发起人:田震 管理大师

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  1. 子贡
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    泻药。

    应该说,Google Pay和Android Pay是Google在不同时期推出的2个产品。它们之间其实有很大的关联性,当然也有着定位上很大的差异。

    Google Pay是跟支付宝有点像的东西。当然对于美国人来说,它更像是PayPal。用户可以在Google Pay里关联银行卡(借记卡、信用卡),也可以关联礼品卡、会员卡等。并且用户可以留存余额。这些加起来就是一个电子钱包的最基本的功能。所以,Google给它的正式名称也是Google Wallet。钱包用户可以使用它做在线支付、P2P转账(就是转账给另一个钱包用户)。

    Android Pay是今年Google才推出来的东东。其主要功能就是用户可以关联银行卡,然后跑到线下支持Android Pay的POS机上结账时,掏出手机,靠近POS机,“嘀”的一下,结账完成,灰常装逼。怎么样,很耳熟吧?对了,这就是Apple Pay的Android版Copy。工作原理也几乎跟Apple Pay一样 。简而言之就是Tokenization。

    以下是对Tokenization的简单介绍,知道的可以直接跳过

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    举例来说,小明请一群同学来在某餐馆吃饭。结账时,小明要求刷卡支付。于是服务小姐拿来POS机,小明刷卡,结账完成。然而从刷卡到结账完成,发生了以下事情:

    1. 餐馆POS机读取银行卡信息

    2. POS机将银行卡信息发至收单机构

    3. 收单机构通过卡组织(中国就只银联一家,要是小明在米国吃饭,那就会有很多可能:Visa、万事达、American Express、Discover、等等)向发卡行提出扣款申请

    4. 发卡行同意扣款

    5. 交易成功

    这里面的问题在于,从POS机到收单机构再到卡组织,银行卡信息一直在被传输。而且餐馆的POS机系统里也能查到交易的卡信息。要是有人窃取了POS机里的信息,所有在这家餐馆刷过卡的人的卡信息都有可能被盗取。

    而Tokenization技术的做法是

    1. 小明在新买的手机打开Android Pay

    2. 在Android Pay里添加银行卡

    3. Android Pay拿着银行卡信息找相应卡组织要个Token (也是一串类似于银行卡号的东东,但跟原卡号完全不一样,也无法反解析成原始卡号),并存储在手机安全模块(不可被读取)里。

    4. 小明添加银行卡成功

    5. 小明请同学们吃饭

    6. 小明用Android Pay手机结账

    7. POS机使用Token而不是银行卡信息完成结账

    从上面的步骤可以看出,Android Pay结账时不会暴露银行卡信息,也就没有被盗卡的风险。

    等等,这里肯定有人会说,然并卵,那我把你的Token盗来不是一样吗?答案是,没用滴。首先,这个Token一定需要在小明的手机上使用才有效,第二,使用Token还需要小明授权(多数情况下会是指纹)。

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    从技术上来说,Android Pay走的基本上就是Apple Pay的翻版。 估计是Google的支付产品总监看到了Apple Pay的成功后顿悟,老子搞了这么多年的Google Wallet,总也玩不转。Apple这个完全没有支付背景的公司搞个Apple Pay,一下子就翻了天。不行,老子不信邪。想想Android用户群比iOS大很多,没理由你Apple Pay能成我Android Pay不成的。(嘿嘿,记得江湖上有句话叫,Me too 必死。但其实这句话也不是每次都灵验。。。)

    但是从产品上来讲,要是把现有的Google Pay改造成Apple Pay一样的东东,估计各种阻力会相当大。于是乎,一个让多数地球人搞不懂的Android Pay横空出世了。这个产品应该会是Google支付方向上未来的主要发展方向:它将支持线上线下结账,关联礼品卡、会员卡,但不支持余额。而Google Pay将会退化成一个主要做账户间转账的工具。当然,现有的Google Pay用户使用Android Pay时会自动将Google Pay里已经关联的卡片带到Android Pay。

    最后再谈一下个人见解:支付永远是靠支付场景推动的,安全便捷的支付方式仅仅起到助推作用。不管最后是Apple Pay成功还是Android Pay成功,或者支付宝出来一统江湖,或者是各路诸侯割据并起,其决定性因素都在于场景的抢占。

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