赔付，也就是宝宝10岁之前其实有50万加25万的保额。第一次赔付100%时有额外红利，反正总的来说红利大概是4%年化这样，肯定没有其他险种高。
覆盖的疾病上了100种，其中有部分是早期的重疾，大概赔付25%这样。所有疾病中我印象比较深刻（或者觉得可能性较大的）较严重风湿病、帕金斯、装助听器。说是保终身的，但是86岁以后就变成最多赔付一次了。如果觉得不需要赔付那么多次，那还有一款终身保，单次赔付，便宜一些。比如30岁女性，50万基本保额，25年交，加倍保在1万4多一些一年，单次的终身保只要1万零点这样。如果是小宝宝，差额会小一些。香港保险是严核保宽理赔。真的严核保，我小姐妹的老公也就30出头，微胖（其实我觉得不能说是胖，顶多不瘦那种），前几月去给自己买重疾，结果体检有高血压和高血脂就被拒保了。。。。。。有点让我错愕的！因为在我看来这也不是什么大不了的问题把。
宝宝这么小，不用体检（宝宝没去，带了准生证、还有打疫苗那个绿本本）。我是事先填写了健康调查问卷进行预核保（预核保不通过的也不用浪费机票和时间过去了。。。）我有点那小叶增生，所以在香港投保时给我做了超声波检查（不用自己掏钱，而且给我安排的是蛮好一个诊所，很多本地人在预约各种检查的哈哈，很有tvb feel）。
所以我觉得诚信为本，有什么疾病如实和代理说，有些已经治愈的完全没有问题啊，有些不确定程度的还能免费检查下（我就是这么个心态，想蹭个免费的专业检查哈哈。听女硕士说，她有个被代理人也是小叶增生，这边体检没问题，到了香港做超声波，说是癌，直接那边治病了。。。）