银行到支付宝转账速度比支付宝转账到银行快很多 是怎么回事？ 举报 理由 举报 取消 银行转到支付宝几乎瞬间到账，而支付宝取现到银行却要慢很多 怎么回事呢 2018年1月21日 1 条回复 1466 次浏览 支付宝,钱包,银行
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这个问题已经问了很多遍了：
银行卡余额到支付宝余额或者直接付出去都是快捷支付或者网关支付，余额到银行卡或者转账到银行卡是走提现流程。
支付时，资金流和信息流是分开的，看着好像到账了，实际钱没有到账，你充值1000块，银行扣款后告诉支付宝欠支付宝1000块，然后支付宝凭信用告诉你，你可以花这么多钱了。
提现/转账到银行卡，信息流和资金流必须一致，钱到了银行卡，才告诉你成功，不能说支付宝把钱付了就通知你成功了。
<银行卡快捷支付或网关支付的流程>
1.用户在商户页面选购商品，商户（如淘宝、天猫、美团、余额宝、支付宝余额账户）生成一笔订单，并发给支付宝
2.支付宝生成支付订单
3.用户在支付宝收银台选择快捷支付银行卡或者网关支付的银行
4.订单转发给相应的银行，快捷支付直接扣款，网关支付则跳转到银行页面进行交易认证，完成扣款（注意是扣款）
5.银行通知支付宝扣款成功
6.支付宝通知商户支付成功
7.商户通知用户支付成功（若是充值，则支付宝余额账户已经加上了这笔钱，看着好像已经到账了）
8.银行第二天和支付进行对账
9.对账无误，把前一天的支付金额轧差划给支付宝指定的客户备付金账户（钱第二天才真正到账）
10.支付宝按与商户约定进行资金结算
</银行卡快捷支付或网关支付流程>
<支付账户转账到银行卡的实质>
对于支付宝的转账到银行卡的功能分为：
一.支付宝余额/余额宝转账到银行卡（和提现原理一样）
二.银行卡余额通过支付宝转账到其他银行卡
对于第一种情况，无论是提现还是转账到银行卡，支付机构是扣除账户余额或余额宝相应金额（余额宝的情况还也涉及到垫资，这就不展开讲了），再选择一个备付金账户对收款账户进行一笔转账。对于收款账户而言，发生的交易实质是支付机构的备付金账户对个人银行卡进行的一笔转账或跨行转账（你去做一笔提现，去网银查一下交易记录，看一下付款账户和户名验证）。
对于第二种情况，是利用快捷支付先将你转账的金额充值到支付机构账户，然后再联动情况一的交易。对于这种情况，快捷支付完成时，银行还没给钱的，只是通知了支付机构一声，我欠你 XX 元，实际上这笔钱还没到支付机构的备付金账户上，要完成这笔交易，支付机构实际上要垫资。
</支付账户转账到银行卡的实质>
<备付金转账到个人>
一般而言银行会提供两种接口给支付机构选择，就是批量代发和转账两种接口，批量代发成本低，转账成本较高（具体看支付机构的议价能力）。
实际情况是支付机构根据收款账户、转账金额、以及改行备付金的汇缴账户、收付账户及存款账户的余额根据一个决策树机制（或者叫选定付款账户的路由算法），选定一个付款的备付金账户进行一笔公对私转账或代发，有同行的有跨行的。
<补充个背景>
根据《支付机构客户备付金存管办法》要求（后面简称“办法”），支付机构需要选定一家银行作为存管银行，可以选定多家银行合作开立收付账户及汇缴账户（这句话里面提到的所有银行都是指有资质开立支付机构备付金账户的银行，不是所有银行都能开展这项业务的）。
汇缴账户：用于同行的备付金收和付。每日清零归集到存管账户或收付账户。
收付账户：用于同行的备付金收和付。不用每日清零，备付金调拨只能付向存管账户。
存管账户：用于同行的备付金收和付，跨行付备付金及备付金账户之间的资金调拨。
在不超过4家时，需要计提10%的备付金利息收入作为风险准备金，超过4家时，每增加1家计提比例相应增加，直到计提比例达100%。每月存管账户存放的客户备付金日终余额合计数，不得低于上月所有备付金银行账户日终余额合计数的50%。
</补充个背景>
<另一个背景>
转账，转账是分同行转账和跨行转账：
同行转账：7×24小时实时转账，金额不限，只要保证同行备付金账户实时有余额就行。
跨行转账：有人总行大小额，人总行超级网银，各地人行同城跨行清算，银联四种渠道；各有优缺点。
人总行大额：运行时间为工作日9：00-17：00，实时处理。金额一般超过5万，需要填写银行卡开户行。
人总行小额：运行时间为7×24小时，非实时处理，金额不超过5万，最慢两小时处理一个批次，需要填写开户行。
超级网银：7×24小时，实时处理，只需要填银行卡开户行总行（卡 BIN 判断即可），金额不超过5万。
各地人行同城：服务时间各异，大部分交易仅限当地的账户，有的需要填开户行，有的需要填接入接口总行名称即可。每个地方情况不一样，需要逐一调研。
银联：7×24小时，实时处理，只需要填银行卡开户行总行（卡 BIN 判断即可），交易金额有限制（具体金额不记得了）。
</另一个背景>
</备付金转账到个人>
<为什么只承诺两小时>
好了，根据以上情况，你判断一下，实现转账到银行卡应该怎么做呢。
最优是不是同行转账呢？
那到各个合作银行去开立收付账户，或者开立足够的汇缴账户并及时将存管银行的资金调拨到相应银行，保证账上有余额就可以了。
但又如何保障存管账户达到上月备付金的50%呢？开这么多账户如何管理能？没有资格开立备付金账户的合作银行怎么办？晚上的时候（17：00之后，大额关了）某一个银行备付金余额没了又遇到了大额的转账需求，存管银行的资金如何调拨过去？
还是离不开跨行转账
银联和超级网银满足99%的需求，但是万一金额超过5万了肿么办？万一金额超过5万了肿么办？万一金额超过5万了肿么办？
大额服务时间不满足需求，小额非实时，金额不能超过5万，还要填写准确的开户行！还要填写准确的开户行！还要填写准确的开户行！
各地人行同城就不说了，调研不全。
</为什么承诺两小时>
综合以上因素，加上成本控制，现金管理的难度，支付宝转到银行卡一般需要不超过两小时（某些特殊情况会超过）。