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不是有句老话吗，你不理财，财不理你。理财理财，当然是要通过资金不断的翻滚、炒作去实现升值。要说妙招
1、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行里，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行，不迈出这一步，你就永远没有钱花。
2、生钱：基金、股票、债券、不动产
3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝——意外、住院、大病。因为开车撞人倾家荡产的例子。坐飞机的例子：一个月我有时需要坐十次飞机，每次飞机起飞和降落的时候我都会双手合十，我并不是信什么东西，我只是觉得自己的生命又重新被自己掌握了，因为在天上不知道会发生什么。所以每次坐飞机我都买了88元保50万的意外险，这是给家人的爱心和责任，这50万够我的妻子和孩子生活两年，两年时间她可以改嫁。
一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。
二、多少钱可以开始理财
不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。
女孩子，一定要自立，靠山山倒，靠人人跑。
三、如何进行资产配置：个人的水库应该分成三份。
第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。
第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。
第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什么生意，去做这种投资，那么必须是闲钱。
股票：股市如潮水，怎么涨的怎么退。只有潮水退去的时候，我们才能看见谁在裸泳。现在的点位不建议进场，买基金都不是好时段。
能够预测点位的只有三种人：一天才、二疯子、三骗子。
买股票之前先问自己三句话：第一，我有房子和保险了吗？第二，我有急用的钱吗？第三，我准备好坚强的神经和良好的心态吗？
退休的老人不应该炒股，他们在财务和精神上都难以承受股市的涨跌。孝顺的孩子不应该让你的父母炒股。
你见过排着队发财的吗？今年进市场的股民，三年后90%都会成为炮灰，只有10%的人能从股市里赚到钱，这是猫扑上流传的铁律！
四、理财什么时候开始好
从自立开始。大四的学生就应该开始打工攒房租。成年人再向父母要钱是很丢人的事情，在猫扑上都会被鄙视的。
五、理财的习惯
1、节俭：少打一次车，少做一次美容，吃饭少点一个菜，省下来的钱积攒起来去投资，让钱生钱。富人钱生钱，穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。有一天李嘉诚先生从酒店出来，掏车钥匙时从兜里蹦出一元的硬币掉到地上，李嘉诚弯腰去捡，一个印度保安把钱捡起来递给他，他接过这一元钱，从兜内掏出一百元港币给了保安，又把这一元钱也送给保安。别人很不解，问李嘉诚先生为何这么做，他说“这一百元港元是他给我服务，我给的报酬。如果一元的硬币不捡起来，可能会被车碾到地里，可能会掉到沟里，就会浪费掉，钱是用来花的，但是不可以浪费。”我们常常说富人越有钱越抠，因为他们知道钱来之不易。而没有钱的人往往“穷大方”。
2、记账：每天记帐，不行的话三天记一次也可以啊。有的人在猫扑上花mp都记账，现实里却不去记。
六、理财的误区
1、理财是有钱人的事：穷人、有钱人都能理财，养成良好的习惯，去投资，让钱自己去办些事。
2、忙，没有时间理：有时间打麻将没时间理财？当年毛主席都每天记帐，不要说你没时间，再忙也忙不过主席吧。
3、理财就是买股票买保险：所有钱都拿去买股票那是赌博不是理财。保险公司都说自己的产品既有保障又能储蓄又能投资，那还要基金公司干吗？
4、钱少，理财没什么效果：理财的秘密是“爱惜钱，节省钱，钱生钱，坚持不懈。”
5、我不懂理财：不懂可以学，理财并不难，任何时候开始学都不晚。
6、理财就是发财：理财和发财没有关系。理财是未雨绸缪，帮助你的财富安全、稳健的增长，达到生活目标。
7、理财要从众：理财不能随大流，一定是个性化的。
8、男人和女人理财不一样：理财是人人一样的，女人更容易冲动，女人在理财方面尽量克制一些冲动消费就可以了，如果完全不冲动，就不再可爱了。男人“分析”，女人“感觉”。
七、理财的五个一工程：
1、一生恪守量入为出
拳王泰森从20岁开始打拳，到40岁时挣了将近4亿美元，但他花钱无度，别墅有100多个房间，几十辆跑车，养老虎当宠物，结果到2004年底，他破产的时候还欠了国家税务局1000万美元。如果你不是含着金钥匙出生，享受应该是40岁以后的事，年轻时必须付出、拼搏，老来穷才是最苦的事情。
2、不要梦想一夜暴富
天上没有馅饼，天上有什么？雨、雪、沙尘暴，偶尔会掉下来一个花盆什么的，一定不会有馅饼掉下来的，中国有句俗话“财不进急门”。一年40%-50%的机会不可信，要想想别人的动机，听起来过于完美的东西往往不是真的。很多中了彩票头奖的人十年后还是贫困，因为买大房子，买车，钻出来几十个穷亲戚。精神上也受不了，像范进中举，一下子厥过去。你赚个MP都要一天天在猫扑HI里打卡！
当别人给你貌似很好的投资机会时，问自己六个问题（举例产权酒店）：1、谁在卖我东西，对方的信誉如何？2、我的钱干啥去了？3、我挣的是什么钱，盈利模式。4、收益率合理吗？年收益1%-5%低，5%-8%中等，8%以上高。5、如果我不投了，卖得出去吗？6、如果卖不出去，可以自用吗？六个问题如果有两个以上有疑问，就不大可信。
3、不要让债务缠住一生
房奴、车奴、卡奴。中国的负翁大多28-35岁。例如在湖南买100平的房子，30万，首付20%6万，契税等2万，8万装修，2万家电，2万内饰细软，没有20万没法住进去。月还款应该在收入的30%以下，50%会非常难受。想好你是否具备财务能力再买房，努着买房就是房奴。
车奴更甚，车子是持续消费。日本的富翁每天拎着饭盒坐公交。信用卡是财务鸦片。
检查观众的钱包：大学生，月消费1800.北京硕士毕业月薪3000，本科2000，年轻人不要对未来生活抱着虚无的幻想。
改变生活要从小钱开始还，还卡——还车——还房——攒钱——投资。
你永远算不过银行，摆脱财务要还本而不是还息。
4、一夫一妻一个孩
结婚不是最大的财就是最大的债。所以不要轻易结婚与轻易离婚。
5、专心一项投资
中国有一句老话叫一招鲜，吃遍天，一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生活，不是去赌。不熟不做，不懂不投，不要从众。有些钱不是你的。
理财没有妙招，只有误区。
误区又有许多个，我写过很多，最近一篇文章中特别分析了两个：
（1）盲目相信所谓理财大牛
（2）认为投资理财可以发家致富。其实投资理财的目的应该是财富稳健增值。
详见我的知乎专栏节选：
链接：
来源：知乎
小段子“理财大牛”：
同事给我推荐了一位理财大牛，说跟他做投资赚了好多钱，于是让同事陪我去向大牛取经，按照大牛的指点买了理财产品，按比例配置资产防范风险。几个月收入颇丰，登门向大牛致谢，却得知大牛因投资失败跳楼了。
笨虎觉得，这两个小故事都非常有现实讽刺意义，这也是笨虎举办这次征文活动的初衷。希望大家能从中获得一些启发。
笨虎就曾认识一个理财大牛，选股方面很有一套；于是越来越多的人让他来支招；他又是个非常热心的人，于是尽心的给人指点；当时他看好一只股票，已经在跌了，但他还坚定的让朋友加仓。结果，他的不少朋友被彻底套牢。
这位理财大牛，从此失去了这些朋友，也发誓再也不给人指点迷津。
笨虎还认识另一位“理财大牛”，写博客积累了许多粉丝；这时就有很多理财广告主找上门来，而他根本不会抱着对粉丝负责的态度去分析这些理财产品到底风险如何，只要出价够高，就全部推荐给粉丝。他把这叫“资源变现”。
这两人或许一个是“好”的理财大牛，一个是坏的理财大牛；可是不管好坏，结果都是一样的：就是相信他们的人最终都交了智商税。
这就和相信宋鸿兵的泛亚投资者是一个道理，详见此前文章：泛亚正式立案 怎么能不交智商税？
在很多人谈到理财的时候，会忽略一些东西，然后讲存款，讲保险，讲基金，讲股票。
理财不是一个概念，理财是一种行为，因此理财必须要有目的和目标，非常明确的目标。
我在这里不谈理财的具体的分类，只谈几个业内人士比较关注的点。
风险收益比。只谈风险是不对的，只谈收益也是不对的。对于一款产品而言，潜在风险和潜在收益的比值应当高于1比3，最好在1比5以上。
有人要问了，存款要怎么计算风险，好像是无风险的，其实用存款利息减去CPI近期数值，就可以了，大概一年期存款的风险收益比大概是1比2.5。
杠杆率。合理利用杠杆将获得更高收益，或者使用反向杠杆降低风险。后期有时间我补个杠杆收益表上来。
流动性。流动性的问题就不谈了。
私募型的理财产品起点是100万，公募型起点是5万。
手机没电了，明天接着答。
接着昨天的答，用几个案例来说明问题吧，这几个案例应该能涵盖部分人群，案例均为真实情况。
第一个案例，土豪级，年龄偏大，57岁，儿子媳妇是体制内工作(大学老师)，买房子已经买到不要不要了，流动资金大概1000万，房子大概有20套。投资目的，资产保持稳定增长，希望在未来的下几代不用为钱操心。
将大多数房产抵押贷款，贷款利率约5％，共抵押得到贷款5000万，投入优先级基金，利率从7.5％到9.5％不等，获得利差约300万。
将现金投入某私募管理型基金，该基金属于管理型，约定最大风险20％，按基金运营过往经验，最低年收益约50％，最高年收益为650％。
综合年化收益约为1％到100％不等。
投入时长，4个月，目前综合收益约为18％。
第二个案例。年收入约40万，刚刚付了首付，贷款买了房，首付约40万，贷款30年，总额约110万(包含利息)。理财目标，早日摆脱房奴身份。年龄31岁，未婚。
由于年龄因素，投资者缺乏的是积累，加上贷款的关系，普通的理财方式不如直接提前还贷，该投资者流动资金缺乏。
该投资者选择了投资某结构化型产品，最大风险79％，预期收益约为1400％，该产品起点为100万，后使用众筹方式投资，投资金额10万，投资时间6个月，目前收益率151％。
第三个案例。年收入约15万。有房子，无贷款，已婚。家庭年收入25万，无存款。投资目标，短期财务自由。希望家庭女主人在怀孕后能做3到5年全职妈妈。男31岁，女28岁。
该投资者采用10％的利率在亲戚处拆借10万，约定第二年年底还。投资某结构化产品，是众筹的一员。夫妇把女方工资全部采用零存整取方式预备还钱，男方工资留作日常花费。
目前收益率151％，由于需支付10％的利息，综合收益141％。
以上收益率截止日期2015年10月31日。
案例先讲这么几个，总结一下:
首先，投资的基础就是承担风险的能力。
其次，融资是比投资更重要的事情。
最后，理财的目标才是选择产品的重要依据。
年收入4321原则。
40%生活费用，吃喝穿戴什么的。
30%稳健投资，保本类长期理财。
20%激进投资，股票等短期理财。
10%应急储备金，购买足额保险。
假设年收入10万元。
4万生活费用，平均每月3400左右。基本的吃喝够了。要说月收入八千以上生活费只有三千确实不多，可以适当减少短期高风险投资的部分。
3万保本长期投资，尽量选择银行直销的产品，年化收益在4.0%以上的，可以有效对抗通胀带来的资产缩水。
2万高风险短期投资，其实如果不是很在行的话这部分可以不投资的，不过人生嘛总要有点刺激的东西才好，赌个运气玩玩心跳挺好，两万平均到每个月也就千八百的，哪怕是买彩票，万一一等奖了多嗨皮。
1万足额保险。昨天跟一个学过财会的姐姐聊天，发现真正学过相关知识的人从来不存钱。1万元年化保额现在差不多可以得到50万以上的疾病&意外的保障，常见的重大疾病和意外事故的医疗费绝对够用。而且现在有很多保险是到期归还保费的，相当于存钱送保险。
当然，这不是软广，10%应急储备你存银行也没问题，40%年收入做短期高风险投资也可以，我只是提出一种资产分配模式，用不用，你开心就好。
以上。
理财你首先要知道你自己擅长什么？能够干什么？不要想一次弄一个金娃娃
1首先你吧你的工资分成几份，必须开支，然后剩下的一份拿来投资，一份存款，一份拿来备用，在拿一份来自己学习……
然后这些一个月看不出来，但是一年之后或者更久之后你就会发现你的资产不错……
首先如果大家觉得本人写的还行的话也帮忙做做推荐，毕竟现在后台（微信公众号：tzxsy8)关注的人还只有30个人……毕竟看的人越多还是会有中成就感的吧。总觉得前路漫漫，不过我会坚持的，接下来会减少发文的频率，文章少但是内容水平还是会保证的哈。
在周四晚上，老美那里往阿富汗扔了颗炸弹之母，市场就炸锅了，黄金暴涨，老美股票就死给你看，都说A股是老美的儿子，新闻出来后即使还没有开盘，这一新闻已经给今日A股蒙上了阴影。熊市里人心是非常脆弱的，因为从长期看来A股走在下降趋势当中，只有上升趋势形成后扫尽人们心中的怀疑，趋势的形成便会推动趋势的继续进行，最后便是形成全民的疯狂运动。短期看来前次高点3300左右的压力很大，大盘业已在此处震荡好几天。放眼未来，从波浪角度来说A股还有一次大C浪要下来，因此行情估计快要到头，开启漫漫熊市。
我们来看看从A股诞生以来的K线图，从长期看来，老A是成上升趋势的，也从侧面反映底下那条长期线很重要，是具有强支撑力的。在这漫漫的几十年中，比较明显的波动自然是2005年与2014年启动的两拨大牛市，其余时间可以说是小打小闹。随着A股的投资机制完善起来，应该会出现此类像样的牛市-有组织有规模。趋势可以分为三种：上升趋势、下降趋势以及震荡趋势。一个趋势结束后会形成新的趋势。A股不是在下降的路上就是在上升的途中。情绪这个东西在这个市场上得到了放大，也表明A股的投资者心理素养不够，投机性太重，过于散户化。
熊市 大趋势便是下跌，君子要学会顺势而为，莫要与趋势相抗，覆巢之下安有完卵？我们可以把资产转移到不同的地方去，投资的门路还有很多，要学会资产配置。首先是整体上的资产配置，10%的资产作为急用和日常流动性的支出；20%的钱得作为生病救命的钱：30%的钱可以投资在高风险高收益的产品中，比如私募股权、信托、外汇、股票，天使投资等；40%的钱得放在固收产品那里，比如陆金所、平安财富宝、保险、房地产、银行理财产品、P2P。
个人觉得理财这东西关键是钱生钱，而不是靠劳动去赚钱，前者无疑是转化率最高的途径，因此在你完成第一次基本积累后（通过亲自操作股票、外汇赚大了）不要再把大把时间花在操作上，应当把钱分配在各种理财产品上，让钱帮你去获得更大的效益，那些理财机构非常专业，大大降低你个人操作的风险。而且从另一方面来说，你的时间将大大地被空出来，“有钱让别人帮你去赚钱这已经是资本家的思维了”，你将可以把更多的时间花在有意义的事情上，比如结交更多牛人。上层人帮人，下层人踩人，富人的财富会不断地增加是因为他们更愿意把自己的资源与对方交换以换取、创造出更大的利益。
就拿最吸引人的私募股权、风险投资来说，最精彩的无疑是投出一家独角兽，并且上市挂牌交易，获利是几百倍甚至几千倍。但私募股权投资门槛很高，单笔投资100万，还要有资产证明–单位投资者净资产不少于1000万，个人投资者金融资产不少于300万或最近3年个人年均收入不低于50万。这就已经把很多人排除在门外了。我们从36氪或者创业邦或者VC公众号里天天可以看到某某科技、某某视频、某某智能完成几千万融资的钱都是从这些单笔拿得出100万以上的人里来的，他们通过成立基金让后经过庞大的上层人脉圈和调研队伍找到优质有潜力的项目，然后注资占股权，并且终极目的便是通过并购、回购、上市等方式获利推出。
还有便是外汇。外汇自己操作起来很累，需要盯盘，还要考虑国际政策环境等问题，比如美联储、特朗普、以及各大央行利率决策和各大国领导人大选等，波动一大便会爆仓，劳心劳力还费时间，因此交给别人打理便是。
这位仁兄是深圳外汇投资公司操盘手，帮人做外汇，获利本事很不错。
你看，这支股票昨日上演天地版，上午跌停板，下午涨停板，众小散见如此惊心动魄之势，便追了进去，第二天泪流满面，一字板跌停。很明显的，有游资套在里面了，要自救，拉升后来个涨停板出货，散户进来了既然也好拉一点，资金也少用一些，该股一日振幅达20%，心脏还真受不了，股吧里天天有人骂天朝，骂证监会主席。A股就是一个政策市场，国家设立一个雄安新区，里面的股票天天交易异常，上边的人一声不吭，他们就说这是政治正确，炒股要听话。次新股前期也这样，没几天就被特停了，证监会主席便在会上大骂游资、高送转，导致市场风声鹤唳，天天喊保护投资者，其实证监会是最大的空头，只许跌不许涨，你一句话说出来明天散户全亏死，和特朗普的那个大嘴炮有区别吗？
最近最火的便是共享单车和共享充电，一个有钱人投了一家共享充电公司，不知不觉就把这一行给吹到风口了，一时间好像有关共享的东西人们都在想着怎么整出个东西来好发一笔财。但是有很多共享是伪需求，其实生活里并不常用这个东西，但是被一时间蒙蔽了双眼，觉得这东西可以用来怎么怎么样，在那里不停YY……就拿扫码付钱来说，我如果手机没电了，我怎么扫码？一个充电宝又不贵，为何要花钱借？我充电时难道还要呆在一旁傻愣着等电充完？我为何不去个咖啡店找个位子，找个插座免费充电？……自行车解决最后三公里的确是刚需，这个共享充电纯粹是资本的贪婪在作怪，无缝不钻。
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著作权归作者所有
一、小学阶段
小学阶段是指基金
基金相对来说风险较低，只要会看排名，会调仓，定期定投，每年30%的收益很轻松。
基金投资主要有两种方式，一是有大额资金，二是每月定期定投。
基金就是你把钱汇总到一个池子，由基金公司聘用专业人员即基金经理操盘，然后所得总收益的80%归出资人，然后按出钱比例分配，20%归操盘的基金公司，同时基金公司不管赚钱还是亏钱固定每年2%的管理费用，即假如基金有1个亿的总额，则不管是否赚钱，基金公司固定拿走200万的管理费用。基金是一个相对稳定的投资，只要会操盘基金，每年的平均收益都在30%左右。基金分很多种，从下面的截图中我们可以看到基金主要有股票型、混合型、债券型、指数型、保本型等。股票型基金，即是买股票的；混合型基金即既买股票，也买债券，还买外汇、指数；指数型基金只买指数；债券型基金只买债券。
买基金有两个关键点，一个是需要长期持有，另一个就是需要会调仓。基金很好的一点儿就是你不用像股票天天盯盘，你只需要大约1季度查看一次就ok。该调仓时候必须调，不该动的时候坚决不乱动。例如我们现在有一些同学已经是爸爸妈妈，只需要按照我们挑选基金的方法，每个月定期投入1000元，等小孩18岁出国留学时候所需资金无忧，这是最简单、方便的，从宝宝将要出生的那一年，你就开始准备每个月定额投入1000，假设所需资金100万，一般情况是很容易实现。那何为调仓，即是每3个月或6个月看一次基金排名，看你所买基金的排名，根据排名情况看基金的表现，然后按情况调仓。基金排名可以在东方财富网旗下天天基金网上查看。
基金里面大多数只选两种就可以，一个是股票型基金，一个是债券型基金。基金的风险一般都很小，只要你会选择，每年平均收益30%很轻松。
从上图我们可以看到，2015年债券情况特别好，到第18支基金，近一年的收益都达到83%，最高的长信可转债近一年的收益是115.4%。，同时也因为2015年牛市，股票基金势头表现良好。例如下图排名第18的股票基金交银阿尔法近一年的收益也超过100%，是104.97%。
从上图我们也看到股票型基金中，近一年来收益达到30%的523支，股票型基金共有619支。
其实我们大部分人好多时候都是人云亦云，别人说投资基金容易亏钱，然后我们好多人就害怕了，啊，那我们还是不要碰了吧。有时候你赚不到钱只是因为你不知道方法，所以投资需要学习，也需要有自己的想法，有学习的思想高度。
二、投资的中学阶段：房产
未来房产还有机会吗？答案是有。
可能不会像以前一样随便买个房产就能等着升值，但还是有很多的机会的。房地产能否升值最重要的是什么呢？人气。再好的房子如果人气不聚集，那也没有价值。那未来10年中国最能聚集人气的地方是哪儿呢？在交通线旁边。未来5-10年中国最重要的机会就是地铁的大规模修建，地铁将大规模的改变未来白领的出行方式。国务院批复22城市79条地铁建设规划，总投资8820.03亿元，到2015年前后，我国建成和在建轨道交通线路将达到158条，总里程将超过4189公里。这种地铁线路的大规模修建就是未来房地产的机会。地铁沿线的商铺和核心住宅都会有价值。建地铁的城市一般人口都在500万以上。现在北上广深地铁核心地区沿线的商铺价钱都很贵，地铁延长线的商铺价格就会相对便宜点儿，然后郑州、南京、武汉、青岛等这些刚准备大范围修建地铁的核心地铁沿线商铺比北上广又会更便宜一点儿。另外最重要的是不管哪个城市的商铺，例如面包房，它们的价格相差不大，人流相差也不大。
三、投资的大学阶段：资本市场
我们提到资本市场最先想到的是股票，然后大家就都会想到的词语是炒股票，但是这些词语有时候误导了我们，其实股票市场只是赚钱机器的一小部分。我们接触到的社会大众都是炒股票的，就是低买高卖，这种的都赚不了大钱。只有看好公司股票长期持有才会有赚大钱的好机会，长期持有并不是说持有一辈子，有时候是3个月、有时候6个月、有时候是一年，长期持有时候会翻很多倍，你为什么不长期持有的，例如我们前面推荐的海航、国航，并不是特别好的公司，但是大众对他的估值过低，市净率都接近1，那就可以放心持有3-6个月。但是大多数人是常常每天都看，然后只要绿了就喊呀又跌了，哪天涨了点儿就欢天喜地，这样自己的心天天是七上八下，搞的自己最后心力交瘁。所以股票是要长期持有的并不能天天炒。低了买高了卖，你永远都不知道什么时候高、什么时候是低，你只要知道最后的终点在哪儿，能涨到哪个价位就ok。我所知道大部分炒短线的，天天盯着股盘，天天研究各种技术指标，天天提心吊胆，压力特别大，但大部分最后都是亏钱的。何苦，压力大、精神累，最后又没赚到钱。资本市场未来的机会特别多，也特别好。这是因为一国家战略政策使然，财产将发生重大改变，资本市场将成为未来的重中之重，2015年的牛市就是一个很好的例子，这种情况个人认为会持续2-3年。二未来中国将有非常好的公司回到中国上市，例如七天酒店。再就是中国未来将实行注册制，注册制和审核制有根本的区别，这代表未来的资本市场将全面放开，有很多的公司将变得一文不值。所以也就代表并不是你随便买都可以赚钱，好多股票都会跌得特别狠，然后也会有特别好的公司将会涨到你不可想象。这就是机会，所以会特别建议大家在这次的牛市里去参与去学习，去真正的感受一下资本市场的魅力，锻炼自己的眼力、耐力和定力，能在变幻万千的资本市场里保持淡定，那在下一个牛市来临时你才可以更好的把握住机会。哪怕实在没有钱你都可以开一个虚拟盘去接触。同时上市公司的财报、半年报是最好的学习教材，大家都知道我们格局推荐大家去写行业报告，其实行业报告最好的来源就是上市公司的财报、年报、半年报，如果你真的可以把那些看明白，你就会真正的了解她们是怎么赚钱的，就会知道财富到底是怎么流动的。
既然选择投资，就该有自己的底线，我们格局有三大天条，推荐给刚刚接触投资理财的朋友
1、绝不借钱投资，融资融券的都是借钱。没有人是神仙，没有百分之百的事情。例如未来中国资本市场就没有风险了吗？有，但是不是我们可控的，例如中日擦枪走火。所以投资没有百分之百的事，投资有赚有赔很正常，你借钱利用杠杆操作赚钱了是好，但是借钱大部分都有利息，如果投资失败赔钱那就是背上了长期的债务可能是几倍的赔，如果以赌博的态度去投资，最后总是会一败涂地。所以不借钱你的风险可控，投资一万失败了最坏的的结果就是赔了一万块。投资你要风险可控，做有底线的投资，就是不借钱，利用自己的力量慢慢的积累。
2、坚持长期持有，不做短期买卖。长期是没有标准的，需要看情况，这就是投资最难的判断。我们一开始就有讲到好多做短线的不仅累而且赚不到钱。
3、投资有风险，对自己的决策负责，自己承担结果。不管学习了多少的课程，听了多少专家的意见，最后做决定的是你自己，所以要有承担结果的勇气。
更多投资理财、创业创富的学习资源分享 ，可以进球球群：371091137（加群口令：7-47）
注：此乃学习交流群，非诚勿扰，广告勿扰！
碰巧昨晚睡不着，写了篇关于理财的一点点小建议，说是理财，更准确地说应该是省钱攻略。请注意，我的身份是个大学生，还没步入职场，所以这也只是从学生的角度来谈谈。
理财的第一步几乎都是存钱，除非自己有本事去做无本生意，不过这个难度对我而言太大了。于是，我把每学期的费用分成三份，40%强制定存，20%是应急资金，40%日常消费。或许对很多人而言，40%用来消费很困难，这没错，由于之前兼职啊奖助学金之类的会为我分担掉一些日常开支，那么40%足以。再说了，即使没有这些，还有20%的应急资金让你消费。实在不够用你可以去兼职啊什么的，非得就一定要用到定存的那部分？
存钱也有一定的讲究，先存钱后花钱，不要本末倒置，否则到了后面就会发现压根存不下钱。其实这就是个心理博弈，先存了钱人也没有念想，即便之后看到心水的东西也只能望洋兴叹。如果反之，无论开学时如何信誓旦旦，人面对欲望的时候总是很容易缴械投降，很容易有那么几次心动的机会，那么还能有多少金钱结余下来？存钱的时候最好固定存在一张卡里，然后没有非常特殊的情况，不要去碰它，也不要把它纳入你现有财产之内，最好把它忘了。
在消费方面，养成几个习惯： 第一购物时尽量不刷卡， 刷卡刷的是看不到的钱，心里不至于那么心疼，在还没有培养起非常好的自控力和财商时，宁可用现金支付；
第二尽量少逛某宝。不夸张的说，我有时候甚至还记不起我的支付密码，除了一些迫不得已之外，衣食住行都花在看得见的地方，这有助于我随时掌握自己的资金走向。还有我连着支付宝的那张银行卡里一般都不会存多少钱，需要多少就存进去多少。这样导致我要买东西时，还得去银行取钱再去存到这张卡，简直太麻烦了，有时候就干脆不买了哈哈；
第三，购买超出预期的贵重物品需要提前做计划，即便当时的价格你可以负担，但你会面临随后好几个月“馒头咸菜”生活，这会严重影响你的生活质量。实际上”馒头咸菜”分摊在几个月里，从消费资金扣除5%预留，应急资金扣除10%预留，过一段时间后既可以买到自己心仪的东西，也没有让自己过上惨兮兮的日子。这也不尝是个好办法。
理财离不开投资，如果条件允许，可以适当地做点投资。但是，投资中千万要记住，如果输不起，那么就要缩小你的亏损范围。而且在投资中千万要管好自己的欲望，控制好心态。
说一段自己的经历:年初时自己开始接触股票，一开始，对于盈亏，那是十分在意。亏了十来块就很难受，然后就换股票，赚了十来块就赶紧卖掉，就这么小心翼翼，后面发现自己不但不赚，反而亏了，原因是手续费过高T^T接着就吸取教训，调整心态，不去刻意在乎盈亏，果然情况就稍微好转。可人性的贪婪又浮现了，一开始定了个价位，后面发现还可以更高，然后撤单，不幸地是跌了，再委托，又涨，再撤单，想着多赚点，之后就是不停地撤单、委托…这种心理很危险，很多时候就是被利用了，只能被人牵着鼻子走。一直在努力克服这种心理，为了做到这点，还刻意用一两只来纠正，虽然少赚了，心里想着如果摆正了心态，这个机会成本就是值得的。的确，我是摆正了，可后来又陷进去了。。。折腾了将近一年，直到现在，想想当初至少也是赚到了将近7k，最后却又全都还回去了。
所以说控制好欲望是理财投资盈利的前提。不过，想想也没什么大不了的。年轻就是资本，总要交点学费的。只不过现在自己还赚不了钱，也不敢轻易地亏。
这些都只是针对我自己个人的罢了，不一定适用于你们身上。毕竟每个人都有自己的消费方式和习惯，找到适合自己的就好。
不逛淘宝
我自己的经验，总结了下面几点，所以人都用得到。
一、收入“三分法” 每月收入到手后，别急着花，先把他们大致平分为3个部分，其中： 1、生活费占1/3：即房租、水电、通讯、柴米油盐等必要开销，无论如何要保证这部分不被动用。 2、储蓄占1/3：存入银行，没有特殊开销时尽量少动用。3、活动资金占1/3：剩下这部分可根据自己目前的生活目标，较为自由地使用，如用来旅行、购物、聚会等或投资。
二、储蓄“60存单法” 1、普通版60存单法：（5年进入循环） 每个月存一笔5年的定期，设定5年后约定转存，5年之后就有60个存单进入循环了。 2、快速版60存单法：（3月进入循环） 第一年：每月存2年、3年、5年起整存整取，各存一单，完成60单中的36单。 第二年：每月存3年、5年期整存整取，各存一单，完成60单中的24单。 第三年：开始循环，把每个月到期的都转成5年期。 从第三年开始，每月都有到期的存款。 3、极速60存单法：（1年进入循环） 第一年：每个月存5单，分别为1年、2年、3年、5年，一年完成60个存单任务。 第二年：从第二年起进行到期结转及循环。在第二笔2年定期到期后，将其先再次转为2年定期，之后到期，再转为5年。 从第二年开始，每月都有到期的存款。
三、梦想储蓄罐 为自己的梦想而列出的未来一段时期内的储蓄进程和目标，称为“梦想储蓄罐”。 目的：
1、延迟满足感，让每个小梦想的实线都有看得见的为之努力的痕迹，以得到后更加珍惜； 2、控制开支； 3、为了梦想，懂得取舍。
具体操作：
1、将想要实现的消费梦想列出清单，包括所需金额、开始时间、计划完成时间； 2、将每一笔省出来的钱，记录在清单右侧，并同时将这笔钱，转入专门的账户里； 3、统计每一笔省出的资金，直到凑足所需金额，并记录实际完成时间，与计划完成时间作对比。
四、阶梯式存钱法：“52周大挑战” 目的：
1、强制储蓄，适用于月光族、剁手族等攒不下来钱的一族； 2、节流，通过这个方法可以在节省不必要的开支，攒起来； 3、积少成多，把零花钱举起来，让原本随手溜掉的钱派上更大的用场。
按照等差的方式，每周比上周多存一定数额的钱，如第1周存10元，第2周20元，第3周30元…依次类推，第52周存520元。这样一年下来，即使起始金额只有10元，到年底总额竟然也达到了13780元。
五、学会记账 记账能让你看到自己每月的钱花在了哪里，分析必要支出和非必要支出，让你的消费更“量入为出”。你需要记的有： 1、每月收入； 2、每月固定支出：房租、水电等； 3、每天的日常支出：可分为三餐、出行交通、购物、其他； 4、非日常支出：如外出旅行等。
以上几项每月定期统计总收入和各部分支出比例和变化。 5、现有的房产、汽车等固定资产；现金、存款、支付宝等流动资产；股票、理财等投资资产； 6、现有的房贷、车贷等长期负债；信用卡欠款等短期负债。 以上几项每月定期记录和统计。
六、控制消费 1、耐用品、常用工具、电器等要长期使用的东西，宁可买质量和品牌好的，不要附加功能，基本款就可以，这种东西省钱才是浪费钱； 2、过节、促销的日子关注一下各家电商，快消品可以趁做活动时一次多屯点； 3、每个月预估要用的钱，一次性取出现金保管，不要用没了再取，这样很容易不知不觉把钱用光； 4、不带太多现金出门； 5、少喝或戒断材料、咖啡等，自己泡茶或自制饮料； 6、多自己做饭，少在外面就餐； 7、减少或不要团购、购买不用的超市大促销产品； 8、不要跟风，不要尝鲜； 9、无论如何，保证正常、有计划的消费，不要压抑自己省吃俭用。
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不是有句老话吗，你不理财，财不理你。理财理财，当然是要通过资金不断的翻滚、炒作去实现升值。要说妙招
1、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行里，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行，不迈出这一步，你就永远没有钱花。
2、生钱：基金、股票、债券、不动产
3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝——意外、住院、大病。因为开车撞人倾家荡产的例子。坐飞机的例子：一个月我有时需要坐十次飞机，每次飞机起飞和降落的时候我都会双手合十，我并不是信什么东西，我只是觉得自己的生命又重新被自己掌握了，因为在天上不知道会发生什么。所以每次坐飞机我都买了88元保50万的意外险，这是给家人的爱心和责任，这50万够我的妻子和孩子生活两年，两年时间她可以改嫁。
一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。
二、多少钱可以开始理财
不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。
女孩子，一定要自立，靠山山倒，靠人人跑。
三、如何进行资产配置：个人的水库应该分成三份。
第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。
第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。
第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什么生意，去做这种投资，那么必须是闲钱。
股票：股市如潮水，怎么涨的怎么退。只有潮水退去的时候，我们才能看见谁在裸泳。现在的点位不建议进场，买基金都不是好时段。
能够预测点位的只有三种人：一天才、二疯子、三骗子。
买股票之前先问自己三句话：第一，我有房子和保险了吗？第二，我有急用的钱吗？第三，我准备好坚强的神经和良好的心态吗？
退休的老人不应该炒股，他们在财务和精神上都难以承受股市的涨跌。孝顺的孩子不应该让你的父母炒股。
你见过排着队发财的吗？今年进市场的股民，三年后90%都会成为炮灰，只有10%的人能从股市里赚到钱，这是猫扑上流传的铁律！
四、理财什么时候开始好
从自立开始。大四的学生就应该开始打工攒房租。成年人再向父母要钱是很丢人的事情，在猫扑上都会被鄙视的。
五、理财的习惯
1、节俭：少打一次车，少做一次美容，吃饭少点一个菜，省下来的钱积攒起来去投资，让钱生钱。富人钱生钱，穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。有一天李嘉诚先生从酒店出来，掏车钥匙时从兜里蹦出一元的硬币掉到地上，李嘉诚弯腰去捡，一个印度保安把钱捡起来递给他，他接过这一元钱，从兜内掏出一百元港币给了保安，又把这一元钱也送给保安。别人很不解，问李嘉诚先生为何这么做，他说“这一百元港元是他给我服务，我给的报酬。如果一元的硬币不捡起来，可能会被车碾到地里，可能会掉到沟里，就会浪费掉，钱是用来花的，但是不可以浪费。”我们常常说富人越有钱越抠，因为他们知道钱来之不易。而没有钱的人往往“穷大方”。
2、记账：每天记帐，不行的话三天记一次也可以啊。有的人在猫扑上花mp都记账，现实里却不去记。
六、理财的误区
1、理财是有钱人的事：穷人、有钱人都能理财，养成良好的习惯，去投资，让钱自己去办些事。
2、忙，没有时间理：有时间打麻将没时间理财？当年毛主席都每天记帐，不要说你没时间，再忙也忙不过主席吧。
3、理财就是买股票买保险：所有钱都拿去买股票那是赌博不是理财。保险公司都说自己的产品既有保障又能储蓄又能投资，那还要基金公司干吗？
4、钱少，理财没什么效果：理财的秘密是“爱惜钱，节省钱，钱生钱，坚持不懈。”
5、我不懂理财：不懂可以学，理财并不难，任何时候开始学都不晚。
6、理财就是发财：理财和发财没有关系。理财是未雨绸缪，帮助你的财富安全、稳健的增长，达到生活目标。
7、理财要从众：理财不能随大流，一定是个性化的。
8、男人和女人理财不一样：理财是人人一样的，女人更容易冲动，女人在理财方面尽量克制一些冲动消费就可以了，如果完全不冲动，就不再可爱了。男人“分析”，女人“感觉”。
七、理财的五个一工程：
1、一生恪守量入为出
拳王泰森从20岁开始打拳，到40岁时挣了将近4亿美元，但他花钱无度，别墅有100多个房间，几十辆跑车，养老虎当宠物，结果到2004年底，他破产的时候还欠了国家税务局1000万美元。如果你不是含着金钥匙出生，享受应该是40岁以后的事，年轻时必须付出、拼搏，老来穷才是最苦的事情。
2、不要梦想一夜暴富
天上没有馅饼，天上有什么？雨、雪、沙尘暴，偶尔会掉下来一个花盆什么的，一定不会有馅饼掉下来的，中国有句俗话“财不进急门”。一年40%-50%的机会不可信，要想想别人的动机，听起来过于完美的东西往往不是真的。很多中了彩票头奖的人十年后还是贫困，因为买大房子，买车，钻出来几十个穷亲戚。精神上也受不了，像范进中举，一下子厥过去。你赚个MP都要一天天在猫扑HI里打卡！
当别人给你貌似很好的投资机会时，问自己六个问题（举例产权酒店）：1、谁在卖我东西，对方的信誉如何？2、我的钱干啥去了？3、我挣的是什么钱，盈利模式。4、收益率合理吗？年收益1%-5%低，5%-8%中等，8%以上高。5、如果我不投了，卖得出去吗？6、如果卖不出去，可以自用吗？六个问题如果有两个以上有疑问，就不大可信。
3、不要让债务缠住一生
房奴、车奴、卡奴。中国的负翁大多28-35岁。例如在湖南买100平的房子，30万，首付20%6万，契税等2万，8万装修，2万家电，2万内饰细软，没有20万没法住进去。月还款应该在收入的30%以下，50%会非常难受。想好你是否具备财务能力再买房，努着买房就是房奴。
车奴更甚，车子是持续消费。日本的富翁每天拎着饭盒坐公交。信用卡是财务鸦片。
检查观众的钱包：大学生，月消费1800.北京硕士毕业月薪3000，本科2000，年轻人不要对未来生活抱着虚无的幻想。
改变生活要从小钱开始还，还卡——还车——还房——攒钱——投资。
你永远算不过银行，摆脱财务要还本而不是还息。
4、一夫一妻一个孩
结婚不是最大的财就是最大的债。所以不要轻易结婚与轻易离婚。
5、专心一项投资
中国有一句老话叫一招鲜，吃遍天，一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生活，不是去赌。不熟不做，不懂不投，不要从众。有些钱不是你的。
理财没有妙招，只有误区。
误区又有许多个，我写过很多，最近一篇文章中特别分析了两个：
（1）盲目相信所谓理财大牛
（2）认为投资理财可以发家致富。其实投资理财的目的应该是财富稳健增值。
详见我的知乎专栏节选：
链接：
来源：知乎
小段子“理财大牛”：
同事给我推荐了一位理财大牛，说跟他做投资赚了好多钱，于是让同事陪我去向大牛取经，按照大牛的指点买了理财产品，按比例配置资产防范风险。几个月收入颇丰，登门向大牛致谢，却得知大牛因投资失败跳楼了。
笨虎觉得，这两个小故事都非常有现实讽刺意义，这也是笨虎举办这次征文活动的初衷。希望大家能从中获得一些启发。
笨虎就曾认识一个理财大牛，选股方面很有一套；于是越来越多的人让他来支招；他又是个非常热心的人，于是尽心的给人指点；当时他看好一只股票，已经在跌了，但他还坚定的让朋友加仓。结果，他的不少朋友被彻底套牢。
这位理财大牛，从此失去了这些朋友，也发誓再也不给人指点迷津。
笨虎还认识另一位“理财大牛”，写博客积累了许多粉丝；这时就有很多理财广告主找上门来，而他根本不会抱着对粉丝负责的态度去分析这些理财产品到底风险如何，只要出价够高，就全部推荐给粉丝。他把这叫“资源变现”。
这两人或许一个是“好”的理财大牛，一个是坏的理财大牛；可是不管好坏，结果都是一样的：就是相信他们的人最终都交了智商税。
这就和相信宋鸿兵的泛亚投资者是一个道理，详见此前文章：泛亚正式立案 怎么能不交智商税？
在很多人谈到理财的时候，会忽略一些东西，然后讲存款，讲保险，讲基金，讲股票。
理财不是一个概念，理财是一种行为，因此理财必须要有目的和目标，非常明确的目标。
我在这里不谈理财的具体的分类，只谈几个业内人士比较关注的点。
风险收益比。只谈风险是不对的，只谈收益也是不对的。对于一款产品而言，潜在风险和潜在收益的比值应当高于1比3，最好在1比5以上。
有人要问了，存款要怎么计算风险，好像是无风险的，其实用存款利息减去CPI近期数值，就可以了，大概一年期存款的风险收益比大概是1比2.5。
杠杆率。合理利用杠杆将获得更高收益，或者使用反向杠杆降低风险。后期有时间我补个杠杆收益表上来。
流动性。流动性的问题就不谈了。
私募型的理财产品起点是100万，公募型起点是5万。
手机没电了，明天接着答。
接着昨天的答，用几个案例来说明问题吧，这几个案例应该能涵盖部分人群，案例均为真实情况。
第一个案例，土豪级，年龄偏大，57岁，儿子媳妇是体制内工作(大学老师)，买房子已经买到不要不要了，流动资金大概1000万，房子大概有20套。投资目的，资产保持稳定增长，希望在未来的下几代不用为钱操心。
将大多数房产抵押贷款，贷款利率约5％，共抵押得到贷款5000万，投入优先级基金，利率从7.5％到9.5％不等，获得利差约300万。
将现金投入某私募管理型基金，该基金属于管理型，约定最大风险20％，按基金运营过往经验，最低年收益约50％，最高年收益为650％。
综合年化收益约为1％到100％不等。
投入时长，4个月，目前综合收益约为18％。
第二个案例。年收入约40万，刚刚付了首付，贷款买了房，首付约40万，贷款30年，总额约110万(包含利息)。理财目标，早日摆脱房奴身份。年龄31岁，未婚。
由于年龄因素，投资者缺乏的是积累，加上贷款的关系，普通的理财方式不如直接提前还贷，该投资者流动资金缺乏。
该投资者选择了投资某结构化型产品，最大风险79％，预期收益约为1400％，该产品起点为100万，后使用众筹方式投资，投资金额10万，投资时间6个月，目前收益率151％。
第三个案例。年收入约15万。有房子，无贷款，已婚。家庭年收入25万，无存款。投资目标，短期财务自由。希望家庭女主人在怀孕后能做3到5年全职妈妈。男31岁，女28岁。
该投资者采用10％的利率在亲戚处拆借10万，约定第二年年底还。投资某结构化产品，是众筹的一员。夫妇把女方工资全部采用零存整取方式预备还钱，男方工资留作日常花费。
目前收益率151％，由于需支付10％的利息，综合收益141％。
以上收益率截止日期2015年10月31日。
案例先讲这么几个，总结一下:
首先，投资的基础就是承担风险的能力。
其次，融资是比投资更重要的事情。
最后，理财的目标才是选择产品的重要依据。
年收入4321原则。
40%生活费用，吃喝穿戴什么的。
30%稳健投资，保本类长期理财。
20%激进投资，股票等短期理财。
10%应急储备金，购买足额保险。
假设年收入10万元。
4万生活费用，平均每月3400左右。基本的吃喝够了。要说月收入八千以上生活费只有三千确实不多，可以适当减少短期高风险投资的部分。
3万保本长期投资，尽量选择银行直销的产品，年化收益在4.0%以上的，可以有效对抗通胀带来的资产缩水。
2万高风险短期投资，其实如果不是很在行的话这部分可以不投资的，不过人生嘛总要有点刺激的东西才好，赌个运气玩玩心跳挺好，两万平均到每个月也就千八百的，哪怕是买彩票，万一一等奖了多嗨皮。
1万足额保险。昨天跟一个学过财会的姐姐聊天，发现真正学过相关知识的人从来不存钱。1万元年化保额现在差不多可以得到50万以上的疾病&意外的保障，常见的重大疾病和意外事故的医疗费绝对够用。而且现在有很多保险是到期归还保费的，相当于存钱送保险。
当然，这不是软广，10%应急储备你存银行也没问题，40%年收入做短期高风险投资也可以，我只是提出一种资产分配模式，用不用，你开心就好。
以上。
理财你首先要知道你自己擅长什么？能够干什么？不要想一次弄一个金娃娃
1首先你吧你的工资分成几份，必须开支，然后剩下的一份拿来投资，一份存款，一份拿来备用，在拿一份来自己学习……
然后这些一个月看不出来，但是一年之后或者更久之后你就会发现你的资产不错……
在周四晚上，老美那里往阿富汗扔了颗炸弹之母，市场就炸锅了，黄金暴涨，老美股票就死给你看，都说A股是老美的儿子，新闻出来后即使还没有开盘，这一新闻已经给今日A股蒙上了阴影。熊市里人心是非常脆弱的，因为从长期看来A股走在下降趋势当中，只有上升趋势形成后扫尽人们心中的怀疑，趋势的形成便会推动趋势的继续进行，最后便是形成全民的疯狂运动。短期看来前次高点3300左右的压力很大，大盘业已在此处震荡好几天。放眼未来，从波浪角度来说A股还有一次大C浪要下来，因此行情估计快要到头，开启漫漫熊市。
我们来看看从A股诞生以来的K线图，从长期看来，老A是成上升趋势的，也从侧面反映底下那条长期线很重要，是具有强支撑力的。在这漫漫的几十年中，比较明显的波动自然是2005年与2014年启动的两拨大牛市，其余时间可以说是小打小闹。随着A股的投资机制完善起来，应该会出现此类像样的牛市-有组织有规模。趋势可以分为三种：上升趋势、下降趋势以及震荡趋势。一个趋势结束后会形成新的趋势。A股不是在下降的路上就是在上升的途中。情绪这个东西在这个市场上得到了放大，也表明A股的投资者心理素养不够，投机性太重，过于散户化。
熊市 大趋势便是下跌，君子要学会顺势而为，莫要与趋势相抗，覆巢之下安有完卵？我们可以把资产转移到不同的地方去，投资的门路还有很多，要学会资产配置。首先是整体上的资产配置，10%的资产作为急用和日常流动性的支出；20%的钱得作为生病救命的钱：30%的钱可以投资在高风险高收益的产品中，比如私募股权、信托、外汇、股票，天使投资等；40%的钱得放在固收产品那里，比如陆金所、平安财富宝、保险、房地产、银行理财产品、P2P。
个人觉得理财这东西关键是钱生钱，而不是靠劳动去赚钱，前者无疑是转化率最高的途径，因此在你完成第一次基本积累后（通过亲自操作股票、外汇赚大了）不要再把大把时间花在操作上，应当把钱分配在各种理财产品上，让钱帮你去获得更大的效益，那些理财机构非常专业，大大降低你个人操作的风险。而且从另一方面来说，你的时间将大大地被空出来，“有钱让别人帮你去赚钱这已经是资本家的思维了”，你将可以把更多的时间花在有意义的事情上，比如结交更多牛人。上层人帮人，下层人踩人，富人的财富会不断地增加是因为他们更愿意把自己的资源与对方交换以换取、创造出更大的利益。
就拿最吸引人的私募股权、风险投资来说，最精彩的无疑是投出一家独角兽，并且上市挂牌交易，获利是几百倍甚至几千倍。但私募股权投资门槛很高，单笔投资100万，还要有资产证明–单位投资者净资产不少于1000万，个人投资者金融资产不少于300万或最近3年个人年均收入不低于50万。这就已经把很多人排除在门外了。我们从36氪或者创业邦或者VC公众号里天天可以看到某某科技、某某视频、某某智能完成几千万融资的钱都是从这些单笔拿得出100万以上的人里来的，他们通过成立基金让后经过庞大的上层人脉圈和调研队伍找到优质有潜力的项目，然后注资占股权，并且终极目的便是通过并购、回购、上市等方式获利推出。
还有便是外汇。外汇自己操作起来很累，需要盯盘，还要考虑国际政策环境等问题，比如美联储、特朗普、以及各大央行利率决策和各大国领导人大选等，波动一大便会爆仓，劳心劳力还费时间，因此交给别人打理便是。
这位仁兄是深圳外汇投资公司操盘手，帮人做外汇，获利本事很不错。
你看，这支股票昨日上演天地版，上午跌停板，下午涨停板，众小散见如此惊心动魄之势，便追了进去，第二天泪流满面，一字板跌停。很明显的，有游资套在里面了，要自救，拉升后来个涨停板出货，散户进来了既然也好拉一点，资金也少用一些，该股一日振幅达20%，心脏还真受不了，股吧里天天有人骂天朝，骂证监会主席。A股就是一个政策市场，国家设立一个雄安新区，里面的股票天天交易异常，上边的人一声不吭，他们就说这是政治正确，炒股要听话。次新股前期也这样，没几天就被特停了，证监会主席便在会上大骂游资、高送转，导致市场风声鹤唳，天天喊保护投资者，其实证监会是最大的空头，只许跌不许涨，你一句话说出来明天散户全亏死，和特朗普的那个大嘴炮有区别吗？
最近最火的便是共享单车和共享充电，一个有钱人投了一家共享充电公司，不知不觉就把这一行给吹到风口了，一时间好像有关共享的东西人们都在想着怎么整出个东西来好发一笔财。但是有很多共享是伪需求，其实生活里并不常用这个东西，但是被一时间蒙蔽了双眼，觉得这东西可以用来怎么怎么样，在那里不停YY……就拿扫码付钱来说，我如果手机没电了，我怎么扫码？一个充电宝又不贵，为何要花钱借？我充电时难道还要呆在一旁傻愣着等电充完？我为何不去个咖啡店找个位子，找个插座免费充电？……自行车解决最后三公里的确是刚需，这个共享充电纯粹是资本的贪婪在作怪，无缝不钻。
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一、小学阶段
小学阶段是指基金
基金相对来说风险较低，只要会看排名，会调仓，定期定投，每年30%的收益很轻松。
基金投资主要有两种方式，一是有大额资金，二是每月定期定投。
基金就是你把钱汇总到一个池子，由基金公司聘用专业人员即基金经理操盘，然后所得总收益的80%归出资人，然后按出钱比例分配，20%归操盘的基金公司，同时基金公司不管赚钱还是亏钱固定每年2%的管理费用，即假如基金有1个亿的总额，则不管是否赚钱，基金公司固定拿走200万的管理费用。基金是一个相对稳定的投资，只要会操盘基金，每年的平均收益都在30%左右。基金分很多种，从下面的截图中我们可以看到基金主要有股票型、混合型、债券型、指数型、保本型等。股票型基金，即是买股票的；混合型基金即既买股票，也买债券，还买外汇、指数；指数型基金只买指数；债券型基金只买债券。
买基金有两个关键点，一个是需要长期持有，另一个就是需要会调仓。基金很好的一点儿就是你不用像股票天天盯盘，你只需要大约1季度查看一次就ok。该调仓时候必须调，不该动的时候坚决不乱动。例如我们现在有一些同学已经是爸爸妈妈，只需要按照我们挑选基金的方法，每个月定期投入1000元，等小孩18岁出国留学时候所需资金无忧，这是最简单、方便的，从宝宝将要出生的那一年，你就开始准备每个月定额投入1000，假设所需资金100万，一般情况是很容易实现。那何为调仓，即是每3个月或6个月看一次基金排名，看你所买基金的排名，根据排名情况看基金的表现，然后按情况调仓。基金排名可以在东方财富网旗下天天基金网上查看。
基金里面大多数只选两种就可以，一个是股票型基金，一个是债券型基金。基金的风险一般都很小，只要你会选择，每年平均收益30%很轻松。
从上图我们可以看到，2015年债券情况特别好，到第18支基金，近一年的收益都达到83%，最高的长信可转债近一年的收益是115.4%。，同时也因为2015年牛市，股票基金势头表现良好。例如下图排名第18的股票基金交银阿尔法近一年的收益也超过100%，是104.97%。
从上图我们也看到股票型基金中，近一年来收益达到30%的523支，股票型基金共有619支。
基金相对来说风险较低，只要会看排名，会调仓，定期定投，每年30%的收益很轻松。
基金投资主要有两种方式，一是有大额资金，二是每月定期定投。
其实我们大部分人好多时候都是人云亦云，别人说投资基金容易亏钱，然后我们好多人就害怕了，啊，那我们还是不要碰了吧。有时候你赚不到钱只是因为你不知道方法，所以投资需要学习，也需要有自己的想法，有学习的思想高度。
二、投资的中学阶段：房产
未来房产还有机会吗？答案是有。
可能不会像以前一样随便买个房产就能等着升值，但还是有很多的机会的。房地产能否升值最重要的是什么呢？人气。再好的房子如果人气不聚集，那也没有价值。那未来10年中国最能聚集人气的地方是哪儿呢？在交通线旁边。未来5-10年中国最重要的机会就是地铁的大规模修建，地铁将大规模的改变未来白领的出行方式。国务院批复22城市79条地铁建设规划，总投资8820.03亿元，到2015年前后，我国建成和在建轨道交通线路将达到158条，总里程将超过4189公里。这种地铁线路的大规模修建就是未来房地产的机会。地铁沿线的商铺和核心住宅都会有价值。建地铁的城市一般人口都在500万以上。现在北上广深地铁核心地区沿线的商铺价钱都很贵，地铁延长线的商铺价格就会相对便宜点儿，然后郑州、南京、武汉、青岛等这些刚准备大范围修建地铁的核心地铁沿线商铺比北上广又会更便宜一点儿。另外最重要的是不管哪个城市的商铺，例如面包房，它们的价格相差不大，人流相差也不大。
三、投资的大学阶段：资本市场
我们提到资本市场最先想到的是股票，然后大家就都会想到的词语是炒股票，但是这些词语有时候误导了我们，其实股票市场只是赚钱机器的一小部分。我们接触到的社会大众都是炒股票的，就是低买高卖，这种的都赚不了大钱。只有看好公司股票长期持有才会有赚大钱的好机会，长期持有并不是说持有一辈子，有时候是3个月、有时候6个月、有时候是一年，长期持有时候会翻很多倍，你为什么不长期持有的，例如我们前面推荐的海航、国航，并不是特别好的公司，但是大众对他的估值过低，市净率都接近1，那就可以放心持有3-6个月。但是大多数人是常常每天都看，然后只要绿了就喊呀又跌了，哪天涨了点儿就欢天喜地，这样自己的心天天是七上八下，搞的自己最后心力交瘁。所以股票是要长期持有的并不能天天炒。低了买高了卖，你永远都不知道什么时候高、什么时候是低，你只要知道最后的终点在哪儿，能涨到哪个价位就ok。我所知道大部分炒短线的，天天盯着股盘，天天研究各种技术指标，天天提心吊胆，压力特别大，但大部分最后都是亏钱的。何苦，压力大、精神累，最后又没赚到钱。资本市场未来的机会特别多，也特别好。这是因为一国家战略政策使然，财产将发生重大改变，资本市场将成为未来的重中之重，2015年的牛市就是一个很好的例子，这种情况个人认为会持续2-3年。二未来中国将有非常好的公司回到中国上市，例如七天酒店。再就是中国未来将实行注册制，注册制和审核制有根本的区别，这代表未来的资本市场将全面放开，有很多的公司将变得一文不值。所以也就代表并不是你随便买都可以赚钱，好多股票都会跌得特别狠，然后也会有特别好的公司将会涨到你不可想象。这就是机会，所以会特别建议大家在这次的牛市里去参与去学习，去真正的感受一下资本市场的魅力，锻炼自己的眼力、耐力和定力，能在变幻万千的资本市场里保持淡定，那在下一个牛市来临时你才可以更好的把握住机会。哪怕实在没有钱你都可以开一个虚拟盘去接触。同时上市公司的财报、半年报是最好的学习教材，大家都知道我们格局推荐大家去写行业报告，其实行业报告最好的来源就是上市公司的财报、年报、半年报，如果你真的可以把那些看明白，你就会真正的了解她们是怎么赚钱的，就会知道财富到底是怎么流动的。
既然选择投资，就该有自己的底线，我们格局有三大天条，推荐给刚刚接触投资理财的朋友
1、绝不借钱投资，融资融券的都是借钱。没有人是神仙，没有百分之百的事情。例如未来中国资本市场就没有风险了吗？有，但是不是我们可控的，例如中日擦枪走火。所以投资没有百分之百的事，投资有赚有赔很正常，你借钱利用杠杆操作赚钱了是好，但是借钱大部分都有利息，如果投资失败赔钱那就是背上了长期的债务可能是几倍的赔，如果以赌博的态度去投资，最后总是会一败涂地。所以不借钱你的风险可控，投资一万失败了最坏的的结果就是赔了一万块。投资你要风险可控，做有底线的投资，就是不借钱，利用自己的力量慢慢的积累。
2、坚持长期持有，不做短期买卖。长期是没有标准的，需要看情况，这就是投资最难的判断。我们一开始就有讲到好多做短线的不仅累而且赚不到钱。
3、投资有风险，对自己的决策负责，自己承担结果。不管学习了多少的课程，听了多少专家的意见，最后做决定的是你自己，所以要有承担结果的勇气。
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碰巧昨晚睡不着，写了篇关于理财的一点点小建议，说是理财，更准确地说应该是省钱攻略。请注意，我的身份是个大学生，还没步入职场，所以这也只是从学生的角度来谈谈。
理财的第一步几乎都是存钱，除非自己有本事去做无本生意，不过这个难度对我而言太大了。于是，我把每学期的费用分成三份，40%强制定存，20%是应急资金，40%日常消费。或许对很多人而言，40%用来消费很困难，这没错，由于之前兼职啊奖助学金之类的会为我分担掉一些日常开支，那么40%足以。再说了，即使没有这些，还有20%的应急资金让你消费。实在不够用你可以去兼职啊什么的，非得就一定要用到定存的那部分？
存钱也有一定的讲究，先存钱后花钱，不要本末倒置，否则到了后面就会发现压根存不下钱。其实这就是个心理博弈，先存了钱人也没有念想，即便之后看到心水的东西也只能望洋兴叹。如果反之，无论开学时如何信誓旦旦，人面对欲望的时候总是很容易缴械投降，很容易有那么几次心动的机会，那么还能有多少金钱结余下来？存钱的时候最好固定存在一张卡里，然后没有非常特殊的情况，不要去碰它，也不要把它纳入你现有财产之内，最好把它忘了。
在消费方面，养成几个习惯： 第一购物时尽量不刷卡， 刷卡刷的是看不到的钱，心里不至于那么心疼，在还没有培养起非常好的自控力和财商时，宁可用现金支付；
第二尽量少逛某宝。不夸张的说，我有时候甚至还记不起我的支付密码，除了一些迫不得已之外，衣食住行都花在看得见的地方，这有助于我随时掌握自己的资金走向。还有我连着支付宝的那张银行卡里一般都不会存多少钱，需要多少就存进去多少。这样导致我要买东西时，还得去银行取钱再去存到这张卡，简直太麻烦了，有时候就干脆不买了哈哈；
第三，购买超出预期的贵重物品需要提前做计划，即便当时的价格你可以负担，但你会面临随后好几个月“馒头咸菜”生活，这会严重影响你的生活质量。实际上”馒头咸菜”分摊在几个月里，从消费资金扣除5%预留，应急资金扣除10%预留，过一段时间后既可以买到自己心仪的东西，也没有让自己过上惨兮兮的日子。这也不尝是个好办法。
理财离不开投资，如果条件允许，可以适当地做点投资。但是，投资中千万要记住，如果输不起，那么就要缩小你的亏损范围。而且在投资中千万要管好自己的欲望，控制好心态。
说一段自己的经历:年初时自己开始接触股票，一开始，对于盈亏，那是十分在意。亏了十来块就很难受，然后就换股票，赚了十来块就赶紧卖掉，就这么小心翼翼，后面发现自己不但不赚，反而亏了，原因是手续费过高T^T接着就吸取教训，调整心态，不去刻意在乎盈亏，果然情况就稍微好转。可人性的贪婪又浮现了，一开始定了个价位，后面发现还可以更高，然后撤单，不幸地是跌了，再委托，又涨，再撤单，想着多赚点，之后就是不停地撤单、委托…这种心理很危险，很多时候就是被利用了，只能被人牵着鼻子走。一直在努力克服这种心理，为了做到这点，还刻意用一两只来纠正，虽然少赚了，心里想着如果摆正了心态，这个机会成本就是值得的。的确，我是摆正了，可后来又陷进去了。。。折腾了将近一年，直到现在，想想当初至少也是赚到了将近7k，最后却又全都还回去了。
所以说控制好欲望是理财投资盈利的前提。不过，想想也没什么大不了的。年轻就是资本，总要交点学费的。只不过现在自己还赚不了钱，也不敢轻易地亏。
这些都只是针对我自己个人的罢了，不一定适用于你们身上。毕竟每个人都有自己的消费方式和习惯，找到适合自己的就好。
不逛淘宝
我自己的经验，总结了下面几点，所以人都用得到。
一、收入“三分法”
每月收入到手后，别急着花，先把他们大致平分为3个部分，其中：
1、生活费占1/3：即房租、水电、通讯、柴米油盐等必要开销，无论如何要保证这部分不被动用。
2、储蓄占1/3：存入银行，没有特殊开销时尽量少动用。3、活动资金占1/3：剩下这部分可根据自己目前的生活目标，较为自由地使用，如用来旅行、购物、聚会等或投资。
二、储蓄“60存单法”
1、普通版60存单法：（5年进入循环）
每个月存一笔5年的定期，设定5年后约定转存，5年之后就有60个存单进入循环了。
2、快速版60存单法：（3月进入循环）
第一年：每月存2年、3年、5年起整存整取，各存一单，完成60单中的36单。
第二年：每月存3年、5年期整存整取，各存一单，完成60单中的24单。
第三年：开始循环，把每个月到期的都转成5年期。
从第三年开始，每月都有到期的存款。
3、极速60存单法：（1年进入循环）
第一年：每个月存5单，分别为1年、2年、3年、5年，一年完成60个存单任务。
第二年：从第二年起进行到期结转及循环。在第二笔2年定期到期后，将其先再次转为2年定期，之后到期，再转为5年。
从第二年开始，每月都有到期的存款。
三、梦想储蓄罐
为自己的梦想而列出的未来一段时期内的储蓄进程和目标，称为“梦想储蓄罐”。
目的：
1、延迟满足感，让每个小梦想的实线都有看得见的为之努力的痕迹，以得到后更加珍惜；
2、控制开支；
3、为了梦想，懂得取舍。
具体操作：
1、将想要实现的消费梦想列出清单，包括所需金额、开始时间、计划完成时间；
2、将每一笔省出来的钱，记录在清单右侧，并同时将这笔钱，转入专门的账户里；
3、统计每一笔省出的资金，直到凑足所需金额，并记录实际完成时间，与计划完成时间作对比。
四、阶梯式存钱法：“52周大挑战”
目的：
1、强制储蓄，适用于月光族、剁手族等攒不下来钱的一族；
2、节流，通过这个方法可以在节省不必要的开支，攒起来；
3、积少成多，把零花钱举起来，让原本随手溜掉的钱派上更大的用场。
具体操作：
按照等差的方式，每周比上周多存一定数额的钱，如第1周存10元，第2周20元，第3周30元…依次类推，第52周存520元。这样一年下来，即使起始金额只有10元，到年底总额竟然也达到了13780元。
五、学会记账
记账能让你看到自己每月的钱花在了哪里，分析必要支出和非必要支出，让你的消费更“量入为出”。你需要记的有：
1、每月收入；
2、每月固定支出：房租、水电等；
3、每天的日常支出：可分为三餐、出行交通、购物、其他；
4、非日常支出：如外出旅行等。
以上几项每月定期统计总收入和各部分支出比例和变化。
5、现有的房产、汽车等固定资产；现金、存款、支付宝等流动资产；股票、理财等投资资产；
6、现有的房贷、车贷等长期负债；信用卡欠款等短期负债。
以上几项每月定期记录和统计。
六、控制消费
1、耐用品、常用工具、电器等要长期使用的东西，宁可买质量和品牌好的，不要附加功能，基本款就可以，这种东西省钱才是浪费钱；
2、过节、促销的日子关注一下各家电商，快消品可以趁做活动时一次多屯点；
3、每个月预估要用的钱，一次性取出现金保管，不要用没了再取，这样很容易不知不觉把钱用光；
4、不带太多现金出门；
5、少喝或戒断材料、咖啡等，自己泡茶或自制饮料；
6、多自己做饭，少在外面就餐；
7、减少或不要团购、购买不用的超市大促销产品；
8、不要跟风，不要尝鲜；
9、无论如何，保证正常、有计划的消费，不要压抑自己省吃俭用。