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能不能不要银行干点啥都拉上支付宝垫背。。。
电子银行的诞生就是为了分流柜面业务，时至今日，即便电子银行已经担负了理财产品销售等多项职能，交易替代率（电子银行交易笔数/全渠道交易笔数）依然是业界评价电子银行效能的核心指标。换句话说，电子银行一直以来都是为银行自己服务的，跟支付宝关系不大。
最近也在做电子银行收费方面的分析，这个问题主要可以从竞品分析、成本收益分析及监管指引三个方面来看。
首先竞品分析方面，先看银行之间的定价对比
其实在招行宣布网银、手机银行转账汇款免费之前，兴业银行网银和手机银行除了跨行异地汇款之外，同行同城、异地，跨行同城都已经实现了免费，也就是说他们原本离全渠道免费只差一步。在招行宣布消息之前，银行电子渠道转账汇款交易优惠甚至免费已经是大势所趋，但多数银行都采用“优惠期”的说法来行“免费”之实，“优惠期”到期就续，屡见不鲜。拿手机银行转账来说，在此之前，中行、民生、中信、华夏、平安、广发都已经实现了同行、跨行转账全免，招行则略微保守，除同行同城这一标准免费项目外，其他三项都还保持收费。此次调整，个人相信首要原因还是跟进同业的定价情况。
从支付宝转账与银行转账的对比来看
支付宝账户到银行账户的转账有“转账到银行卡”和“提现到银行卡”两种方式，其中转账到银行卡电脑端的收费标准可以参考转账到银行卡的收费标准，2小时到账费率0.2%，次日到账费率0.15%，均为2元起步，25元封顶；提现到银行卡不收费（支付宝提现要手续费吗？），分为实时提现、两天提现，其中实时提现只提供少数银行的支持（支持实时提现的银行）。
反观银行间的网银转账，分为同行同城、同行异地、跨行同城及跨行异地四种，其中同行同城免费；同行异地费率在0.01%至0.2%之间，封顶价格在5-50元不等；跨行同城费率大致也在0.01%至0.2%之间（有部分银行按笔一口价收费，暂不纳入比较），封顶价格在3-50元不等；跨行异地费率在0.01%至0.5%之间，封顶价格在8-50元不等。
结论：从PC端来看，支付宝“转账到银行卡”的费率大致相当于银行网银转账中的中高水平，“提现到银行卡”则是用时间换手续费，与银行转账的准实时到账有定位上的差别。如果再加上多家银行移动端的免费策略，其实支付宝并不占优。招行在考虑转账汇款定价的时候，只需要考虑同业定价情况即可，无需特别关注支付宝的费率水平。
其次，从成本收益角度分析，招行的选择颇有深意。银行的境内网上跨行转账交易，背后对接的渠道无外乎三种：银联、大小额支付系统和网上支付跨行清算系统（超级网银），银行需要为此类系统的使用支付费用，这也是银行负担跨行转账收费的直接成本：银联同城跨行转账按区间收费，异地跨行转账按金额比例收费；大额支付系统支持5万元以上，按笔收费；小额支付系统按支付业务包批量打包转账交易，计算方式非常复杂：既按笔收费又按业务包收费，还要加上业务流量费，异地转账的成本是同城转账的3倍（这也是跨行异地比同城收费更高的原因），闲时还能打八折；超级网银暂时免费。一般来说，银联渠道的网上跨行转账最贵，只有少数银行采用，成本基本都直接转嫁给持卡人；大小额支付系统则通过较大的业务量摊薄了成本，平均一笔交易直接成本大约为几毛钱。由此可见，就直接成本而言，网上跨行转账业务确实成本不高。但银行系统不是“就只差几个程序猿”就能搭建起来的，要建立起与银联、人行对接的完善系统，服务器得买，码农要养，电费要交，升级要做，由此产生的间接成本才是大头。在人民网的报（ruan）道(wen)（招商银行宣布网银、手机银行转帐全免费–金融–人民网）中，我们可以看到有这么一句话“招商银行注重信息化建设和数据集中、计算机体系建设，使得交易成本大大降低”,强调的是交易中的间接成本。通过合理选择交易通道，主动承担交易产生的间接成本，通过吸引顾客资金的方式来获取更多的资金沉淀收入，从成本收益角度让免费变为可能。
最后，从监管指引角度来看。自从总理4月份造访国开行、工行时多次强调降低商业银行收费后，银监会多次下文调研收费和清理不规范收费，约谈各家银行，就当前收费条目逐条分析逐条提供修改意见，基本原则便是“能不收就不收，能少收就少收”。在总行前台部门工作的同学们都能感受到这段时间的压力。经过调整，7月底各家银行开始逐步更新收费价目表，截止目前已经基本完成了收费清理。招行此次推出的免费策略也是顺应前期监管指引精神而做出的调整，比大多数银行更为激进。
综上所述，个人认为，招行本次的调整应是根据银行同业定价、成本收益分析及监管指引多方面因素综合考虑做出的，并且做好了充足的公关准备。
以上内容仅代表个人观点，禁止任何非授权转载，如需转载请与作者联系。
比较奇怪，据我了解招行早不考核网银用户数或者活跃了。采用免费政策的目标是什么呢？毕竟银行还是有成本的。
正常的解释是又考核客户数或者活跃了。招行个人网银转账手续费本身不高，估计招行经过数据分析后发现中收贡献有限，不如免费来作为宣传来促进活跃。希望有招行内部人士说说效果如何～
抛砖引玉，网银和网点汇款走的不是一个渠道。虽然都是人行做的，不过一个是大小额系统，一个是超级网银系统（具体名字忘了）。这个成本肯定是不一样的。
一直都有吧！招商m+卡网银就不用…
其实没有什么可比性，一个是银行，一个是包含银行业务的支付宝。
一直都在用招行的。 招行的服务以及各方面做的都比其他银行好。， APP做的很人性化，当然，我不是做广告的。免费也许不会反干倒支付宝，至少可以超过其他银行吧。
看上面专业人士分析了很多，我也忍不住说两句。
就我这样的普通老百姓来说，原来要跨行转账，为了省一些手续费，肯定会把钱转到支付宝做个中转，而现在不需要了。
专业人士分析是从宏观上说的，而具体到用招商银行做工资卡的人来说，这无疑简化了转账流程。
——————不相关的——————
招商银行的App也很赞，感觉它是所有我用过的银行里面互联网程度最高的，下一个期待就是客户端能加入指纹功能——不知道是不是它们有不同的考量。
但前几天突然一网通登录方式变了，原来设置的字母加数字的密码不能用了，强制让设置全数字的密码，但登录时弹出来的“安全键盘”却是全键盘的，且不说这个“安全键盘”是否安全，以我仅有的一点iOS开发经验来看，明明是可以设置默认弹出的键盘的，这一点差评。
中行好几年前手机转账就是免费的，受益好久了。支付宝与银行算是互补，余额宝才会抢生意，但也抢不了多少不是？
民生银行手机银行汇款转账早就全免手续费了，限额20万，如果有需要可以改成最高500万的限额，大家觉得这次招行的变化很有革命性，只能说他们宣传做得好而已
不是，一卡通金卡网银转账一直是免费的，M+也是免费的，所以习惯用招行卡的人转账交手续费的不多。所以招行在手续费上赚的了了，尤其M+卡推出后。既然没赚多少钱，干脆免费做个广告的了。
中行一直都不收钱啊
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能不能不要银行干点啥都拉上支付宝垫背。。。
电子银行的诞生就是为了分流柜面业务，时至今日，即便电子银行已经担负了理财产品销售等多项职能，交易替代率（电子银行交易笔数/全渠道交易笔数）依然是业界评价电子银行效能的核心指标。换句话说，电子银行一直以来都是为银行自己服务的，跟支付宝关系不大。
最近也在做电子银行收费方面的分析，这个问题主要可以从竞品分析、成本收益分析及监管指引三个方面来看。
首先竞品分析方面，先看银行之间的定价对比
其实在招行宣布网银、手机银行转账汇款免费之前，兴业银行网银和手机银行除了跨行异地汇款之外，同行同城、异地，跨行同城都已经实现了免费，也就是说他们原本离全渠道免费只差一步。在招行宣布消息之前，银行电子渠道转账汇款交易优惠甚至免费已经是大势所趋，但多数银行都采用“优惠期”的说法来行“免费”之实，“优惠期”到期就续，屡见不鲜。拿手机银行转账来说，在此之前，中行、民生、中信、华夏、平安、广发都已经实现了同行、跨行转账全免，招行则略微保守，除同行同城这一标准免费项目外，其他三项都还保持收费。此次调整，个人相信首要原因还是跟进同业的定价情况。
从支付宝转账与银行转账的对比来看
支付宝账户到银行账户的转账有“转账到银行卡”和“提现到银行卡”两种方式，其中转账到银行卡电脑端的收费标准可以参考转账到银行卡的收费标准，2小时到账费率0.2%，次日到账费率0.15%，均为2元起步，25元封顶；提现到银行卡不收费（支付宝提现要手续费吗？），分为实时提现、两天提现，其中实时提现只提供少数银行的支持（支持实时提现的银行）。
反观银行间的网银转账，分为同行同城、同行异地、跨行同城及跨行异地四种，其中同行同城免费；同行异地费率在0.01%至0.2%之间，封顶价格在5-50元不等；跨行同城费率大致也在0.01%至0.2%之间（有部分银行按笔一口价收费，暂不纳入比较），封顶价格在3-50元不等；跨行异地费率在0.01%至0.5%之间，封顶价格在8-50元不等。
结论：从PC端来看，支付宝“转账到银行卡”的费率大致相当于银行网银转账中的中高水平，“提现到银行卡”则是用时间换手续费，与银行转账的准实时到账有定位上的差别。如果再加上多家银行移动端的免费策略，其实支付宝并不占优。招行在考虑转账汇款定价的时候，只需要考虑同业定价情况即可，无需特别关注支付宝的费率水平。
其次，从成本收益角度分析，招行的选择颇有深意。银行的境内网上跨行转账交易，背后对接的渠道无外乎三种：银联、大小额支付系统和网上支付跨行清算系统（超级网银），银行需要为此类系统的使用支付费用，这也是银行负担跨行转账收费的直接成本：银联同城跨行转账按区间收费，异地跨行转账按金额比例收费；大额支付系统支持5万元以上，按笔收费；小额支付系统按支付业务包批量打包转账交易，计算方式非常复杂：既按笔收费又按业务包收费，还要加上业务流量费，异地转账的成本是同城转账的3倍（这也是跨行异地比同城收费更高的原因），闲时还能打八折；超级网银暂时免费。一般来说，银联渠道的网上跨行转账最贵，只有少数银行采用，成本基本都直接转嫁给持卡人；大小额支付系统则通过较大的业务量摊薄了成本，平均一笔交易直接成本大约为几毛钱。由此可见，就直接成本而言，网上跨行转账业务确实成本不高。但银行系统不是“就只差几个程序猿”就能搭建起来的，要建立起与银联、人行对接的完善系统，服务器得买，码农要养，电费要交，升级要做，由此产生的间接成本才是大头。在人民网的报（ruan）道(wen)（招商银行宣布网银、手机银行转帐全免费–金融–人民网）中，我们可以看到有这么一句话“招商银行注重信息化建设和数据集中、计算机体系建设，使得交易成本大大降低”,强调的是交易中的间接成本。通过合理选择交易通道，主动承担交易产生的间接成本，通过吸引顾客资金的方式来获取更多的资金沉淀收入，从成本收益角度让免费变为可能。
最后，从监管指引角度来看。自从总理4月份造访国开行、工行时多次强调降低商业银行收费后，银监会多次下文调研收费和清理不规范收费，约谈各家银行，就当前收费条目逐条分析逐条提供修改意见，基本原则便是“能不收就不收，能少收就少收”。在总行前台部门工作的同学们都能感受到这段时间的压力。经过调整，7月底各家银行开始逐步更新收费价目表，截止目前已经基本完成了收费清理。招行此次推出的免费策略也是顺应前期监管指引精神而做出的调整，比大多数银行更为激进。
综上所述，个人认为，招行本次的调整应是根据银行同业定价、成本收益分析及监管指引多方面因素综合考虑做出的，并且做好了充足的公关准备。
以上内容仅代表个人观点，禁止任何非授权转载，如需转载请与作者联系。
比较奇怪，据我了解招行早不考核网银用户数或者活跃了。采用免费政策的目标是什么呢？毕竟银行还是有成本的。
正常的解释是又考核客户数或者活跃了。招行个人网银转账手续费本身不高，估计招行经过数据分析后发现中收贡献有限，不如免费来作为宣传来促进活跃。希望有招行内部人士说说效果如何～
抛砖引玉，网银和网点汇款走的不是一个渠道。虽然都是人行做的，不过一个是大小额系统，一个是超级网银系统（具体名字忘了）。这个成本肯定是不一样的。
一直都有吧！招商m+卡网银就不用…
其实没有什么可比性，一个是银行，一个是包含银行业务的支付宝。
一直都在用招行的。 招行的服务以及各方面做的都比其他银行好。， APP做的很人性化，当然，我不是做广告的。免费也许不会反干倒支付宝，至少可以超过其他银行吧。
看上面专业人士分析了很多，我也忍不住说两句。
就我这样的普通老百姓来说，原来要跨行转账，为了省一些手续费，肯定会把钱转到支付宝做个中转，而现在不需要了。
专业人士分析是从宏观上说的，而具体到用招商银行做工资卡的人来说，这无疑简化了转账流程。
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招商银行的App也很赞，感觉它是所有我用过的银行里面互联网程度最高的，下一个期待就是客户端能加入指纹功能——不知道是不是它们有不同的考量。
但前几天突然一网通登录方式变了，原来设置的字母加数字的密码不能用了，强制让设置全数字的密码，但登录时弹出来的“安全键盘”却是全键盘的，且不说这个“安全键盘”是否安全，以我仅有的一点iOS开发经验来看，明明是可以设置默认弹出的键盘的，这一点差评。
中行好几年前手机转账就是免费的，受益好久了。支付宝与银行算是互补，余额宝才会抢生意，但也抢不了多少不是？
民生银行手机银行汇款转账早就全免手续费了，限额20万，如果有需要可以改成最高500万的限额，大家觉得这次招行的变化很有革命性，只能说他们宣传做得好而已
不是，一卡通金卡网银转账一直是免费的，M+也是免费的，所以习惯用招行卡的人转账交手续费的不多。所以招行在手续费上赚的了了，尤其M+卡推出后。既然没赚多少钱，干脆免费做个广告的了。
中行一直都不收钱啊