高利贷们是如何进行风险控制的? 举报 理由 举报 取消 专业的高利贷团队怎么对借款人进行风险评估,有没有成熟的体系? 问主在民间借贷行业混迹2、3年,感觉自己对行业清清楚楚,但其实跟同行交流时却总是感觉细节方面把握不足,故发此问。 如果不是您是没有行业经验的理论派,希望不要回答此问题,也不要修改问题,切莫扰乱问主的初衷。 2018年2月7日 10 条回复 1359 次浏览 借贷,民间,金融,银行,风险管理,高利贷
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做典当,不算高利贷,但是大额资金的风险控制模式应该差不多。
干了两年多,遇到了各式各样的人。很多来借钱的人都会给讲故事 :遇到了怎样一个赚钱的好机会、重资产只是缺现金流、自己未来会如何如何牛逼等等。但是不管讲了什么样的故事,对我们来说都毫无意义,我们有一套自己的风控措施,最终要做成业务,都要解决3个问题,我把他归纳为:
你是谁? 钱到哪里去? 钱从哪里来?
你是谁?
借款主体的基本资料,要提供个人的身份证、结婚证、户口簿、个人征信、名下的房产车辆产业等。若借款主体是公司则要提供企业的证照、征信、章程、各银行贷款情况、企业经营情况、企业拥有的所有资产等
客户提供后我们要通过各种途径去落实,若有隐瞒或者欺骗行为的直接过掉吧
我们的调查并不特别全面,只是非常的关注几个认为重要的问题,做到详尽,例如:
有些方面比银行做得细,但是有些就差很多,比如各种报表啥的,基本不看
钱到哪里去?
借钱干嘛用的?为了改善生活的就算了吧,用于高风险生意的也算了吧,反问你管我干嘛用的直接撵出去好了…
借款用途很重要,必须有明确的目的,那些说的含糊不清或者漏洞百出的就不要浪费时间了
说的靠谱的可以进行下一个环节:落实和控制
客户自述的所有信息都要去落实查证,如果因为种种原因无法查证的,放弃
资金去向必须由我来直接控制,客户坚决要求自行支配的,放弃
举个例子来说,借款用途是银行还贷过桥。
银行方面必须得到副行长级的确认,保证企业没问题,不会抽贷等(自己和银行不熟的话就算了吧,放弃)
还款操作必须由我司来进行,借款从我的账户进客户指定账户,最后进还贷账户。我控制客户转款路径上所有公司的银行网银、印鉴、票据等
客户从借款发放到还贷完成,全程根本看不到钱。
要点就是必须专款专用,款项去向在我控制之下,客户无法挪用
钱从哪里来?
客户怎么还钱?什么时候还?从哪来钱?
还款来源是重中之重。无法保证这个,所有的一切都是白搭。
还款来源同样必须明确可查证落实,同样也需要在我控制之下,目的是客户无法挪用。
实际操作起来是比较复杂的,要说透不容易,说几个主要的还款来源的风控吧
1.明确的、既定的、板上钉钉的还款来源
仍以银行还旧贷新的过桥业务为例,前期经过落实了,银行何时发放贷款发放的金额都很明确。现在要做的就是控制,保证银行放款后能用于偿还我司的借款,保证不挪作他用。
控制银行借款主体的所有能用于转款的东西,包括网银、证照、票据、印鉴、密码器等。印鉴要在柜台验印,网银要提前做小额支付测试并确认转款限额,密码器要实际操作测试。必要时还要控制法人身份证。
银行放款是流贷形式的,要控制受托支付户的全套东西,要提前备好受托支付用的票据
银行放款是承兑形式的,要全程跟随控制汇票,不收到贴现款不给票。电票还要拿到收票人网银
如果和银行关系较好,最好能提前沟通,把贷款发放时间安排在下班以后。
在银行贷款发放前还要再一次落实客户账户是否有查封和冻结情况。
做到以上几点,基本上就能控制住钱了。客户根本不用他出面,账上有了钱直接就还给我们了
2.有足额的抵/质押物做为还款来源
客户现金是没有了,但是有点东西还比较值钱,抵押质押给你,万一没钱还就变卖折现吧。
这种情况很常见,风控措施相对是比较复杂的,以最常见的房产抵押为例吧
要确认给你的抵押物是干净的。去落实有无查封、全款是否付清、有无除银行按揭外的其他抵押、权属是否明确、全部所有人是否都同意处置、目前是否有出租、是否是唯一住房等。
最安全的方法是去房产交易中心做房产抵押,如果条件受限做不到,起码落实清楚上述几个事情后再做综合考虑。
接下来是要做客户不能还钱需折现的考虑,未雨绸缪。这些考虑包括:
房产估价是按照易于出手的价格估算并且压低折当率(客户不一定同意,要反复沟通);
提前备齐打官司所需的全部法律文件(涉及客户的资料,借款前问客户要通常都会给,只要打官司时发现少东西再要客户就不会配合了);
时间节点的把握,这里指的是诉讼和查封。这点很重要,做早了可能会影响客户征信,把本来的低风险业务搞进死胡同,做晚了会丧失主动权或者减少将来房产处置后的份额。
完美情况是做到一押一封。
房产抵押的问题上能说的太多了,很多玩法,有很多不良律师就喜欢干这个
3.未来的收入做为还款来源
这种来源是客户用的最多的,也是我们拒绝的最多的,大多数故事都是在讲这个。
我听过处理国家储备粮先通过关系低价买入已经有公司愿意高价收购的故事;
东北夜总会向山东啤酒厂低价进啤酒高价销售的故事;
发明专利被多家公司意向转让收购现在就差“饭钱”的故事;
收购了一冷库过期鸡要出口给急缺鸡肉的外国人民的故事;
马上就要上市会打滚赚钱的故事;
这些还算是理智型,起码能自圆其说的讲出个所以然,还有不理智型的:
我是开公司的,我会赚大钱…
我有内幕,我买的股票会搭着火箭往上涨…
背景深厚水很深政府会帮他还钱…
我挺爱和这样的人谈业务的,听他们讲故事觉得特别好玩。因为只要到了这一步是铁定不会借给他们钱的,没有心理压力,且听着玩呗。
他们说的这些事我压根都不会去查证落实,因为这些故事都有一个通病:我控制不了
这些收入如何能保证收到?如何能保证收到后用于偿还我的借款?
做不到,不靠谱
我控制不了的对我来说就没有意义,各种信誓旦旦热泪盈眶统统没用。
做资金生意最重要的是自身的资金安全,钱可以少赚,但是本金损失了就没得玩了。
哪怕你利息收到每天千一,年化36%呢,够高了吧。但是只要有一笔本金损失,等量业务要做1000笔才能补回来。
我们的风控原则是一票否定,发现10个问题,只要有1个问题没说清或者不真实,这笔业务也不做
还有一个办法是反向思维,先把借钱的客户认定为骗子或者这笔业务是不良,然后全方位的考虑看能不能推翻这一观点。能推翻的就做,有瑕疵的就不做。
至于有些人说的强行催收。。。 从来没用过,因为用不上。
能预防的就预付,能法律解决的就法律解决
先写到这吧,想起来再补充
============= 2016.08.03 分割线=============
感谢这么多朋友的抬爱,看了大家的评论,有朋友提了新的问题,有朋友有一些误解。在这里集中回答和解释一下吧
关于适用的业务情况
很多朋友觉得这种风控措施过于严格了,会不会有成本和效率上的问题。
其实不是所有业务都这么做的,会根据客户的情况和借款的金额选用不同的风控措施。
对我们来说这种措施适用于大百万以上的业务,小几百万的业务基本已经不做了。
业务目前仅针对企业,单纯的个人借款不做
我们的风险理念是金额越大反而相对越安全,这个不详细解释了,大体意思就是体量越大银行越不容易让他们死掉,小企业的死活银行不怎么在乎。
当然了各家有各家的观点,反正我们是这么认为的
关于银行
有朋友认为风控太严客户干脆找银行借钱好了,费用还相对少一些
其实和银行是没有业务冲突的,我们和银行经常合作
在银行借钱的优点主要是费用相对少,缺点是审查较为严格,时间较长放款慢
我们所有的调查工作通常会在1天内完成,很多业务都是第一天申请第二天放款的,速度快
各企业的情况还是挺复杂的,有些是达不到银行的标准但是能达到我们的标准,很多是急用钱的。
需求不同造成了市场划分,客户根据自己的情况来选择适合自己的融资渠道
关于典当、民间借贷、高利贷
高利贷这种说法很笼统,而且带有贬义。就是借贷业务嘛,收的费用高一些而已。有说砍手砍脚黑社会的,那个与我们真的一点关系都没有。
我们就是做融资借贷的,不管是用典当的名义还是用民间借贷的名义。收费高,但都和客户提前谈好了的,客户如果觉得可行才做,承受不了也没有逼着客户做。
有人说乘人之危趁火打劫的,我完全不同意这种说法。
在双方谈妥的情况下客户付出成本达成自己的目的,这是一种契约行为。
双方都有选择的权利,我认为风险高的可以拒绝、认为收益低的可以拒绝;客户认为要求多了可以拒绝、认为收费高了同样可以拒绝。
很多业务因为时间急或客户的原因,实际是没有抵押物的,客户只凭一张白纸黑字从我这拿走甚至几千万。万一出了问题还不上钱,找谁哭去?我们承担如此之高的风险,剩下的还用说吗?
还有一点,坚持不做长期业务,很多业务都是短则一天,长则一周的。做短期即使费用高一点,客户也是能承受的。
收费高,几乎没有企业能靠正常利润来覆盖这种成本,长期的高息借钱无异于饮鸩止渴。对企业不好,对我们风险也高。
但是,也不会降低费用,因为同样的资金我可以多做几回短期,收益明显比降费用要好,出于自身经营的考虑,不降价、不退票。。。
关于严守风控标准,业务量减少
很多朋友都指出这一点,风控很严这很好,但是相应的业务量肯定会下降,问这怎么解决。
大家说的这一点没错,的确是这样,业务量下降的很厉害。但是这种下降是我们不是被动的,是主动的。找来要求借款的人越来越多,我们敢去做的越来越少,主动过滤掉大部分觉得有瑕疵的客户。
这个真的没有办法解决,现在的大环境就是这样,各行各业都不好做。银行出于自身资金安全的考虑还经常抽贷压缩,何况是相对弱小的我们。
虽然生意变差了,但是还是想坚持严格风控的原则,经济形势处于严冬,只要没有大的不良,虽然少赚点钱还是可以熬过去的。如果本钱输掉了,那以后就没得玩了。
希望春天来的时候我们还能活着,虽然冬天吃不饱穿不暖的,但是总比死了的好
乱七八糟的又说了一堆。
=================2017.03.28更新===================
不知道为什么最近突然又被很多朋友关注这个问题,正好前一阵刚经历过一个案子,顺便讲讲吧。
这是关于 钱到哪里去 的问题,因借款用途不明确,最终我们拒绝了。
借款人通过银行的关系找到我们,希望能向我们借2000万,时间最多一个月。
借款人是某生产型企业的实际控制人,该企业股东有很多,大部分是自然人,借款人的持股比例是最大的一个,自述的借款用途为向某一股东收购股权。
借款人说某一上市公司要并购他们公司,谈了好几年了,已经到了实质性阶段,近期可能就要支付高额的定金。
鉴于被并购后会根据持股比例向股东们支付价款,而刚好某一股东急需用钱,所以借款人就想自己先把这个股东的股权收购下来,等收到定金后客户可以用点财务手段,使用该款项偿还我司。
转让股权的股东得到了现在钱,借款人拿到了股权就等于拿到了未来的钱,各取所需,双赢。
我们做了各种调查,银行征信个人征信均无问题,没有恶性涉案,行业内的口碑也特别好,属于业内领军人物。也去工厂看了,规模挺大,去的时候正常生产,库存和原料什么的也正常。
借款人说的并购事宜,由于有法律上保密的要求,没给我们看并购的相关资料,但是我们通过其他途径证实了借款人描述属实。
这几乎就是个完美的业务啊,公司的体量够大,负债也控制的很好,借款人自身没有问题,还款来源也基本可证。
但是,有一点疑问,借款人自述借款直接用途是收购股权,我们要求看看关于股权转让的协议,却未能提供给我们。期间用了各种理由,说对方写的,只有一份,对方让他签了字就拿走了,现在出差了,又不想卖了,不给他复印件,等等。总之,我们没见到这份协议。
这就与常理不符了。
价值2000万的生意,合同由对方起草,另一方居然没有合同,甚至连复印件都没有?在这种情况下居然急着给对方付钱?虽然说了很多貌似合理的理由,但是终归不符合常理。
我们有点怀疑借款的真实用途,但又实在找不出别的瑕疵,这个业务就继续往前推进着。
到了和我们签订借款合同的阶段了,我们要求必须夫妻双方签字,客户轻描淡写的的说这个不行,夫人出国了,短时间内回不来。
我们又生疑虑,开始从头重新审核这个业务,并且重要的条件罗列了一下:
夫人出国了。。。夫人出国了。。。夫人出国了。。。
据我们所知,为了规避法律上的风险,实施并购的企业会要求被并购企业的实际控制人夫妻双方在并购合同协议上签字。
夫人出国了,并购协议就无法签字,并购就无法实施,借款人就拿不到巨大的收益。。。
因此,可不可能这个夫人在胁迫借款人呢?
我们做了个假设:
两人感情出现问题,不离婚,以并购为引子,要求借款人支付赔偿金、补偿金啥啥的,否则就不回国,让你并购完不成。而借款人急于搞定这件事完成并购,但实情况实在无法对外说,所以就编造个用款理由拿到钱解了燃眉之急再说。
如果是这样,借款人的行为就完全说得通了。
从我们掌握的所有情况来看,这个业务虽有瑕疵但风险极低,借款人有还款的来源,还款基本没问题,顶多就是拖延一阵子。
但是。。。 我们最后还是给拒绝了。拒绝的原因是:借款人隐瞒真实用途;不了解真实用途就存在未知的风险,造成还款不可预测,而任何的不可预测都是我们的重大业务风险。
时隔几个月后,我们从圈子里听到了一些关于这个业务的信息,真实情况和我们当初猜测的非常接近。
你不是恶魔,你凭什么放高利贷?
几个月前,一个还算熟的朋友打电话问我去不去打球,然后说跟我商量件事。一听说“商量件事”,我就知道是借钱了,虽然他之前从没跟我借过钱。
我心里想,这小子该不会迷上赌博了吧,他的每月工资足以应付房贷和生活啊。数额也不多,三千块,想了想,我就答应借了,也没问钱的用处,但要对方约定还款时间,两个月内。
两个月快到了,对方还算有心,主动打电话说要再缓个十天半个月。我心里有些不爽,但答应了,并表示不能再拖了。我心里再次嘀咕:这小子不会真染上赌博恶习了吧。
这次对方准时还了,还提前了几天。这时我感觉对方以后还会跟我借钱的(果然,上星期又跟我借四千,还是借了)。心里想,借就借呗,但绝不多借,五千以内,旧数没还绝不借新数。
前个星期,我约他还有另外一个朋友去打球,打完球一起吃饭听他们聊起,才知道这小子两年前从银行贷了十万块放在担保公司吃利息:每月三分息。
蓝图很美好,十万块放三年每月3600的利息收入,而给银行的利息每月只需八九百。这笔账傻子都会算,做得过。但结局也如大家所料,美滋滋地收了两年的利息后,担保公司资金链断了,连息都给不出,说好明年六月还的本看起来更是遥遥无期。
我这朋友急了,每月的工资扣了房贷后根本不够生活费加要给银行的本息。好在开担保公司的是他的小学同学,人并没跑路,于是他跟对方商量,他不要一分利息了,算起来总数给出银行的本和息就行了,但要及时给他。虽然对方开着五六十万的普拉多,但还是说现在没钱,再缓缓。
饭桌上,听着朋友在反复唠叨这段时间过得多拮据多悲惨,其实我心里没有多少的同情,当然我的同情也不值一分钱。我心里的想的是:你不是恶魔,你凭什么放高利贷,这钱是你能挣的吗?
当对方不付息,不还本时,你能做什么?
你敢对方走到哪,你跟到哪吗?
你敢卷张席子到对方家里打地铺吗?
你敢去对方家里和办公室里泼油漆吗?
你敢强行扣押对方的财物吗?
你赶找几个人带对方到某个地方谈谈吗?
你敢去学校看望看望对方的小孩吗?
你不是恶魔,你什么都做不了!
你只能小心翼翼地去催对方,还害怕催得过火了惹恼了人家。
你只能跟几个朋友私底下发发牢骚,还叮嘱我们不要声张出去。
你只能拉下脸皮东拆西借,把银行的债务自己先填上。
然后,你心里祈祷借你钱的人有了点钱,先把你的钱还上,可大多数情况下,你注定是要失望的:你不是恶魔,对方凭什么先还你的钱?
几年前,很多专职放高利贷的确实赚得盘满钵满,路虎一辆开一辆修,很多平民百姓搭便车放贷也赚得不亦说乎。可是没有及时收手的人,这两年几乎都赔得底裤都不剩。
就不说温州、神木,鄂尔多斯等民间借贷圣地了,说说我身边的事:一高中同学,以几十万的启动资金,先后集资了七八百万去房贷,然后被跑路了,听说连父母的房子都抵押出去了。一个银行工作的亲戚,出面借了两三百万拿去给人放,结果也是有去无回,最后只能连哄带骗让刚过门的媳妇去银行贷了笔钱去填那个目前看起来怎么都填不上的债务黑洞,在事情暴露后在亲家面前的那个难看啊。
在整条资金链还没断裂时,高利贷确实能赚钱,特别是刚开始放的时候,每个月收利息收得确实爽。但其高昂的利息和其最终用处的高风险决定了高利贷是必然会资金链断裂的,说到底也就是个击鼓传花的游戏。
为什么这么说?借高利贷的几乎都是其他渠道找不到钱的人,说明其个人或企业财务状况有多糟,你说借来翻本的成功率能多高?
不说那些借高利贷赌博和借高利贷来还其他高利贷的,就算看起来最安全的用来短期拆借的过桥资金,既然这家企业在一整个银行的借款周期内财务状况没有好转,还需要找外面资金过桥,那银行是不是很有可能事后反悔抽贷呢?
再说那些借高利贷垫资做生意的,你就那么确定他们能按计划回款?有几个行业的利润率能超过高利贷的?即使是这两年借高利贷深圳炒房,你又能确保他们在应该出手的时候及时出手?又有几个经营状况良好的企业和个人需要借高利贷的,即使借也是先借银行的,即使是短期拆解也有很多不可控的因素啊。
放高利贷是个技术活,即使是黑社会也不是随便放,当借钱方只有烂命一条时,你怎么逼也是没用的。但放高利贷更多是个考验良心的活,这几年,不少的朋友都在羡慕放贷吃息,我都是淡淡的一句:这些钱是你赚的吗?别说通常没抵押,就算有抵押,抵押了房子给你,当对方还不出钱时,一家几口只有一套安身之所时,你忍心去把对方赶出去吗?如果你连这点都不到,还是老老实实存银行吧,买债券什么。就算是炒股,亏你也会亏得舒心点。
不要放高利贷的理由有很多,但归根结底是一条:你不是这块料,就别吃这碗饭。你不是恶魔,就不要吃人血。你何必把自己和一家人辛辛苦苦几年的积蓄拿去冒风险呢?
对了,通常亲朋好友间的借钱也别随便借,就算是借,也要考量对方的人品、用途和还款能力。额度也不要高到会影响到自己的正常生活。亲朋好友在医院要救命的除外。
高利贷当然有风险控制,不控制风险乱借钱早就破产了。不是什么债都能靠催收的,催收也是需要成本和人力的,所有债务都要催收那高利贷从业者早喝西北风去了。
在高利贷行业中,风险主要指借贷人的违约风险和法律制裁风险。由于后者涉及违法犯罪,并且本人不是从业者也不会教你去钻法律空子,所以我们只说前者,这方面请直接咨询文章底部那位哥们,专业可靠(这广告好硬……)。至于高利贷自身的资金周转问题,即内部风险控制,并不在本题讨论范围中。
在风险管理中,风险管理基本原则如下图所示。画图板一分钟画的,将就看吧……
这里所说风险,为纯粹风险(Pure Risk),即一旦发生必定造成损失,而非投机性风险(知乎上谈到风险,大家好像都喜欢默认是这个……)。事先在此说明。
任何企业,做风险管理都是遵循上图原则。高利贷行业也不例外,当然高利贷存在合法性的问题,而且没有规范的会计制度,所以其风险管理手段看起来相当原始。
通常一般我们将企业的风险根据频度和烈度(强度)大小,分别划为四类风险。并且根据这四类风险不同而制定应对措施。
频度并不是指风险实际发生频率,而是预期发生概率。风险频度高也就是指违约风险高。例如将钱借给明显没有偿还能力的借贷者,就属于频度很高的风险。
而烈度,顾名思义,烈度高即一旦违约发生对公司损害巨大。例如一次性借出大量金钱,对方一旦不还导致公司无法周转。
高频度,高烈度:回避
——将大量金钱借给还款能力较差的借款人
高频度,低烈度:防范/降低损失
——将少量金钱借给还款能力较差的借款人
低频度,高烈度:转嫁
——将大量金钱借给还款能力较强的借款人
低频度,低烈度:保留
——将少量金钱借给还款能力较强的借款人
首先说明,这里的假设是指高利贷所有资金来源为其自有资金,而非筹集所得,否则涉嫌犯非法集资罪,在我国属于重罪,牢底坐穿那种。
另外,高利贷收取高额利息,虽然违法(严谨点说是「不受法律保护」,但是并不违法,不过下面为了方便就全部用“违法”称呼了),但是不犯罪,实际上就是法律默许。但是实际发生纠纷时,法律不保护超过法定利率四倍部分的利息。例如我国现在贷款利率为6%,那么法律最高保护民间借贷利率为24%,超过部分不予保护。
那么根据上述定义,
1)对于高利贷行业,低频度,低烈度的风险:风险保留
比如将少量金钱借给信誉较好的老客,或者还款能力较强的客人(有房有车有财产之类),即信用贷款。但是由于某些特殊原因,例如借贷人意外死亡,或者借贷人跑路等。这种风险发生概率较小,而且发生损失对于公司来说也在承受范围之内,因此高利贷从业者一般选择保留风险,俗话说就是认了,吃了闷亏。
对于银行来说,这类风险通常方式也是保留,即坏账准备。
2)对于高利贷行业,低频度,高烈度的风险:风险转嫁
将大量金钱借给信誉较好,还款能力较强的借款人,虽然风险发生概率(频度)较低,但是也存在发生风险的可能,因此需要将风险转嫁给其他目标。
对于高利贷行业来说,风险转嫁通常指的是担保(银行也是),分为财物担保和担保人担保。但是不论哪种担保方式,均为将借贷者的违约风险转嫁到其他目标身上,一个是转嫁到借贷人所拥有的财物变现上(例如车,房,名贵字画等);另一个则是转嫁到他人身上,即对债务人负连带责任的担保人。
另外多说一句,对于非金融机构的企业来说,转嫁风险的方式通常是买保险,例如企业财务险和货物保险。也是基于这个原理——风险转嫁,将企业的风险转嫁给保险公司。
3)对于高利贷行业,高频度,低烈度的风险:风险防范(包括降低风险,以及降低风险带来的损失)
对于高利贷行业,高频度,低烈度的风险分为两种:
3.1——将少量金钱借给还款能力较差的借贷人,违约风险较大,即风险频度较高。
3.2——借贷人走法律程序,企图赖掉债务过高的利息,同样是风险频度较高。
所以高利贷行业的风险防范分为两个目的:
1,防止债务人欠钱不还
2,防止债务人走法律程序
由于高利贷行业不属于合法的行业,所以很难走法律程序来实现防范风险的目的。因此高利贷行业通常会用一些不合法的手段来防范风险。
这也是高利贷行业经常为人诟病的问题所在。
例如
严重的可能会涉及犯罪,例如非法拘禁,殴打,绑架等。迫使对方还清债务。
当然,高利贷作为不合法的金融机构,本身没有走法律程序讨债的意愿(因为会降低其拿回的利息,严重的可能触犯刑法)。因此高利贷的防范风险措施通常都是违法的,但是不一定犯罪(例如人身骚扰,调查隐私,征收超高利息,均是违法行为,但是不入罪,也就是基本没有违法成本);所以这也是为什么高利贷现在仍然大量存在的原因之一。
对于银行来说,同样如此,面对高频度低烈度的风险,通常方式也是用手段防范。例如调查借款人收入信用状况,法院强制执行,加入失信名单,等各种手段来防范借贷人违约。当然银行的这些手段都是合法的。
4)对于高利贷行业,高烈度,高频度的风险:风险回避
这点和银行一样,面对还款能力明显不足,并且无担保,也无担保人的借贷者来说,想要借取超过自己还款能力的大量金钱,显然是不可能的。
所以回避措施就是:不借。
如果一个高利贷从业者能够做到以上四点管理风险,就是个非常成功的高利贷借主了。高利贷目前属于地下行业,无法规范化成规模经营,并且存在合法性问题,所以风控手段都比较原始,没有银行那样系统化高效的风险控制体系和会计核算体系。
当然很多高利贷从业者破产或者生意失败,很多情况下就是因为错误评估了借贷人风险(当然也和现在高利贷行业竞争激烈,很多从业者为了利润而疏于风险控制有关),因此在高利贷行业评估借贷人的违约风险是最重要的工作,没有之一。催收只是最后的底牌而已。
高利贷是一个特别有技术含量的行业,也是个竞争特别激烈的行业,并不是一般人眼里一群流氓混混。借高利贷的人的法律功底比一般人高得多,高利贷要的是钱不是命,所以高利贷对法律和风险非常敏感,会钻法律空子是起码的职业技能,并不是像电视上那样动不动就砍人拘禁,冒着去坐牢的风险去收那点债务显然不值,会赚钱的人不是傻子,没脑子的高利贷者一般早就破产了。
其对法律和风险管理的了解和运用能力甚至高过某些专业金融机构。专业水平不行的人根本做不了高利贷,所以大家不要小瞧了高利贷这个行业…能把高利贷生意做好的,那是货真价实的精英…
当然,上面这些风险管理的原则,适用于高利贷行业,也适用于一般企业,更适用于每个人的日常生活,比如做一件损失特别高但失败概率特别小的事情要「留条后路」,做一件失败概率特别高,但是损失特别小的事情需要「想办法提高成功率」,而失败概率特别高损失也特别大的事情最好的办法就是「别做」。所以这个原则也适用于我们的生活。
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专业放贷30年。我们不是黑社会,不是黑社会,不是黑社会,坐标1.5线城市,目前放款月利率先息6%以上或者3%的等本。我们有成熟的风控体系,我简单的说几点,
一 全市大大小小一百多家高利贷全部并网,坚决不做二次高利贷。也就是客户在上一笔高利贷结清之前不会有其他高利贷公司给客户贷款。
二 以多种方式划分客户,如本市某某街某某楼盘某某城中村的生客户不能做。某某行业的上下游企业主最多贷款额度不超过xx。同资质女客比男客贷款额度高xx万。等等。具体操作中由风控喜好决定。
三 流水 资产 负债三者关系,每家都有自己独特的看待方式,不一一而论。
四 想到再补充,补充哈,对客户多重债务的认定每家都有独到的见解,比如,房贷不算负债,信用卡算半额负债,小贷n家以内直接无视(宜信,平安易贷,友信等类似公司我们称为小贷。)等等。
因为风控做得好,所以从未暴力催收过。
我们其实是做服务的,客户资料带齐,半小时内给额度,当天必须放款。最晚11点财务加班放款。银行能做的到?
话说回来,有时银行也是很任性滴,比如本市某行某老总为了高升,降低信贷条件,好多我们都不做的客户都能放款。现在信贷员离职一大半,天天催收,收不回扣绩效扣工资。
好啦,给外行看看,内行就不挑错了,毕竟短短一篇连门槛都没摸到。
补充,,看到有回答说凭经验和阅历,诚然确实如此。我这也是靠经验和阅历,体系不过是总结归纳以后的产物。大家觉得我们没有成熟的风控体系不过因为我们很多东西没有成文啦。
再说一遍!!!高利贷是做服务,服务。我们不是黑社会!!!哪个没事天天出去捅人,一言不合就捅人,尼玛有神经吧,有人说我们还可以把人弄没。港片真心看多了吧。
我认真的说哈,首先我们是做生意的,其次我们是讲收益和风险的。再然后把人弄没了,这个收益和风险,怎么算。各位看官将心比心,在一线城市把人弄没了,容易不。
ps 书读的少,但道理不假,行文渣渣,多多包涵,觉得是那么个意思的,劳烦点个赞呗(媚笑)
………………………………………………………………….
16.08.04更新
知道你们想看催收,放送一段。
年前客户逾期三天,电话通知客户来公司面谈。客户来公司后,在专门的催收室(条件恶略,双监控)面谈一下午,四名贷后轮番上场(红黑脸交叉上阵),从下午2点到7点。终于客户愿意放下面子找亲友借钱,最后一次结清。多收了4000加班费。(毕竟害我们加班了,我觉得不贵。)全程无暴力。再次强调特意开的双监控。这种催收无非就是磨人,天天当你面讲道理。甩脸色,再不行去你公司门口坐一天,躺椅是必备。绝对不骂人,不打人。你还要面子就得还我的钱。
目前跑路客户也在稳定回款。查封房产,放款时就签了租赁合同。转租出去无非少赚点,法律程序走下来一般一年起。稳当。无资产客户谈都不谈。
目前第一的回答靠谱。
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说个题外话现在啊,是人是鬼都在出来创业,创业吧本质挺好的,但是呀,要认清自己的斤两。某80后,创业搞微商,从家境尚可,最后变成了一无所有,实话,微商我也不太懂,放钱给她,纯粹看到资产尚可,当时微商正火,不放吧,还真有可能阻碍她发财。结果,目前一贫如洗。
还有一位开洗车店,本来几个小点都在盈利,一下子自我膨胀,非要开个日大的旗舰店,市中房租贵了,开的远了点,一下子成为一个大窟窿,病急乱投医,疯狂扩张,指望靠小点扭亏为赢,本来呢有点名气,这样也是可以的,但是万万没想到呀,管理跟不上,中层管理干部没那多,,,,,,,于是目前破产边缘。也就一年不到的事,真是可惜了。
某制造型企业主,为人太过豪爽,动不动几千上万的撒,自称总是有各路神仙过来视察,其实是都知道你豪爽,打秋风不找你找谁。而且不注重细节,纯靠关系,还时不时的拖延发货,经销商长期不满,又都是做的关系户,回款慢。这个我就不多说了,,,。
某年净利润2000万家族企业,继承人内斗,加上跨行业买山种树,又碰上村民不让上山,,,,,,,,,我只能说目前瘦死的骆驼比马大,继承人继续内斗中。
某企业主,一不小心迷上了原油,现货白银,不解释。
某报税销售额过2亿的中小企业,企业原本健康发展,奈何后继无人,老板退居二线后,交给女婿打理,女婿无才压不住人,各怀鬼胎,有权的急于套现,总之,资产还是比较足,短时间扛得住。
某年净利润2000万暴利行业企业主,被自己高管洗脑,花800万去听管理课程(我估计400万的回扣是有的),经济纠纷的时候自己的律师又被收买,再然后不知怎么脑袋一热去折腾三级分销,把经销商折腾的都不跟他合作了,又遇上被老情况借了2000万去放高利贷,放成死账了,也有可能是情况专门骗他的钱。最重要的自己身体不好,大部分时间花在看病上面,家里又无人帮衬。但是顶不住产品暴利,技术实力强(全国排名前三),央视广告不停的续费。前面不是玩死一批经销商吗,奈何前期的市场占有率以及广告效应,每天都有全国各地大型经销商上门拿代理。短期借贷周转过后,目前已经恢复元气。
黄赌毒的故事我就不说了,人性之恶都在这三个字里面。要我排序赌最狠,黄最轻,但也不可小视
反正啊我这行啊,每天听故事,看故事,有时比电影还过瘾。看了这么多行业,你要问我搞哪个行业赚钱,我真不知。但是风险点在哪我还是知道一点点的。
再次自我吐槽,书读少了,行文稀烂,望海涵。我的孩子有时不想读书我都是直接用皮带抽。
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2016 11 14 更新。
说说银行和我们的区别,简单点就是银行看数据导致的结果就是,还款能力>还款意愿。而我们是通过判断,永远是还款意愿是最优先的。
勉强答一个。
所谓高利贷应该大多数人是被电视电影中的场景所误导,暴力催收只是最后的手段,现在随着法制社会的建设,打砸抢系列被严厉打击,属于红线中红线特别是江浙地区,所以一般不到万不得已也不会采用如此手段。
古话说,九出十三归。就形象的说明了高息的盈利模式。
目前我做的以车,房为主,一般信用借款基本不太考虑,坏账多,催收累,除非优质客户「富二代之类」
实物抵押有一个好处就是还款来源明确,利息稳定,包括车子,房子都有快速处理方式,回本速度较快,一个生意,一个客户来了以后最主要的一点就是你需要看清这个客户的未来走向,也就是你心里要有一个合理的底,也就是最差的结果你能不能承受,如果可以你就可以做了,一般来说了解这个所谓的底要通过多种渠道综合考虑进行评估如,流水,起诉情况,余额,家庭关系,职业稳定程度,行业未来趋势,有无犯罪记录,当地名声如何,行业内民生如何名下财产是否干净清爽,名声,有无吸毒,身份证三年轨迹,近期活动轨迹。基本来说这个人走进我办公室一个小时之内能给你查个底朝天,因为我们的优势是在于放款速度快,额度又高。所以必须在最快的时间内做到了解你的一切这样才能知己知彼,百战不殆。
电视上很多放的都是骗人了误导了很多的人,很多年轻人以为出来喉咙大几声对方会还你钱,这完全是不可能的事情,关键是要利用法律的游戏规则制定出一套完全有利于我方的条款,以达到能够让客户必须还钱的地步,
本质上呢,这只是一个行业,一门职业。你切实的进入到这个行业了你才会发觉这个行业的魅力之处,能够接触到很多非常有特点的人,听到很多离奇的故事,遇到很多奇葩的事件,当然也有必要说一句这是个对个人素养要求非常的行业,首先需要有广泛的人缘,较深的阅历,识人阅人懂人,同时本身能够有对各种规则的熟悉程度,能够整合多方面的资源,并且有一定的能力处置各类突发情况事件,及时做出决断。
洋洋洒洒讲了一大推也不成体统,毕竟文化不够,还请各位朋友见谅。
民间金融存在了上千年,自然有其独到的手段
暂不论其合法性和合理性
说个真实的案例,虽然我不在现场,朋友说的
朋友无意认识了本地一放高利贷的
他们兄弟两做了十几年年高利贷
有次朋友在现场
来了一客户借钱
本人带房产证
老板打量了下借款人,看了眼房产证
让马仔去客户家看下
客户一出门
这老板根据客户的外表和房产证所在的地域
把对客户的职业、家庭、房屋情况的预测
一一和朋友道来
如这个房子里肯定三世同住之类借款人完全没说的
朋友的感觉和电视里的福尔摩斯一样
结果马仔一个小时后回来
说的现场看到的情况和老板的分析几乎完全一致
朋友看傻眼了
民间金融绝对不是媒体报道,大家想当然那样,黑大傻的金链子大哥
只会暴力解决问题
他们本身有非常专业的贷前、贷中、贷后体系
甚至当地民间高利贷之间
都有专门的交互系统,防止一人多贷
毕竟是门地下生意
不同意高利贷就没有风控的看法。关于高利贷有没有风控,要看你对风控的定义,如果只有具备银行那样的一套风险控制机制才叫有风控的话,那么高利贷确实没有,但如果把风控的含义扩大一些,从广义上看,我认为高利贷是有风控的,只不过与银行的形式不一样而已。
因为自身工作局限性,我只就公司借贷简单说几点,以供探讨:
1、为什么说高利贷有风控?
问怎么做先得看有没有,几个答案都说高利贷没有风控,似乎高利贷者就是单纯的黑社会,我认为是有些带有色眼镜看这个行业,谁的钱也不是大风刮来的,与银行不同,高利贷者放出去的大都是自己的钱,当然要有风控,它自有其一套风控原则和方法。不是只要不具备银行那么严密的风控体系就是没有风控了,对于高利贷来说,之所以不像银行那么做,主要是市场定位不同,经营特点不同。高利贷做的就是银行做不了的事,如果高利贷像银行一样了,既不符合自己的市场定位也承担了不必要的成本,在市场上就没有生存空间了。高利贷特点就是短平快,放的是短期高息的贷款,期限从几天到几个月,很少有到一年的,而银行贷款一般最短是一年,期限短导致最终还款与否的决定因素不一样,高利贷者没有必要进行银行的风控手段,银行贷款是用于企业经营,企业通过一年时间的经营来还款,故需着眼于企业的经营情况、财务情况等等,但高利贷大多用于倒贷等非经营需求,它只需要考虑这个企业在银行的银行贷款下礼拜放不放的下来用于还款,所以它不需要像银行那样做风控。
2、高利贷如何做风控?
首先承认一点,民间高利贷者必须具备黑白两道通吃的能力,但也不能过度夸大黑的方面,聪明的高利贷者不会把自己弄成黑社会,因为那样不能长期发展。高利贷风控方面相较于银行的短板显而易见,不用说了,我只说高利贷相比银行在风控上的一些优势。
白色风控手段:在单纯的借贷行为上,高利贷者其实比银行更为本真,通常在放款前已经摸清了贷款用途和还款来源,准备好了清收手段,而银行的贷款往往是被挪用的命运也没有明确的还款来源。另外,高利贷者比银行强的一点是,信息不对称程度比银行要低,高利贷者都人脉广泛,认识大量企业主、担保公司、银行工作人员、各路资金掮客等,信息来源丰富全面,主要是通过人脉信息决定给不给一个企业钱,对于企业主个人情况、企业信用情况、银行授信情况、民间借贷情况,甚至企业实际经营情况,经常比银行的了解程度深,在某些方面甚至比借款企业自己还要了解,比如企业银行授信的收回再贷业务能不能批下来,在借款企业都不知道时,高利贷者可能已经通过渠道知道了。
黑色风控手段:这种手段银行是根本不能做的。而高利贷者往往也不是去真正实施,而是用于震慑,如果高利贷的清收全都靠打打杀杀,那么也没几天干头儿了。震慑手段,即让企业主了解和相信高利贷者有这样做的能力,来逼迫其还钱。一般方法就是,先派一俩人7×24小时的紧盯你,跟你同吃同住,看你每天都干什么事联系什么人,有钱进账的信儿了立马逼你先把他们钱还了。要不就是,给你打个电话,内容是这样的:
“王老板,最近怎么样啊,钱有着落了么?”
“唉,没呢,XXXXXXXXXXXX(陈述若干原因),再宽限几天吧,有钱了立马还上。”
“哦,没事,我就问问,诶,对了,今天我在XX幼儿园门口看见嫂子了,正送孩子上学呢,孩子个儿有点矮,你平时得照顾好孩子啊,呵呵呵。”
“………”
还不明白的话,某天还会有一个人来往你办公桌上放一张纸,纸上写着你父母、老婆、孩子、岳父母所有直系亲属的姓名、住址、工作单位,这下你总该懂了吧……
一般欠钱的到这时但凡手里有点钱也尽量还了,不会熬到再往后那步,熬到最后那步的往往是真没钱,使手段也没用。高利贷的最终目的是让人还钱不是要人命。
人家靠的根本就不是风控,人家靠的是催收~~
有天跟一个boss聊天,说到老赖,跟我讲了一个故事:说人家XX区域有个人自己不还钱,而且还怂恿当地其他人不还钱~~人家boss直接从澳门弄的人把那个灭了~~
人家的核心不是风控,是催收人才啊~~
说是高利贷,实质目前真正拿着刀和枪去逼着还贷款的已经很少了,大部分说应该是在目前中国金融体系不健全的条件下,由民间参与的借贷活动。
敝人参与民间借贷时间也不短了,操作的额度一般都在5000W至10Y级别,放款的范围目前除了西部欠发达地区,其他都参与过。从我操作的项目看,其实目前民间的高利贷要比银行的风控实质上更严格一些,因为银行大部分都是本地放款,本地回收,其在天时地利占有得天独厚的优势,因此只能在风控方面进行更加严格的设置,才能保证风险。
总体上说目前风控主要还是要从建立风控防范信用评价体系入手,包括对借款公司的实际控制人的阅历审查、以往从业审查,以往信用审查、企业高管的背景审查、所处行业政策法规审查、公司行业上下游审查、借款用途审查、担保方式审查、还款来源审查等等。
其中重点还是要说一下关于实际控制人的审查,敝人操作过的项目几年下来不下百笔,见过的老板实际控制人从身价几千万都上百亿不等(有些看官会说上百亿身价还会和你借款,他身价在高,不现金不充裕不也要低下身段来借款吗),对他们的审查要从多个角度去考虑,以往的从业经历决定这他对经营方面的经验,比如一个搞房地产的冷不丁的去搞新能源,这时候你当然就要小心,隔行如隔山,在没有充足的资金及经验和人员情况下,其失败的概率要接近百分之百。各位肯定会说不也有成功的吗,是得那是你看到的成功的,他们是踩着失败者的尸体让你们看到的。所以说跨业经营的实际控制人一定要格外慎重,一不小心,你将和他一起承担跨业失败的惨痛教训。
第二要审查的是实际控制人的信用,我想这是整个风险评价体系中最重要的一个点,为什么这么说,因为有惨痛的教训。曾经遇到一个老板,身价几十亿,那他是怎么起家的呢,他是靠着九十年代私吞国有企业资产然后诈骗港商起的家,在以后的从业经历里各种的骗,通过拆东墙补西墙的办法挺过了最危急的2000年初,后来在国家四万亿放水后,他又奇迹般的活过来了,而且还做大了。(看官又会说你怎么知道的,大哥有时候这些人真的会把自己的经历当牛逼吹的,而且很愿意和你吹,只是他会换个说辞哈哈哈)这时候他来找你借钱,你怎么办,也许你会想他可能真的洗白了,重新做人了呵呵呵,江山易改本性难移,一旦你的钱借出去,那么我告诉你即使他有钱都不一定还你,处置抵押物,你会知道他会先自己把自己查封了吗。所以说信用真的是在是太重要了,没钱不要紧,只要有积极还钱的态度,事情总会解决的。我曾经遇到过一个老板,军人出身,专业后创办了当地最大的一个企业,因为银行抽贷资金紧张找外面借款还供应商借款给员工发工资,等到借款期限到了,流动资金紧张没钱,当时外面去催收时候老板说了,在给我一个月时间,那时候刚刚从业不太对老板了解,那他干嘛呢,他把自己值钱的房子全部都抵押了,还卖了当时刚在上海买的一套房,然后凑钱还了我们,这样的人即使欠着你钱,你也不用担心,他早晚都会偿还。向我们操作这么大额度的民间借贷,真的需要多换一些时间对老板进行了解,从各个方面,这其实是民间借贷的本质。在中国,有相当一部分白手起家的老板都会有一些历史原罪,但是洗白之后的路怎么走真的很关键,如果说风投是投人,那么民间借贷亦是如此吧。
当然不是说借款的用途、提供的抵押物或者担保还款来源不重要,其实当然很重要,你不了解你借出的钱去哪里了,做什么用了,那么等你发现收不回来时,你就只能抱着借款人的大腿哭了。你不知道还款来源在哪里,即使你有一大堆抵押物你也不一定能处置,想在中国国内快速变现,其实目前看还是很难,既有政府层面的也有目前社会结构层面的多种原因。
总之上述的风控全部实施起来,能够真正的有效降低风险,不过不能全部保证,因为总有例外,谁操作借款没出过风险,那肯定不正常,民间借贷如此,银行等其他金融机构亦如此。但是如此的程序仍然要做,因为你在和钱打交道,稍有不慎你的钱就变成了别人的了。
任何风控都是一样的吧 收益覆盖风险
曾经做过一款专门给高利贷从业者使用的APP
接触过N多某省会地区的高利贷从业者
他们与一般的互联网金融公司最大的不同是要求风控数据的准确性,因为模式的不同吧——互联网金融从海量客户当中筛选出符合公司风险偏好的客户,在一段时期内(外部环境相似),只要整体风控政策稳定,逾期率是比较稳定的;而高利贷们获客数量少,风险极大,所以对辅助风险判断的数据的稳定性要求更高。相对的高利贷从业者对于数据源的价格不太care,反正查询量小嘛。
好像跑题了
基于收益覆盖风险的考量,所谓高利贷就是利息非常的高。
见识过很多从业者,他们的客户还钱永远是先算作还利息的,所以各位都懂的。基本上不出几个月,靠着高额利息,本金就回本了,剩下的就会停利息,直接跟他要本金,各种威逼利诱吧。
说个小段子:
某高校教授之子小A借了高利贷,最后跟债主达成共识,翻倍打欠条,问小A的爹要,多要的钱分小A一半。你说放高利贷的遇到这样的坑爹货不宰他更待何时,难道留着给别的同行去宰。。。
看看有没有人有看,有人看继续说段子,也就是他们都是怎么样挑选客户 以及怎么样追讨债务的
————我是心情不好的分割线————————
20170107
更新个段子
某男B欠钱,话说就是15年到16年过年之前的事情吧
大冬天的特别冷,然后到B家,B不在家,B的老父亲在,问他儿子的下落,老人一直在咳,感觉就快要卦了那种,要债的小弟坐在家里等他儿子回家,等了一天一夜没回来,第二天直接把B的父亲带到工地(债主老板自己的工地),叫老人站在工地楼下,外面大雪纷飞,去年江浙有多冷各位都是知道的,站了估计有七八个小时吧。。。。 想想都特么冷。
欠钱连累老人啊,也说明放高利贷的人心要狠,这个事搁一般人身上还真做不出。。。