一、国内信用卡市场存在的问题

国内信用卡市场从2004年开始已经进入了白热化竞争的氛围之中，在十四家全国性商业银行中，十三家银行已经发行了信用卡，地方性银行中也有几家发行或即将发行信用卡。各商业银行大力推广信用卡以期占领一定的市场份额，所采用的促销手段无外乎包括：减免年费、馈赠礼品、消费积分和刷卡抽奖等等。虽然从2002年起经过了三年多时间的拼争，国内信用卡从数量上得到了飞速的发展，目前已经接近二千万张，呈现了爆炸式发展的态势，以招商银行为代表的股份制商业银行在信用卡业务的市场竞争中，取得了一定的优势地位。然而就是在这场竞争中，我们也应该清醒地看到，发卡银行在产品设计上几乎是缺乏个性、服务上缺乏针对性的问题，已经开始严重制约了信用卡的发展，除了单纯追求数量、追求市场份额外，却忽视了服务功能的深层次开发，忽视市场细分定位，导致各家银行的信用卡功能同质、单一和雷同的现象极为普遍。尽管发卡银行采取了多种不惜成本、不惜代价的促销手段，但由于都还仅仅停留在以“数量”为根本的较低层次的市场竞争层面上，即使有很多看似诱人的发卡礼品，但也逐渐被市场所厌倦，还让发卡银行背上沉重的负担。

信用卡的收入主要分为三个部分：年费、刷卡商户回佣和信用卡循环利息，年费依赖于卡量的增加，刷卡手续费依赖于卡的使用率，循环利息依赖于信用卡循环信用功能的大量运用，由于目前市场上信用卡都是以“免年费”的形式出现，年费收入基本上无法获得；用卡环境建设远远落后于卡量的增长速度，有卡没地方刷的情况仍然屡有发生，持卡人刷卡意识不强也直接影响到刷卡回佣的收入；信用卡循环信用功能并没有得到持卡人的普遍认同，高端客户充分使用了“免息还款期”，低端客户有很大需求并能带来大量的“循环利息”收入，却因信用风险而不予发卡。同时，各家银行都在为卡量而力拼“办卡送礼”、“办卡免费再送积分”等活动，加大了发卡投入，发卡成本与日俱增。因此在目前这样的市场状况下，信用卡单单凭借其自身发展，要想追求盈利在目前国内的整体市场环境下几乎是不可能的。

二、联名卡市场的现状

联名卡是由银行或发卡机构与企业共同合作发行的、带有企业或服务性标志的银行卡。由银行负责发行，联名企业向持卡人提供自身独特拥有的服务项目或价格优惠。

联名卡作为银行卡种中的重要一员，与普通银行卡相比，在功能上、服务上应该是更略胜一筹，原因就是它借助银行卡这个载体，附加了联名企业的特殊服务项目，充实和丰富了银行卡的内涵，使得银行与企业间以双方有效的社会资源得到合理利用作为纽带而联系在一起。成功设计的联名卡可以非常有效地区分、细分客户群体，使客户得到不同类型的服务，使发卡银行、联名企业，乃至客户三方受益，实现共赢。鉴于联名卡包括与储蓄卡和信用卡均有联名，而又以联名信用卡具有市场发展的重要性，因此本文以下仅以贷记联名卡为例。

联名卡市场最为重要的是市场定位，准确的市场定位会为银行、企业带来良好的经济效益，也会为持卡人带来更多的个性化服务。在全球占信用卡份额大约20％的联名卡市场中，它们的消费额却占所有银行卡支出的40％以上，可见联名卡使用频率在所有卡片里是最高的。另外联名卡不仅是一种银行卡产品，而且是发卡机构和联名企业的一种市场营销手段。联名作为一种合作方式，是一种中长期的合作，着重于市场营销。联名卡的联名策略属于品牌联合中最低的层次，主要是为了通过借助合作伙伴在某领域的力量来增强自己品牌的认知度。通过给予持卡人积分奖励，来提高对卡品牌及所售商品或服务的认知度。

从国际信用卡市场发展情况来看，联名卡的发展占了相当大的比重，全球流通的信用卡中有50%是联名卡，MasterCard在全球拥有超过2万个联名卡项目，VISA在美国也有超过20%的数量是联名卡。美国美信银行（MBNA）是以联名卡、认同卡的发行著称，为全美500强企业中第179位，2003年净收入达23.4亿美元，成为联名卡业内标志性企业。2005年MBNA被美国银行以350亿美元的价格收购。从MBNA的产品结构中，我们可以看到其涵盖的范围之广，包括：航空公司、旅游、商务、各类体育协会、音乐团体、大学等等非常广泛的领域。

国内联名卡市场伴随着信用卡市场而出现的较晚，发展也非常缓慢，尽管有很多企业认识到联名卡对企业发展的益处，国内银行与企业也发行了大量的联名卡，但其相对于银行卡市场而言，所占比例是微不足道的。不论是从质还是从量上来看，其如同“鸡肋”的处境都是令曾满怀豪情壮志的银行和联名企业感到失望。从种类上来看，国内的联名卡可以说数不胜数，然而真正有影响力的，并且能为银行和联名企业、持卡人带来一定的社会及经济效益的产品几乎是没有的。从开新闻发布会时的兴师动众、踌躇满志，甚至是雄心勃勃，到后来昙花一现似的草草收场，双方已经历了太多的感伤。发卡银行和联名企业热热闹闹地走了一遍过场后，等待这张卡片的命运就是“夭折”。