「提现」的业务流程是怎样的？ 举报 理由 举报 取消 好奇河狸甲、滴滴、微信零钱的提现的业务流程是怎样的？金钱的流转路径又是怎样的？以微信零钱为例子，用户往微信零钱里充钱（用户银行卡）—>微信零钱（这个钱进到微信开设的企业银行了吗？）——>用户提现（这个钱后台又是怎么操作，或者清算才能进入用户的银行卡）？ 2017年11月5日 7 条回复 1379 次浏览 互联网,产品,支付系统,经理,金融
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提现与时效性、成本、提现金额密切相关，因此针对提现的方案有诸多组合。另外从商户平台角度和第三方支付平台角度来看，解决方案也不尽相同。
一、商户平台角度的提现
对商户平台而言，提现请求并不一定要依赖于第三方支付平台的接口或服务。
从商户平台角度来看，提现请求分为两大类：
1、由商户平台自己处理提现请求
此种情况下，用户在商户平台的提交提现请求，商户平台一般会按照批次定时汇总提现请求，形成批量打款文件，然后通过批量打款渠道打出去。批量打款文件的格式依赖于打款渠道的格式要求。
a、企业网银
一般企业网银都提供了同行批量打款（代付）功能。跨行一般通过超级网银。
此种情况，只能由财务人员或清结算人员手工操作（当然也可以做成自动化工具降低清结算人员工作）。
由于是行内，时效一般实时或准实时，分为对公、对私，对公对私限额一般不同。
此时资金流较为简单，就是从企业对公账户扣款，然后打款到对应的账户。
b、银企直连
通过银企直连接口完成打款，可以与业务系统整合，相对自动化。
一般也只能同行打款，时效可以为实时、准实时，对公、对私的限额一般不同。
c、超级网银
一般银行都提供了超级网银打款功能，以支持跨行打款。依赖于银行系统成熟度，或者通过企业网银，或者提供接口。只能提供5万以下单笔打款，如果单笔超过五万，或者走其他渠道，或者拆分成多笔。只能对私。
一般为实时、准实时。
d、第三方支付的代付服务（也叫委托结算）
一般第三方支付都提供批量代付服务。商户平台可以通过接口方式与第三方支付对接，也可以直接使用第三方支付提供的商户后台上传批量打款功能完成。
资金流上，一般是商户对自己在第三方支付的代付账户充值，然后提交打款请求，第三方支付从商户账户扣款。
以上几种途径，本质上都是：由商户平台自己处理提现请求，定时形成批量打款文件，然后借助批量打款渠道完成打款（提现）。
2、商户借助第三方支付平台接口实现提现
第三方支付一般也提供了提现接口供接入的商户平台调用。
大致逻辑：
用户在商户平台提交提现请求，商户平台实时调用第三方支付的提现接口（对第三支付而言，就是一种交易类型），第三方支付实时、准实时或批量完成商户端提现请求。
值得注意的是：由于除代发工资外，一般公对私转账限制较多（例如需要提供打款凭证、每日有限额等），因此虽然商户可以通过网银、银企直连等渠道自助完成用户的提现请求，但只适用于业务量较少的场景，大部分情况下还是通过第三方支付的代付或提现接口。
二、第三方支付视角的提现
对第三方支付而言，提现请求本质上可以理解为：
从商户在第三方支付平台的商户账户到用户银行卡的转账操作。
备注：
除了商户账户->用户银行卡的转账外，还有一种情况：从商户的银行账户直接到到用户银行卡的转账操作。也即先从商户银行账户代扣下来，然后再代付到用户银行卡上（代收+代付）。
此种情况在B2B的企业支付中用得较多（涉及企业做账时候所关心的回单等问题），但在互联网支付用得较少，这里就不细说。
要理解第三方支付的转账过程，重点要理清第三方支付的转账操作涉及的几个账户及账户间的资金流转，包括第三方支付平台的账户、商户在银行的账户、用户在银行的账户、第三方支付在银行的账户几个账户。
具体可以参考以前的回答：
为何支付宝从账户转账到银行卡要两个小时，而从银行卡转到账户瞬间就好了？ – 梁川的回答
第三方支付公司在跨行清结算过程中备付金如何流转？支付公司的不同银行的备付金账户间的头寸是如何调拨的？ – 梁川的回答
对于提现资金的出处，一般有如下几种方式：
a、商户先充值。
b、对商户结算资金进行轧差（应结算款项-提现款项=最终的结算款项），不需要商户预存资金
c、支付平台授信垫资。一般适用于实时或准实时提现。
先看场景：
买家在淘宝上购买了商家的商品，并通过支付宝支付完成，买家收到货后确认付款，支付宝将货款结算到商家的支付宝账户，一段时间后商家将货款提现到自己的银行卡。
不单是电商平台有提现的业务场景，互联网金融、O2O、甚至纯粹的微信枪红包后也有提现需求。
那提现到底是什么？
提现：用户主动发起的，将虚拟账户资金结算到本人银行资金账户，并伴随资金流由平台客户备付金账户向用户银行资金账户划拨的过程。
说人话那就是，我在支付宝上申请提现100元到我自己的银行卡上，我支付宝上的资金余额减少了100元，过了一会我的银行卡账上多了100元。在这个过程中，实际上是支付宝公司通过客户备付金银行账户（开户名是支付宝）向我的银行卡账户转了100块钱。
提现的大致流程如下：
渠道路由：大型平台公司会在多个银行开设账户，而且每个银行提供的产品/接口也是多样性的，因此需要进行渠道路由，确定出最优的出款渠道，常见的考虑维度有成本、时效性等。后期再单独写一篇关于路由系统的文章。
渠道出款：渠道确定后，则发起该渠道的出款指令。 需要说明的是，我们一般理解渠道可能是把它理解为某某银行某某支行，出款这块需要再细分，需细分的具体的出款产品。一般银行提供的产品有单笔代发、批量代发、跨行实时转账、自动转账、非自动转账等等。
我们主要讲下出款渠道：
从合作方来说，有银行、银联、第三方支付公司。 主要还是以银行为主，在成本（甚至可以免费）、时效性上都比较有优势；银联的话有些差异化的产品，后面细说；采用第三方支付主要是支付服务是它，出款打包给他也方便，但是很多支付公司不提供此项服务。
从发起平台来说， 有企业网银、银企直联、代付接口。如果处理用户的提现申请需要用企业网银，那么有点low，这个需要财务人工处理，一般规模很小的业务量可以考虑；银企直联是很多银行提供给互联网公司的平台系统，里面有多个产品的集成，甚至有上百个接口。代付接口是很多第三方支付公司提供的，就如同提供的支付接口一样。
从包装产品来说，有单笔代发、批量代发、自动转账、非自动转账、 实时转账等，这些都是银行或第三方支付包装出来的产品。
从底层系统来说，有行内清算系统、央行大额支付系统、小额支付系统、超级网银、银联转账系统。下面细说。
行内清算系统，是各个银行内部的清算系统，同行业务通过它处理。一般金额不受限，7*24小时受理，实时到账。
大额支付系统，全称大额实时支付系统（HVPS ），处理规定起点以上的贷记业务（目前该值为0），工作日8:00到17:00受理（也有早期说法是8:30到17:00），逐笔实时处理，实时到账。
小额支付系统， 小额批量支付系统（BEPS），普通贷记业务不超过5万元（额度其实区分工作日和非工作日，这里不过多叙述），7*24小时受理，批量打包发送，非实时到账。
超级网银，也成二代支付系统（不完全等同） ，全称网上支付跨行清算系统（IBPS），贷记业务不超过5万元，7*24小时受理，实时到账。
银联跨行转账，对私银联卡，不限额度，实时到账。
需要说明的是，银联跨行系统并非独立于央行支付系统，银联作为央行支付系统特许参与者，想必一般银行有更大的权利，如大额支付系统，银联不但可以发起贷记业务，还可以发起借记业务，也就是说它不但有权利给你打钱，还有权利扣你的钱。
大型支付/电商平台是怎么做结算系统的？
1、尽量通过行内转账。他们会在各大银行开设资金的客户备付金账户，尽量将跨行转账转换为行内转账，在时效性、成本、门槛上都有好处
2、时效性要求不高的，会尽量采用批量代付接口，而不是单笔转账。
3、同样的费用情况下，跨行转账会尽量使用超级网银，而不是大小额。所以我们会发现一般单笔额度会限制在5万以内，因为大小额需要支行信息，而现在都不需要选择开户支行，所以都是尽量走超级网银。
4、他们还得考虑自己调拨，这块和“客户备付金存管办法”有关，不过多描述。
最后，聊一下“坑”，以防大家掉进去。
1、 超级网银并不是所有的银行都支持，目前至少支持172家。
2、大额、小额支付系统都需要支行信息（联行号） ，目前很多绑卡流程都不会让用户选择支行信息。
3、有时还需要银行落地，即部分转账需要银行审核后处理，严重影响时效性啊。。。
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充值
1用户往微信零钱里充钱=客户银行卡快捷支付扣钱。
2银行核心记账，钱到微信（严格是财付通）在该银行开立的对公账户中。
3你在微信零钱包中看到钱的数字。（你只要看到数字，所以这个动作看起来就是实时的）
提现
1,你在微信零钱包中操作提现，你看到数字减少。
2，微信（财付通）操作其在对应银行（你要提现到的银行卡的银行）对公账户中扣减一笔钱。
3，财付通把对公账户扣钱的钱转到你的银行卡上。（从对公账户转到你银行卡账户，部分银行这个是批处理动作，一次是一批，所以会晚一会儿，你可能不会觉得是实时的）
谢邀！晓明说的很全。
补充一下：在机制之外，如果想要省钱，就需要有路由机制，通过本代本进行代付。因为很多银行本行之间转账是不收手续费的，就能达到节省手续费的目的。清算人员注意调拨头寸即可
提现业务都是大同小异，其实本质就是一笔资金代付交易。提现的业务范畴是很广的，在第三方支付出现之前，提现一般是指客户将属于自己的资产提取成现金的业务。楼主的问题应该是针对第三方支付机构而言的。既然是第三方支付机构，那么就是指有支付牌照的支付公司。
【重要问题】
滴滴等这些产品没有支付牌照，为什么他们也有提现功能？是否违规？
答：这些产品没有支付牌照，他们有充值、提现功能，但他们并不违规。因为他们的充值、提现、消费、退款等都是通过微信、支付宝等第三方支付公司完成的。也就是说他们在整个过程中都不会触碰资金，不会形成资金池，因此不违规。
【提现模式介绍】
主流的第三方支付提现实现模式有两种：
第一：人行支付系统汇款模式
1、目前微信支持六十几家银行的提现，但这里面大部分城商行、农商行都是通过大小额系统汇款模式实现。
2、提现逻辑图如下所示：
3、根据银发〔2013〕6号《支付机构客户备付金存管办法》第十二条规定“备付金存管账户是支付机构在备付金存管银行开立的，可以以现金形式接收客户备付金、以银行转账方式办理客户备付金收取和支取业务的专用存款账户”。也就是说，只有备付金存管账户才具有以银行转账方式支取备付金的权限。
4、这种模式需要通过人行支付系统转账，需要一定的费用。那么这部分费用由谁来承担？答案是发卡银行。由于这种模式一般发卡银行是小银行，这种提现业务对小银行而言能提升自身银行零售业务的活跃度。因此都是小银行“求着”第三方支付公司去合作提现业务，因此毫无疑问这部分费用都是这些小银行承担。
第二：系统对接指令汇款模式
1、微信针对大银行的提现功能、支付宝针对所有银行的提现功能，都是采用这种系统对接指令汇款模式。这种需要一定的系统对接改造，因此只有少数银行能有这种待遇。
2、提现逻辑图如下所示：
3、根据银发〔2013〕6号《支付机构客户备付金存管办法》规定除了备付金存管账户才具有以银行转账方式支取备付金的权限以外，备付金收付账户具有“以本银行资金内部划转方式办理客户备付金支取业务”的权限。因此可以看得出来，这种模式只适用于中国人民银行已经批复的具备开展“备付金存管银行”资质或“备付金合作银行”的“备付金收付账户”资质的银行。换句话说，只具备开展“备付金汇缴账户”的银行是不能采用这种模式实现提现业务的。（目前人行在全国仅批复了28家备付金银行，包括备付金存管银行与备付金合作银行）
4、在这种模式下，可能很多同学都会想到：能不能从备付金银行T+1日待结算款中扣除这部分资金用于实现“提现业务”？答案是否定的。根据银发〔2013〕6号《支付机构客户备付金存管办法》第四条规定“客户备付金只能用于办理客户委托的支付业务”。因此备付金可不能随便乱用，否则就是“擅自挪用、占用、借用客户备付金”。
其实楼上的很多答主都忽略了一个场景。比如：你在“饿了么”平台上充值了50元，然后你点提现。
其实业务流程不是楼上几位所说的对私转账。而是退款操作。
因为退款是不需要手续费的，而转账是需要手续费的（同行免费，跨行参考人行的转账费率）。所以在后台是走的退款通道。原路退回至用户充值的银行卡中。
当然了，如果公司不差钱，完全可以走超级网银或者银企直联做对私转账。
对于第三方支付来说，此处对应微信支付，背后是财付通。
用户发起的提现的流程并不复杂。
简单的资金流就是从第三方支付在银行开立的备付金账号到用户的银行卡。如果第三方支付没有在该银行开立合作备付金账号，就通过备付金存管账号跨行转账到用户银行卡，后台走的可能是大小额，也可能是超级网银。
不知道题主还想知道什么？
补充一下，从支付机构备付金账户到用户银行卡可以走银行的网银，也可以走银企直连，大一点的公司都是走的是银企直连，走网银速度太慢了，需要人工操作。