现在火热的互联网金融P2P借贷未来是否会重蹈当年“百团大战”的覆辙？？

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会。在互联网领域，目前看到的第一名吃肉，第二名喝汤，第三名挣扎，第四名及后面的化作春泥做了全面的培土。

现在的满大街的p2p，最后破产后的结果比千团大战的结果更惨烈。千团大战中烧成灰后，最痛苦的是真金百应进来的投资者（创业者实际上损失不大，一部分已经套现回来，另外烧别人的钱锻炼自己也不亏），还有一小部分的商家（在死掉的团购那里还有没有来得及结算的费用）以及更小部分的消费者，最后几笔团购单没来得及消费或者退款余钱没拿走的。所以对全社会冲击较小。

但现在的p2p不是了。这里面玩的是金钱的游戏。将来泡沫破裂，股东资方的损失应该比平台上的资金借出方要小的多（考虑部分股东还能卷款，搞不好大赚），真正埋单的是平台上的资金借出方。而这些资金借出方，如果都是自己的钱还好，最怕是自己从自己线下借来的钱，和民间借贷倒会一样，试图通过吃息差的最后基本上都是要么全家破产清债或跳楼或亡命异乡）
姚闯军明亚保险经纪初入职场
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感觉和这个问题相似经过三年的漫长发展，为什么P2P不像其他互联网行业那样产生领头羊？ – 理财

而且互联网金融要真像百团大战一样，波及的范围肯定比团购那会儿大很多；而且有了团购的前车之鉴，政府肯定会有准备。所以现在监管的力度加强了，政府开始主动出击排除违法平台。现状可能相似，但未来不一样。
牛小好初入职场
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之所以自问自答是因为今天看到了i黑马发表的一篇博文，文章报道了近期借贷平台倒闭和跑路的公司名单和不良借贷平台的种种表现，现全文引用，用以抛砖引玉。

2015年P2P死亡榜：触目惊心！跑路成灾！

“嘿～今天你跑路了吗？”这成了P2P网贷行业流行的一句话。

某种程度上，这话流行的有一定道理。今年10月，新增问题平台47家；9月，新增问题平台55家；8月，新增问题平台81家；7月，新增问题平台109家；6月，新增问题平台123家，5月59家、4月54家、3月50家、2月49家、1月57家……

i黑马梳理发现，跑路和停业，且注册资本金在5000万以上的问题平台都有112家之多，上海和广东的数量最多，均为20家，第三为北京18家。截止2015年10月底，累计问题平台达到1078家。

看完这些数字，你会发现，2014年全年才122家跑路平台，今年6月一个月就完成了去年一年的跑路数字！限制提现、关站失联、平台清算、提现延期……

资深受害投资人都有了总结：P2P跑路停业有一套固定的模式，大多数情况是首先提现困难、继而水军在公共论坛和QQ群发表言论维稳，再到平台主要负责人失联以及网站无法正常打开，最后投资人报警。

这些问题平台公司的出现有几种可能性，打着P2P名义来骗钱的纯骗子公司，假借P2P给自己集资的伪P2P公司，风控没做好借出去钱收不回来的经营不善型公司……

当然，一些希望能持续运营的P2P平台也在寻求出路，与银行合作，与保险企业合作，做实物抵押控制风险，一时之间好不热闹。如今的P2P像极了当年团购大战时的数千家团购疯狂竞争的情景，之后是大批倒闭。

对于行业发展而言，最主要的还是政策风险。今年7月，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式出台，之后还会出台关于P2P监管的细则，比如业内传言的提高实缴资本到5000万，目前在银行进行资金托管的门槛也是注册资本在5000万以上。

业内人士表示，随着监管部门的压力，P2P网贷行业将会迎来大洗牌，目前平台死亡率高达30%，未来可能还会上升。

i黑马以P2P问题平台为样本分别挑选出案例，试图从中对问题平台跑路、停业的背后原因做出分析，给新进创业者和投资者一些启发。

万钧财富：上线时间很短即跑路的纯诈骗平台

因为门槛低等原因，一批P2P平台直接奔着骗钱而来，公司信息、办公场所、投资标的等全部是假的。

网贷之家平台档案显示，万钧财富上线时间为2015年5月，上线后活动不断，而大部分标的年化收益率都高达22%左右。还宣传，单笔投资1万元奖励现金188元、单笔投资5万元奖现金1088元。

事实上，在全国企业信用信息公示系统里，根本查不到这家公司的注册信息。而其公司地址为硚口区解放大道某大厦的10楼，该地址属于一个培训学校所有。该平台留的400服务电话，与其域名注册的400电话为两个电话，后者经核实为厦门一家公司所有。该平台上线当月即跑路。

i黑马发现，纯诈骗平台有以下几大特征：

1、信息造假。注册信息、合作公司、管理团队履历、办公地址照片等造假，甚至有些诈骗平台网站页面都是直接复制过来的。

2、办公地址偏远。因为绝大多数纯诈骗平台无实际办公场所，为防止出借人实地考察，这些诈骗平台在网上公布的办公地址都异常偏远。

3、极高的收益率。这种远远超出传统借贷市场利率的情况，很大可能性为诈骗平台。

里外贷：自融自用的问题平台

P2P平台承担信息中介的职能，本是负责撮合借贷双方进行合理交易，但一些有问题的平台资金没有流向真实借款人，而是平台本身或股东借款自用，即自融自用。

这种模式自然不可持续。选择自融平台，省去中间环节，这就相当于投资者自己要对平台自有项目做风控。爆发自融问题的里外贷就面临9.34亿元兑付账款。

里外贷是业内有名的高息P2P网贷平台，2013年5月上线运营，由北京众旺易达网络科技有限公司投资运营。该平台多个投资标的年利率接近或超过40%，多款项目借款年利率甚至高达45.2%。事实上，高息吸储也早已为其埋下了“定时炸弹”。

孙友卫是里外贷的法定代表人，自然人股东包括张文堂、孙友卫，以及法人股东山东省万军投资有限公司。业内人士称，平台的实际控制人为高琴，系孙友卫的姑姑，平台的钱主要用于拿地。知名的网贷投资者金钱豹豹曾到济南考察该平台的资金流向，平台的钱基本全用投在房地产项目上，仅留了少部分资金用于支付投资者利息。

2015年1月，孙友卫对外发布消息称，由于借款人未能归还款项并失联，该平台已无力继续垫付。

除里外贷外，P2P行业内的老平台之一盛融在线也被爆自融，该平台于2010年10月正式上线，成交量一度在全国排名第一。值得一提的是，目前问题平台中约有四分之一都涉嫌自融。

自融分成两种，一是自己本身有项目，受限于融资渠道，所以自建平台融资；二是平台融资再找项目端。前者存在一定的道德风险；后者存在巨大的经营风险。现在平台自融一般属于前者。一旦面临逾期、能支付利息而本金拖欠、短借长还等现象时，平台就通过一期、二期、三期的覆盖将风险推后，如果收益最终不能覆盖风险，雪球越滚越大，最后平台倒闭。

中祥金融：没有第三方托管，平台经手资金

众所周知，采用第三方资金托管的平台是无法直接转走投资人的资金跑路的，企业要跑路必须发布虚假的借款标才行，但虚假的借款标很可能被投资人看出来。

但在P2P问题平台中，有一种是采用资金模式，将资金直接打入他们公司账户或是私人账户，他们鼓励投资者线下充值，直接在银行网点将钱汇入到他们提供的账户，而不经过第三方支付。

比如，线下充值的投资者会得到0.2%的奖励，这奖励就是将欲支付给第三方支付平台的手续费转给投资者。因为直接打入他们的账户，所以平台更方便动用这笔资金,随时都有跑路的危险。据报道，年初出现问题的广州通融易贷，其投资者的资金就是直接打入该平台法人代表赖宗琰的私人账户，通融易贷于2012年4月上线。

网贷之家平台档案显示，中祥金融并无资金托管。投资人也表示，在该平台注册后，并未提示要跳转到资金托管方开立资金托管账户。

通融易贷CEO赖宗琰曾坦言，“不做资金池是不可能的。”一方面，如果在初期，某个项目出现问题，就向投资人宣布，不承担刚兑，也许在刚上线，通融易贷就没法做下去了。另一方面，2014年之前，投资人基本上不投3个月以上期限的项目，而融资方一般都是6-12月的项目，平台不得不通过超标的方式进行。在他看来，做P2P要想不做资金池，几乎不太可能，这是行业问题。

业内人士透露，由于成本增加等一些因素，虽然不少网贷平台选择到银行存管资金，但仅仅是在银行设立账户，银行并不能实时监控资金流向。有些平台虽然打出口号，但是尚未与商业银行进行系统对接。

目前绝大多数银行没有做好为网贷企业实现资金存管或者托管的准备，现状是规范运营的网贷企业均选择第三方支付公司进行资金托管。

银钱树：经营不善而清盘停业

银钱树于2014年08月22日开业，是一个车贷平台，由于平台经营不善、获客成本高昂等问题，选择主动清盘，提前归还投资人本息。

事实上，在P2P问题平台中,清盘停业要比跑路更容易被投资者接受。这类平台本来也想做好，但因为各种原因，导致资金链断裂，无法继续经营。前期多数平台倒闭是因为不规范运营或欠缺优质领导层，导致不能很好的把控平台资金流，最终不得不清盘歇业。

但清盘停业也不是立刻就能拿到投资本金,而是根据平台制定的提现规则而定。除银钱树安例外，清盘还有几种方式。

一种是分期清盘，平台会限定投资人单笔提现金额、延期提取、提现门槛等等。如中信速贷是从2015年7月14日起，每月的14日为提现日，14日当天可以提现。

一种是投资者转为股东、债转股的方式，根据投资者的投资金额，换算为平台的股份。如宝筹网就是渝商创投宣布经由投资人债转股完成股改。

一种是打折回购债权。对于平台来说,这是低成本、低风险清除债务的方式,但很低的回购折扣也是让投资者吐血割肉。比如，安徽省的宿州易贷公布了清盘方案，平台对不同投资金额的投资人按照3折、2折、1折的等级进行债权回购。

这种清盘方式在行业内尤其对中小平台会产生恶劣的影响，中小平台本身缺乏信用背书，平台强行低价收购投资人债权，规避法律责任，将导致中小平台道德风险进一步放大。

今年7月以来,已经连续三个月每月停业的平台超过10%。10月，停业平台数量占比出现了明显的上升，为29.79%。“停业的平台上升，表明小平台由于其资金实力较弱，在网贷行业总体仍处于亏损状态的情况下难以长久坚持，导致其在经营不善的情况下选择停业。”网贷之家首席研究员马骏指出。

国湘资本：经贞介入，问题平台提前暴露

今年以来,问题平台爆发还有一个表现为经侦介入，这也意味着P2P问题平台的监管从事后监管转变为事前监管,将风险降低。而且，提前由经侦介入对投资者而言也是一件好事。

8月27日，深圳龙岗经侦突击检查，国湘资本的31名员工就被以涉嫌非法吸收公众存款为由带走调查,由于平台人员空缺和姑且外调的人员不熟悉业务，该平台9月1日晚上发布公告称该平台从9月2日起暂停所有业务。

国湘资本是深圳P2P平台，平台总成交额超8.7亿元，风险准备金近640万元。经网贷之家论坛网友曝料，不少投资人上万元款处于未回款状态。现在已经无法进入国湘资本官网页面，点入后每次都跳转到别的页面。

两周后，融金所被爆出18名高管被经侦带走调查。第二天,融金所八名被刑拘高管已“取保候审”回到工作岗位中。9月25日，团贷网联合其股东九鼎投资、久奕投资完成了对融金所的战略控股。融金所于2013年5月上线，截至并购的时候，平台累计成交量达49.8亿元。据统计，截至今年9月底，仅深圳市陆续有11家平台被经侦介入调查、查封。

那么，P2P问题平台有哪些先兆？

1、问题平台出事前，在第三方论坛或QQ群中会有人爆料，可能是平台公司本身的基础信息，平台公司所涉及的项目的信息，也可能是平台所处的地域或项目所处的行业的情况。

2、平台突发性、频繁地发短期标，突然提高发标的额度，通过各种非常规的活动提高项目的利率等吸引投资者。

3、平台运营内部人员大规模离职，更换法人代表。

4、大户投资者集中撤离，大户的投资额度较大，对平台的重视度也增高，通常会是第一手信息情报的获取者。

5、平台运营的数据异常。比如待还金额、盈收情况、借款人数量、投资人数量，以及每月新增借款人或者坚守借款人数量等一系列的数据，根据这些数据可以判断出资金的流入流出情况或者平台的盈亏情况，进而尽早地发现平台的风险。

在选择P2P平台时，作为投资人需要注意：

1、看注册信息。公司是否真实，可以到全国企业信用信息公示系统查询。

2、看公司是否规范。有没有自己的官方对外渠道，如官方网站，官方微信公众号和官方QQ群等。核实地址与电话是否真实，投资人最好实地考察，看公司环境是否规范，证照是否齐全。

3、看信用度和收益情况。相对而言，如果能接受略低收益率的话，尽量选择品牌规模大、综合实力强的P2P平台。这类公司就算一两个标的出现问题，它的抵御风险能力足以兑付投资人本息。长期投资收益超过 20%的平台基本上都不可持续。

4、看股东背景。如果该P2P平台的股东背景属于国资、或是风投曾经投过的，或是银行系的，相对而言比较安全。

5、看借款人资料。投资人应该明确资金是投给谁，资料是否完整，抵押物是什么，数据是否整齐。

当前P2P整个市场利率都下降，是该行业开始步入理性规范性发展的表现。在监管日趋明朗情况下，更多的问题平台将更早被暴露，而《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中关于P2P监管细则中，监控必将更加严格。

附：注册资本金5000万以上P2P平台死亡名单（i黑马根据网贷之家等公开资料整理而成）

平台名称死亡时间上线时间注册资本注册地事件类型

一月：

1、国创投资 2015年1月未知5000万元上海跑路

2、汾湖投资 2015年1月 2014年5月 10000万元广东跑路

3、泉旺创投 2015年1月 2014年12月 12800万元河北跑路

4、汇凯鑫创投 2015年1月 2014年1月 100000万元广东跑路

5、广筹网 2015年1月 2014年12月 5000万元北京跑路

6、璀璨明珠 2015年1月2015年9月 5000万元云南跑路

7、联众贷 2015年1月 2014年3月 5000万元广东跑路

8、中祥金融 2015年1月 2014年12月 10000万元北京停业

9、红酒金融 2015年1月 2015年7月 5000万元上海停业

10、酬勤贷 2015年1月 2014年12月 10000万元上海停业

二月：

11、活宝汇 2015年2月 2015年1月 10000万元广东跑路

12、安凰贷 2015年2月2014年8月 5000万元安徽跑路

13、中恒盛业 2015年2月2913年5月 10000万元广东跑路

14、大融小贷 2015年2月 2013年8月 5000万元重庆跑路

15、21世纪财富 2015年2月 2014年9月 6000万元宁夏停业

16、齐鲁金服 2015年2月2014年12月 5000万元上海停业

三月：

17、钱客金融 2015年3月 2014年1月 10000万元北京跑路

18、万家创投 2015年3月未知 20000万元北京跑路

19、环球财富 2015年3月未知 8000万上海跑路

20、智慧树金融 2015年3月 2015年1月 5000万广东跑路

21、鑫广顺 2015年3月2015年2月 80000万元广东跑路

22、荣京贷 2015年3月 2014年7月 10000万元广东跑路

23、中富润德 2015年3月2011年 5001万元北京跑路

24、益宝贷 2015年3月2014年12月 10000万元北京跑路

25、阳光快贷 2015年3月 2014年11月 5000万广东停业

四月：

26、鼎和资本 2015年4月 2014年3月 10000万元江苏跑路

27、惠金创投 2015年4月 2015年3月 5000万江西跑路

28、尊荣财富 2015年4月2014年1月 5000万元江西跑路

29、信安财富 2015年4月2014年1月 15000万元北京跑路

30、惠民财富 2015年4月 2015年3月 10000万元广东跑路

31、a 2015年4月2014年6月 5000万元上海跑路

32、资本密码 2015年4月2014年12月 5000万元广东跑路

五月：

33、丰彩投 2015年5月2015年5月 5000万元湖南跑路

34、徽瑞贷 2015年5月 2014年12月 10000万元安徽跑路

35、万钧财富 2015年5月2015年5月 5000万湖北跑路

36、汇银财富 2015年5月2015年5月 5000万元辽宁跑路

37、聚铢投资 2015年5月2015年5月 6000万元四川跑路

38、时诗运 2015年5月2015年3月 9900万元上海跑路

39、鑫潮创投 2015年5月 2015年3月 13000万元吉林跑路

40、力元投资 2015年5月未知 5000万元上海跑路

41、天源财富 2015年5月2015年4月 10000万元河北跑路

42、利德丰财富 2015年5月2014年12月 6000万元山东跑路

43、易建财富 2015年5月2015年3月 5000万元山东跑路

六月：

44、百泓财富 2015年6月 2015年5月 5000万北京跑路

45、优利网 2015年6月 2014年11月 5000万安徽跑路

46、万博基业 2015年6月 2015年5月 5000万北京跑路

47、安融网 2015年6月未知 10000万元广东跑路

48、元一投资 2015年6月 2014年3月 12000万元广东跑路

49、聚来融 2015年6月 2014年12月 5000万元浙江跑路

50、联商贷 2015年6月2014年11月 10000万元云南－

51、宜融投 2 015年6月2014年1月 11999万元山东跑路

52、三五八创投 2015年6月2014年12月 5000万山东跑路

53、中融易联 2015年6月2015年4月 5000万元山东跑路

54、徽商金融 2015年6月2014年1月 10000万安徽停业

55、百e贷 2015年6月2014年5月 5200万元甘肃跑路

56、小石头金融 2015年6月2015年1月 9000万元广东停业

57、汇纳财富 2015年6月 2015年4月 8600万元云南停业

58、起点贷 2015年6月2013年1月 5000万元湖北停业

七月：

59、华夏创银 2015年7月 2014年10月 5000万元上海跑路

60、松特贷 2015年7月 2014年7月 5000万上海跑路

61、汇融财富 2015年7月 2015年1月 10000万元河北跑路

62、长安易贷 2015年7月 2014年12月 5000万元陕西跑路

63、海巢贷 2015年7月未知 5000万元北京跑路

64、国银贷 2015年7月2014年9月 10000万元北京跑路

65、鑫龙财富 2015年7月2015年7月 6000万元浙江跑路

66、中信e贷 2015年7月2015年1月 10000万元广西跑路

67、信融汇金 2015年7月 2015年2月 20000万元北京跑路

68、投息宝 2015年7月2014年5月 8000万元福建跑路

69、银米贷 2015年7月2014年3月 8000万元上海跑路

70、国银财富 2015年7月2015年7月 10001万元河南跑路

71、积财99 2015年7月 2015年3月 5000万元广东跑路

72、中金服 2015年7月未知 5000万元上海跑路

73、友融金融 2015年7月2014年1月 5000万广东停业

八月：

74、如德易拍贷 2015年8月 2014年12月 11000万元上海跑路

75、首信贷 2015年8月 2014年3月 10000万元北京跑路

76、成融理财 2015年8月未知 10000万元天津跑路

77、永顺贷 2015年8月2015年4月 5000万元山东跑路

78、泽鑫宝 2015年8月 2014年8月 5000万元四川跑路

79、沃坤投资 2015年8月2015年8月 9900万元河北跑路

80、华幕投资 2015年8月2015年7月 5000万元北京跑路

81、昆石投资 2015年8月2015年8月 5000万元吉林跑路

82、邦慧投资 2015年8月2015年4月 10000万元上海跑路

83、伟利投资 2015年8月 2014年12月 8800万元安徽跑路

84、天弘创投 2015年8月2015年1月 20000万元浙江跑路

85、源鑫贷 2015年8月 2015年7月 10000万元辽宁跑路

86、众融投 2015年8月2014年7月 10000万元海南停业

87、大众金融 2015年8月2014年12月 6000万元甘肃停业

88、合互贷 2015年8月未知 5000万元福建停业

89、方凯财富 2015年8月2014年9月 5000万元上海停业

90、坤一金融 2015年8月 2015年5月 6000万元安徽停业

九月：

91、红兴e贷 2015年9月2015年5月 5000万元河南跑路

92、元邦创投 2015年9月未知 10000万元云南跑路

93、华源投资 2015年9月 2015年8月 10000万元北京跑路

94、财利通 2015年9月未知 5000万元广东跑路

95、潜力股 2015年9月未知 8000万元上海跑路

96、银禾财富 2015年9月2015年6月 8000万元浙江跑路

97、唐人贷 2015年9月2015年2月 5000万元浙江跑路

98、发利网 2015年9月2015年6月 8800万元广西跑路

99、合筑资本 2015年9月2015年4月 5000万元上海跑路

100、锦慧通 2015年9月 2015年8月 5000万元四川跑路

101、中汇通投资 2015年9月2015年8月 10000万元广西跑路

十月：

102、贵禄财富 2015.10 2015.08 20000万元上海跑路

103、盛天创投 2015.10 2015.09 5000万元广东跑路

104、鑫茂创投 2015.10 2015.06 5000万元山东跑路

105、本利宝 2015.10 未知 10000万元广东跑路

106、广筹网 2015.10 2014.12 5000万元北京跑路

107、联众贷 2015.10 2014.03 5000万元广东跑路

108、璀璨明珠 2015.10 2015.09 5000万元云南跑路

109、中祥金融 2015.10 2014.12 10000万元北京停业

110、远行者 2015.10 2015.04 5000万元北京停业

111、红酒金融 2015.10 2015.07 5000万元上海停业

112、钱窝窝 2015.10 2014.10 6000万元上海停业

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