借贷宝靠谱鸟哪种社交金融模式更靠谱？朋友圈还是校友圈借贷理财更好？ 举报 理由 举报 取消 能将熟人间的社交关系用来评估借贷风险和信用，能够将半熟人关系通过金融进行链接形成有温度的金融，这是社交金融最有意义最有创新的地方。无论生活还是工作，每个人都离不开社交。同样，每个人也离不开金融。当社交遇到金融，创新就开始找到了方向，为P2P领域的风险控制、成本控制和社会价值建立了基础。 借贷宝是通讯录朋友的社交借贷，靠谱鸟则是校友圈的社交借贷。哪个模式更加靠谱？比较优劣势在哪里？ 2017年9月20日 1 条回复 774 次浏览 投资,理财,金融
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互联网P2P借贷最开始的模式是陌生人之间的借贷，后来大家逐渐发现，陌生人之间的借贷主要是由平台去审核借款人的资质，而出借人敢于给陌生人借款主要还是看在平台的信用背书上。而且，最开始去通过网络P2P借钱的人在信用评分上来说是相对较低的，这部分人要么很屌丝，要么负债很高，通过熟人或者银行无法借到钱，所以通过网络向不明真相的其他陌生人借款，但利率较高，违约率也较高。
逐渐的，P2P经过多年的市场教育之后，更多的借款人和出借人进入这个行业，对于利率和违约率的要求也逐渐分层。金融的核心是风险控制和风险定价，熟人之间由于信息对称、违约成本高，在风险控制方面较陌生人借贷之间较为有效。熟人之间的社交金融从2014年开始出现。熟人之间的借款（民间金融的一大部分）存在了几千年，规模也一直非常大。但我们认为，这个规模还是太小，原来的熟人借款就基本局限在几个熟人之间，金额无法大规模分散，收益一般也不好意思向对方拿，借款方还落下一个人情。而通过互联网的方式，加入特别的设计，则能较好的改进传统的熟人借贷存在的缺点。
2015年社交金融产品层出不穷，其中最知名的莫过于九鼎的借贷宝以及联想之星投资的靠谱鸟校友圈借贷平台。前者是基于通讯录朋友关系的借款工具，后者则是基于校友关系的互联网金融服务平台。
尽管两者的展现形式不一样，但有一点它们是相通的：通过社交关系把控风控，通过社交关系创新产品，满足双方的借贷投资理财需求。
借贷宝的基本逻辑是熟人借款，但是通过单方匿名的方式。在他的产品中，借款人是实名的，借款人发起借款的对象是他的好友，好友收到通知可以选择是否出借给借款人，借款人并不知道是谁借给他的款，但借出人是知道自己借给谁的。这解决了传统熟人借款一个收益少、抹不开面子的问题，在一定程度上有了改进。但缺陷也非常明显，1、只能向APP中添加的好友借款。某些人通讯录好友可能有几百上千，但借贷宝中的好友可能最多只有几十个，无法形成一个有效的借款闭环。2、相应的，假如他违约了，违约信息的传播范围也较为有限，无法形成一个有威慑力的违约成本后果。3、平台不审核借款人。这就会助长一拨人随意借款，高额负债，甚至黑名单客户在某些情况下还能再借款，继续坑害熟人。
靠谱鸟的社交金融产品中，当用户在平台注册时会要求填写教育信息，进行教育信息认证，以此识别校友关系，同时引入手机通讯录的好友识别。每一个借款人在发布借款申请时，靠谱鸟通过用户提交的资料以及第三方信用数据库大数据的交叉审核对借款人进行还款能力和还款意愿，审核通过后发布标的，推送给相关校友和好友进行投资。
相对于其他的熟人借款平台来说，他存在一定的优势：1、可以向包括熟人在内的其他校友借款。大部分年轻人的社交网络以同学或校友为主，非常看重在校友之间的信用度。借款人发起借款可以向包括熟人在内的其他间接熟人推送（以校友圈为主），出借人可以以指数级的数量增长，基本不存在不满标的情况。2、违约信息在更大的范围内公布，对违约借款人的失信惩罚更有力。3、平台审核借款人。只推送优质借款人给相关的出借人，在平台上形成一个良好的金融环境。
另外靠谱鸟平台上，借款人和出借人直接还可以互加好友，给对方打标签，评论点赞聊天，社交的功能属性和可玩性比借贷宝更加丰富。借贷宝基本上还没有这些社交的功能点，产品还处于初始版本阶段。
社交金融的核心还是金融，社交作为平台提高风控，用户粘性和活跃性的手段；另外通过借贷发现一段美好关系，确实也是让金融变得更加有温度。
两家平台另一个共同点是平台只起信息中介作用，自身不参与借贷，借贷由双方自愿完成。相对来说，这两个平台上的借款人综合承担的利息和费用要远远低于其他平台，大致在9%-18%之间。
靠谱鸟平台创始人邬财浩认为：社交金融的圈子不能太小，否则难以做大。他说。正因如此，不同于借贷宝，“靠谱鸟”的熟人范围更为宽广——可以纵深到几十年的校友圈，即校友与校友之间的借贷生意。他们可以是直接熟人，也可以是间接熟人。熟人间也不是简单通过导入手机通讯录取得关联，而是上传毕业学校、工作和个人身份信息等，由用户去寻找校友，从而满足借款或投资需求。很多方面借鉴了江浙的互助金融模式。
圈子大小的问题确实是社交金融的一个核心问题，借贷宝平台推广是最大瓶颈，因为单通讯录熟人借贷并不是一个人就能玩的事儿。如前所述，要满足熟人之间的借贷需求，借款方和出借方都必须使用同一平台。然而，实际情况却是往往只有一方在使用。所以大家看到借贷宝大规模砸钱买用户，而这样获得的用户往往又是比较低端。多位使用借贷宝平台的用户抱怨，身边熟人不使用跟自己相同的平台，有一种无能为力的感觉，基本上无法实现其借贷需求。
靠谱鸟则相反，通过优质校友圈的口碑传播和社交传播，积累了更加高端的用户群体。通过一个广泛化的校友圈子，做到有效的借贷撮合，效率和借贷成功率远远高于借贷宝平台。
社交金融尽管是2015年互联网金融创新大热点，但是其千里之行还刚刚开始，要做一个有温度有态度的社交金融平台，到底是通讯录朋友圈更靠谱，还是校友圈更靠谱，一切有待时间来验证。